没想到你是这样的保险金家族信托！

　　保险金家族信托究竟是什么？据笔者了解，保险金家族信托是以保险金请求权作为信托财产，当被保险人身故发生理赔或满期保险金给付时，保险公司将保险金交付受托人（即信托机构），后者依信托合同的约定管理、运用，并将信托财产分配给信托受益人。保险金家族信托的充分运行得益于保险金能够进入信托架构中，那么，保险金是如何进入信托架构中的？又为什么能进入呢？目前市场上大致有3种运营模式，可以简称为保险金家族信托的1.0、2.0、3.0，接下来，我们为您一一解密。

　　保险金家族信托1.0：是指保险与家族信托均成立后，投保人（即信托委托人）将受益人变更为信托公司。根据《保险法》第三十九条的规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。第四十一条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。投保人变更受益人时须经被保险人同意。因此，只要被保险人同意，投保人就可将受益人变更为信托公司，保险金进入家族信托后，即可按照信托合同约定进行管理、分配。

　　保险金家族信托2.0：是指保险与家族信托均成立后，投保人、受益人均变更为信托公司，由信托公司利用信托财产继续缴纳保费。可是根据《保险法》第十二条的规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。那么将投保人变更为信托公司，信托公司与被保险人有可保利益吗？有人认为可以从穿透原则分析，家族信托是依据信托委托人的意愿来运行，那么只要信托委托人与被保险人有可保利益，就应认定信托公司与被保险人有可保利益。此说法的合理性暂且不谈，其实《保险法》已经给了我们一个答案：一是法律规定可保利益只要在保险合同订立时存在即可；二是根据《保险法》第三十一条规定，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。由此，只要被保险人同意，可保利益的疑惑便不复存在。

　　保险金家族信托3.0：是指家族信托成立后，由信托公司利用信托财产购买保险，订立保险合同，由此保险合同的投保人、受益人就视为信托公司。其可操作性在上文保险金家族信托2.0中已分析，在此不再赘述。

责任编辑：何凯玲