换挡国资背景 草根投资持续加码风控透明度

　　换挡国资背景 草根投资持续加码风控透明度

　　李晖

　　换挡国资背景渐进3个月，据最新数据显示，草根投资累计投资额突破370亿元大关，注册用户数超600万。

　　草根投资方面在接受《中国经营报》记者采访时表示，平台之所以能保持较快发展速度并吸引国资的注意，一大因素是方向特色：做供应链金融为主的稳健型平台，资产端扎实程度、战略布局更具可持续性。另一方面，则是通过各种方式持续打造风控透明度，这也成为顺应监管方向并提升平台综合能力的重要一环。

　　挑战“直播级”透明度

　　互金企业的“透明度”一直都是投资者与行业关心的关键问题。不久前，中国互联网金融协会下发了两份征求意见稿——《互联网金融信息披露标准——P2P网贷》（以下简称《信披标准》）和《互联网金融信息披露自律管理规范》（以下简称《自律管理规范》），要求会员单位披露资金流向、逾期率等65项强制性事项和21项鼓励性披露事项。《信披标准》建立了全面而系统的信息披露指引，在规范行业机构透明运营的同时，也为企业的商业机密保留了缓冲余地。

　　在业内看来，这样的规定，打破了信息披露流于形式的弊病，用户将实时了解机构经营的动态，可以更全面地对比机构优劣。

　　对此草根投资方面认为，这样的信披规则有利于行业的进一步优胜劣汰，受益于创始团队金融法律专业的背景优势，草根投资在信披透明度与风控安全上也一直坚持合规发展。

　　据介绍，目前该平台投资可以在草根投资网站及APP上了解到每项产品的投资项目来源、用款去向及资产状况。根据借款人要求，适度地进行披露，既满足用户对信息获取的需要，同时也会保护借款人的隐私。部分情况会上报给监管部门，部分会直接披露给平台用户。

　　“草根投资设有200平方米档案室，每一笔借款信息都有完整配套档案留存，供每一位投资用户随时查阅。在开放日会邀请投资用户到现场查阅其投资对应的项目资料。”草根投资风控负责人黄华柱透露。

　　为了进一步提升透明度与用户黏性，不久前草根投资通过直播形式在直播网站让“网红”全程参观草根投资杭州总部。

　　很多企业把直播平台作为下一个营销风口，但营销主阵地依然有赖于对产品风控的掌控，试水直播平台并不代表轻产品重营销，草根投资旨在借此机会探寻更加多元化的互动形式，满足不同年龄层用户的需求。通过此类活动可以传达一种理念，即“互联网金融要像直播一样透明”。

　　据悉，目前通过与第三方律师事务所深度合作，草根投资产品标的由第三方律师事务所对项目进行全程法律跟踪服务。每个项目都有足额抵押物和质押物，而且抵押物和质押物价值可以覆盖投资所投本金和利息，不会出现亏本情况。同时，通过处置质押物的方式变现，也保证了平台的流动性。

　　从客户洽谈开始到最后形成金融理财，形成债权都是有记录的，这样保证每一个债权都是真实、合法有效的。平台上的所有产品都不会打包或者拆分。

　　供应链金融的风控考验

　　公开资料显示，草根投资目前以供应链金融为业务重点。涉及内容包括有色金属、化工类、矿产类、能源类、消费品、农产品类、海鲜类、红木等等领域。

　　在业内看来，这种方向选择与平台所处的浙江作为“块状经济”特色明显有密切原因。依托“块状经济”支撑产业和区域发展，是浙江制造业的显著特点。据统计，浙江30个制造业中，销售收入和利润总额均占全国同行10%以上的产业近20个。

　　本报记者在采访中了解到，做供应链金融产品的风控体系，是对互联网金融公司的一大考验。由于风控必须采用线上评分和线下考察结合，真实性、合规性包括道德风险都需要考虑。这就决定这类平台一定要层层下沉。由此产生的大量人力物力，也非小型平台可以负担。

　　据黄华柱介绍，针对供应链项目，草根投资各地的业务员先要了解具体的借款需求，进行信息甄别后，对合适项目进行推荐。根据借款人基本信息、借款需求、还款来源及抵质押物的情况，对项目风险进行判断上报公司。当地风控到现场进行核实，委托第三方进行质量评定及估价，最终核实可借贷价格。例如红木海鲜最高以估价的5折折算，汽车最高6折折算，房屋最高7折折算。签订合同后，风控人员上报总部进行项目审批流程。“由于海鲜产品特殊性，风控人员甚至需要穿着军大衣进入零下三十多摄氏度的冷库进行至少半个小时的清点。”黄华柱透露。

　　“由于各地额度不同，审批流程也不同。以杭州地区为例，项目额度小于200万元，走快速审批流程，由风控总监直接审批即可，额度大于200万元，则需经过董事长、风控总监、法务等组成的项目审批委员会进行严格审核，全部审批通过后产品方可上线。”黄华柱表示。

　　据介绍，草根投资在风控过程中遵循四个原则：保证产品真实存在，项目均有独立第三方律所进行法律审查；无系统性风险，项目单一，没有资金期限错配情况；无本质性风险，所有项目严格风控均有足额的担保物或正常还款来源；流动风险可控，抵质押物要有市场公允价值，逾期可快速处理变现。

　　做供应链金融产品风控的最大特点是“物权、资金双重掌控”。据悉，目前草根投资在资产端涉及车贷、房贷、有色金属、化工、矿产、能源、消费品、农产品、海鲜、红木、木制品、3C数码等十几个行业。海鲜仓库主要集中在宁波象山，红木在东阳，供应链商品、二手车仓库分散在全国各地，可以实现对实物权的完全控制。

　　事实上，科学的风控流程，不但可以为投资者提供保障，也能为借贷企业提供简便的贷款过程。据悉，草根投资风控每个项目的审核时间可控制在1~3天。在业内看来，对于农业、水产等行业，生产时节决定了全年的收益，快速拿到资金显得更为重要。