本报记者 李致鸿 北京报道
导读：“对于保险公司，将保险产品附加在信用卡上，可以增加客户规模，有效减少营销成本，提高知名度；对于银行，与保险公司合作为自己赢得了保险市场客户，既扩大了信用卡的发卡量，也能够分享到保险公司的客户资源。此外，保险产品的加入丰富了信用卡的功能，为持卡人带来了更多的利益。”
在信用卡领域闪现的保险身影是否将更加频繁？
日前，安邦保险与光大银行共同推出了集金融支付与财产保险服务于一体的“光大安邦联名信用卡”，引来市场对银行与保险合作模式的关注和思考。
其实，银行与保险共同推出联名信用卡的合作模式由来已久，太平保险、中银保险、人保财险、工银安盛、光大永明、中美大都会人寿等都曾与银行有过类似“联姻”。“这是一种趋势，未来会越来越多。”一家即将与银行共同推出联名信用卡的保险公司人士告诉21世纪经济报道记者。
具体到银行与保险联名信用卡的功能，通常兼具金融支付与保险服务，其中涉及的保险功能包括附送保险、购买保险优惠以及保单质押贷款。在这背后，则是银行和保险从合作模式、产品功能、营销推广、客户服务等方面的互补和融合。
嵌入保险的五种模式
随着银行与保险合作的深入，双方共同推出的联名信用卡往往集合金融支付与保险服务于一体。目前，联名信用卡多数通过“开卡送保险、积分兑保险、刷卡送保险、持卡人自购保险优惠、保单质押贷款”等方式与保险“挂钩”。
在开卡送保险上，联名信用卡通常以附送意外险为主，如航空险、女性险等。不过，在信用体系健全的国家和地区常见的信用卡综合保险在国内则鲜有附送，这类保险的投保主体为银行，旨在一旦遇到信用卡遗失和遭遇盗刷时为银行提供保障。
“其实，这并不难理解。”一位民营保险公司人士对21世纪经济报道记者解释称，“这是因为银行发卡数量增加后，风险管控难度随之增加，保险面临亏损的尴尬境地。此外，由于我国信用体系尚不健全，缺乏足够的数据支持，除非少数和银行关系密切的保险才可能有此意愿，如平安。”
在积分兑保险、刷卡送保险和持卡人自购保险上，以此次发行的光大安邦联名信用卡为例，持卡客户通过安邦保险电销渠道购买其商业车险在电销优惠价格基础上再享受专享的积分返还；持卡客户通过安邦保险微信公众号享受“微信自助理赔”服务，针对无人员伤亡事故责任明确且车损金额在5000元以内的车险案件可快速自助理赔，最快结案时间10分钟。
此外，一些联名信用卡还具有保单质押贷款的功能。例如，此前，太平保险和招商银行发布的联名信用卡，可以使购买太平保险的客户通过此卡在招商银行网点进行保险信息查询、保单贷款、保单还款、贷还款信息查询等多项业务，而这些业务平时必须去相应的保险网点才能办理。
“一方面，客户贷款方便、银行放款方便，保险也可以获得稳定的利息收入；另一方面，虽然有信用数据作为支撑，但风险的的确确增加不少。”一位银行人士对21世纪经济经济报道记者说道。
银行、保险相互导流
这一合作模式缘何受到银行和保险的共同欢迎？
一位大型保险公司人士对21世纪经济报道记者表达了自己的理解。“对于保险公司，将保险产品附加在信用卡上，可以增加客户规模，有效减少营销成本，提高知名度；对于银行，与保险公司合作为自己赢得了保险市场客户，既扩大了信用卡的发卡量，也能够分享到保险公司的客户资源。此外，保险产品的加入丰富了信用卡的功能，为持卡人带来了更多的利益。”
其实，对于银行和保险的这种跨界合作，可以从合作模式、产品功能、营销推广、客户服务等方面来评价。
具体而言，在合作模式上，是保险与银行两种业态的结合；从产品功能上，是个人保险与银行信贷产品的结合；从营销推广上，既是线上、线下，大数据与互联网技术的结合，又是保险经纪人交叉营销与银行分支机构、营销团队的结合；从客户服务上，是保险服务体系与银行增值服务体系的结合。
不过，需要注意的是，银行与保险在信用卡业务合作中也有值得完善之处，如有的信用卡发卡行要求，持卡人必须在指定商户购机票方可获得航空意外险；必须凭卡购买全额机票，且出发地点或者抵达地点在中国境内方可获得赔偿等。由于持卡人并不知情信用卡附送保险的获赠渠道及索赔范围，使得其在理赔的时候享受不到应有的权利。此外，曾经发生过通过在银行现场销售或电话销售等方式向持卡人推销保险，并强行扣费的情况。
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责任编辑：张彦如
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