不良率反弹 商业银行全线预警

　　“今年一些大工厂倒闭，确实给几家授信银行带来了较大压力。”东莞一家银行公司部负责人告诉记者，从去年年底开始，该行已经明显感受到企业经营环境的变化，目前该行给单一大客户的授信额度锁定在3.9亿以内——之前，商业银行对大客户的授信额度动辄百亿非常普遍。

　　国内外经济环境的不确定性正在给商业银行信贷资产质量带来威胁。上海银监局局长阎庆民在接受记者采访时表示：中外资商业银行当前首先要注意信用风险的上升，尤其要警惕银行不良贷款反弹。他特别强调需要高度关注三类贷款：一是集团客户；二是“政府平台”公司，如城投（城市建设投资公司）、建投（建设投资公司）等投资管理公司；三是房地产公司。

　　“2008年，我们判断银行股的基本面，除了宏观调控影响还不明朗外，就是对不良率能否继续实现双降的担心。”一位机构金融研究员认为。

　　坏账趋升

　　记者了解到，以“三来一补”模式为主要特点的东莞市，由于人民币升值、劳动力成本提升和出口退税取消等因素，去年开始陆续出现低附加值生产型外贸企业关闭和外迁现象。“一条街上都是关闭的餐馆和工厂。”一位到过东莞考察的银行人士向记者描述。

　　这块原来多家银行贸易融资业务的必争之地，现在成了银行的重点风险防范地区。前述银行东莞公司业务部负责人告诉记者，该行目前对大客户的授信主要锁定在商业和内贸企业，基本上不新增三资企业授信；对已经发放出去的贷款，也会定期进行现场和非现场检查，甚至从海关、工商局、企业供水供电等侧面判断企业的基本面是否发生变化。

　　事实上记者了解到，不仅是东莞地区，国内信贷调控、美国的次级债危机影响到企业经营环境，导致银行资产质量可能发生的变化，已经引起银行业的普遍重视。

　　3月20日，宏盛科技（600817.SH）开盘就变成了ST宏盛。资料显示，宏盛科技是一家主要光电产品和集成电路产品生产设计和销售的公司，主要业务在海外。有银行人士告诉记者，作为一家外贸型的企业，在美国经济环境发生变化的情况下，宏盛的资金链很容易发生断裂，进而累及银行和担保企业。该人士所在国际部门，今年的一个关注重点就是企业资金链的变化。

　　“国内外的环境变化，一方面会影响银行的贷款规模增长，另一方面就是资产质量的变化。”一位股份制银行高层告诉记者，坏账增加必然要求银行提高风险拨备，银行在资金成本上会有压力。

　　一位地方银监局人士告诉记者，在他们的监测数据中，目前有明显恶化趋势的信贷资产主要集中在个人房贷业务方面。“有些是因为楼市价格波动导致贷款者断供，还有不少是因为所投资房产‘断租’——近来一些小公司小企业倒闭，不再租用房屋，切断或减少了业主的租金收入，进而导致其无力偿还贷款。”该人士表示，他们已经提示辖区商业银行特别警惕房贷风险变化情况。

　　前述机构金融研究员告诉记者，2007年前三季度已经回落的商业银行不良贷款余额，在去年最后一个季度出现反弹，再度攀升到1.26万亿元。

　　不过，银行的反应也不一样。3月20日，上海农村商业银行行长侯福宁就表示，该行目前资产质量发生明显变化的迹象还不明显。记者了解到，该行主要服务对象是上海市郊区中小企业，目前在上海市300多家网点中有240家在郊区。

　　银行预警

　　银行业也在警惕起来。

　　“今年整个金融环境有不确定性，我们有充分的认识，也有充分的准备。”上海银行行长助理贺青表示。

　　今年4月，该行将为中小企业推出一款旨在融资减负的“省贷无忧”产品，企业贷款中所需支出的各类费用，如评估费、保险费、公证费等，通过银行与中介机构合作将大幅降低。根据测算，通过这种措施，客户相关费用降幅最大可达80%。此外，部分优质小企业客户还能全额减免贷款保险费，由银行为小企业“买单”。

　　贺青表示，推这种产品的初衷是为了降低小企业融资成本，在一定程度上缓解企业因原材料、劳动力、融资成本上升遭受的压力。另外，这个产品与担保、保险公司等机构合作，批量处理，也从源头上为银行降低风险。

　　阎庆民则提示，由于对土地政策调整幅度加大，如果房地产市价或者市价增幅回落，会导致贷款银行在到期回收上出现困难，这种问题尤其在一些高档房、花园别墅、商住楼市场容易发生。此外，随着从紧货币政策的实施，资金短缺现象将会日益突出，商业银行要密切关注“四假”：假权证、假报表、假按揭、假注册资本，严防套取银行贷款等行为。

　　阎庆民还提醒，资本市场的动荡风险也可能传导到商业银行。他举例说，一家上市公司在市场表现好，市值很高的时候，增发也会顺利，银行贷款到期时就会很快还清；但遇到目前这种市场形势，企业有可能推迟还款，很难说不会对银行构成威胁。

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