本刊特约记者 乔磊（发自洛杉矶）

　　调查显示，7年来美国工作人群对他们退休生活充满信心的人数首次有了增加，18%的美国人对退休后过上好日子非常有信心，而有信心的人数比例为37%，两者合计为55%，比2009年增加了1%，但这一信心指数仍比大萧条前2007年低了15%。

　　工薪族对退休养老有信心者比例上升

　　在一般人眼里，人们退休后的生活无非就是有个床可以睡觉，每日三餐不饿，有病能医，动不了的时候还会有人伺候。前两者容易办到，后两者则是大问题。本文主要谈一下前两者的问题，后两项涉及的问题比较复杂，可以作为专题研究。由于美国人养老不是养儿防老，所以在晚年生活上主要依赖自己的经济实力来考虑生活问题，这就出现了生活水平能否保持一致的问题。退休可以算作是一个分水岭，首先是收入减少，但要维持生活水平，在钱上就出现了差异。但老年人生活上的开支相对减少，也可以得以平衡。美国机构所做的美国工作人群对退休后过上好日子生活信心调查是一个综合考核，主要是了解民众从自己的经济现实来看对未来养老的信心度，而这种信心度又是与美国经济状况紧密相连的。

　　表1 的数据是对美国工作人群对退休后过上好日子生活信心度变化的一个横向观察。因为美国工作人群的退休福利牵涉到整个社会退休福利的体制，从他们对退休生活信心度的变化可以反映出美国退休福利体制的利弊，因此这类的调查结果往往会成为政府修改社会养老福利制度的参考依据。根据调查的结果，在2001 的时候，美国工作人群对退休后过上好日子生活信心度指标并不是历史上最好的。当年工作人群对退休后过上好日子有信心的人数比例为63%，而信心不足的人数比例为35%。虽然说多数人感受到退休后的日子不会变差，但超过三成多的人的感受却是退休后的生活可能会变糟。2007 年是美国经济的辉煌时期，美国人天真地认为这日子真是比蜜还甜，养老绝对不犯愁。当年，七成的美国工作人群认为退休后过上好日子那是铁板钉钉的，而认为退休后日子会不如从前的人仅有三成。的确，在2007 年，美国人很是趾高气扬，股票赚钱，买了房子也增值，似乎这天底下到处有钱可以捞。

　　2008 年开始的金融危机首先是把股市打趴了，而美国人的退休资金大多都投资于股市，这一下子就把美国人对退休后过好日子的信心给折腾了个底朝天。在2009 年时，美国工作人群对退休后能过上好日子有信心的人数比例下降到56%，而没什么信心的人数比例上升到44%。这个结果很令人吃惊，几乎高达一半的工作人群对退休后过上好日子没了信心，这明显是一种退休危机，而且这也反映出政府可能需要承担更多美国人的退休养老生活福利。值得关注的是，在2009 年，只有13%的打工族对退休后能过上好日子非常有信心，这比2007 年的27%大幅下降。到了2014 年，伴随美国经济复苏、股市上扬、房市走出低谷、家庭财富增长，工薪族对退休后过上好日子的信心也开始高涨。2014 年，工薪族对退休后能够过上好日子非常有信心的人数比例上升到18%，这比2009 年增加不少，但与2007 年相比还是有一段不小的差距。总体而言，现在工薪族中对退休后能够过上好日子有信心的人数比例有55%，信心不大和没有信心的人数比例为44%，有信心和没信心的总体人数比例与2009 年相差不多。非常有信心的人数比例上升，没有信心的人数比例也在上升，这表明在美国经济复苏的过程中，工薪族在收入和家庭财富积累上进一步两极分化，而这必然会影响人们对退休后生活的信心。

　　表1：美国工作人群对退休后过上好日子生活信心度变化一览表

　　退休后过安逸生活 2001年 2007年 2009年 2014年

　　非常有信心 22% 27% 13% 18%

　　有信心 41% 43% 41% 37%

　　信心不大 18% 19% 22% 19%

　　没有信心 17% 10% 22% 24%

　　退休者对退休生活没信心比例下降

　　对于已经退休的人来说，对退休后享受舒适生活信心度的变化反映的不仅是一种期待的心理，而是对已经开始的退休生活满意度的实际反映。从1998 年以来的统计数据显示，2007 年是美国退休人群对退休后享受舒适生活有信心和非常有信心比例最高的年份，当年这类人群占退休人群的79%，也就是接近八成的退休人员感受到退休后的生活还不赖，日子过得挺顺心。特别是有高达41%的退休人员对退休后享受舒适生活非常有信心，这个比例可谓名副其实地高。而对退休后享受舒适生活信心不大和没有信心的人数占退休人群的比例为21%，其中没有信心也就是退休后日子过得不怎么样的人数比例为11%，这一比例也可谓是美国最近16 年来的历史最低。表2 的统计数据可以直观地看出2007 年美国已经退休人群对退休后享受舒适生活信心度达到了1998 年以来历史的高点，而且与1998 年和2009 年的情形形成了鲜明的对比。

　　1998 年，美国已退休人群中对退休后过上好日子非常有信心的人数比例只有19%，有信心的人数比例为28%，合计为47%。这意味着在退休人群中退休后过上好日子的人还不到退休者的一半。相反，对退休后过好日子信心不大和没有信心的人数比例高达48%，这种局面反映出当时美国人的退休生活面临很大挑战。2014 年，美国退休人群对退休生活的信心度虽然远低于2007 年，但比1998 年和2009 年要好。2014 年，美国已退休人群中对退休后过上好日子非常有信心的人数比例为28%，高于2009 年的20%；对退休过上好日子有信心的人数比例为39%，低于2009 年的47%。

　　表2：美国退休人群对退休后享受舒适生活信心度变化一览表

　　退休后过安逸生活 1998年 2007年 2009年 2014年

　　非常有信心 19% 41% 20% 28%

　　有信心 28% 38% 47% 39%

　　信心不大 24% 10% 16% 14%

　　没有信心 24% 11% 16% 17%

　　退休者保有稳定经济来源很重要

　　如果具体看美国人对退休后继续过好日子的信心度，可以从几个方面来观察。在工作人群中，对退休后有足够的经济来源维持基本生活之需的信心度最高。2014 年，72%的工作人群认为退休后这方面会不差钱。而在为退休后生活做出财务规划上，66%的工作人群认为自己做得还不错，不会只顾眼前，不想老了时候的事。实际上，美国人对退休后生活质量的担忧不是在能否吃饱吃好上，他们最担心的是看病吃药和有没有钱去支付照顾的费用问题。在工作人群中，55%的人认为退休后会有足够的钱来支付医疗费用，42%的人认为可以应对退休后长期照顾的费用，与此同时，认为无法应对退休后长期照顾费用的人数比例超过50%。

　　那么，已退休人群中的实际情况又如何呢？根据调查，2014 年已退休人群中有81%的人表示退休后维持基本生活之需不差钱，69%的人表示退休后财务规划做得还挺好，73%的人表示退休后在支付医疗费用上不受金钱的困扰，51%的人表示可以应对退休后长期照顾的费用。从工作人群和已退休人群对退休后过上好日子的信心度调查结果可以看出，人们在没有退休前对退休生活的财务状况较为担忧，但实际上一旦退休，日子并没有那么难过，而且经济上的压力也不像想象中那么大。不过退休专家依然认为，虽然人们在退休后日常生活支出会减少，但医疗费用和照顾费用会成为较大的支出，因此积攒一定金额的养老钱或是保有较稳定的经济来源，对退休者而言是很重要的。

　　美国人为退休生活积攒多少钱

　　为退休生活积攒养老钱是美国退休体系下的一个重要环节，光靠政府发放的养老金远远无法让退休后日子过得舒心。所以在家庭理财上，如何积攒养老金多年来一直是个热门话题。美国人积攒养老金起步比较早，从一开始工作就有这方面的项目。根据统计，2014 年美国所有工薪族中有64%的人积攒养老金，其中25 至34 岁人群中有48%的人积攒养老金，35 至44 岁人群的比例是66%，45 至54岁人群的比例是65% ，55 岁以上人群的比例最高，为82%。

　　看来美国社会是一个为养老攒钱的社会，那么美国人到底能攒多少养老金呢？在所有工薪族中有36%的人积攒的养老金在1000 美元以下，16%的人积攒的养老金在1000 至9999 美元之间，8%的人积攒的养老金在10000至24999 美元之间，9%的人积攒的养老金在25000 至49999 美元之间，而积攒的养老金在50000 美元以上的工薪族比例为31%。这意味着不到三分之一的工薪族确实在退休养老上下了功夫，力争做到退休后不差钱。按照统计，已攒下10 万至25 万美元养老金的人数占工薪族总数的11%，而攒下养老金在25 万美元以上的人数比例也占到工薪族人数的11%。