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你如何避免上信用“黑名单”


http://finance.sina.com.cn 2006年01月23日 09:39 经济参考报

  1月20日,民生银行的工作人员电话告诉北京市民王先生,说由于已有一套住房在建行办理了商业贷款,以王先生目前提供的收入证明,不能获得足够数额的贷款。此前数日,王先生向民生银行递交了购买第二套住房的商业贷款申请,

  全国统一的个人信用信息基础数据库于2006年1月正式联网运行。也就是说,从现在起,无论你在国内任何地方、也无论在哪一家银行留下的借款和还款记录,或开立结算账户时填报的基本信息,银行的信贷审查员均可在经你书面授权后进行查询。如果你有信用污点,那么你就可能在银行吃“闭门羹”,或者无法贷到满意的数额。

  个人信用库的具体内容

  

你如何避免上信用“黑名单”
信用档案起源于十九世纪二十年代,据说当时一群伦敦的裁缝为了保护其自身利益,创立了一个交流客户支付习惯信息的机制,原因在于他们的客户虽然是绅士和贵族,但并不重视支付账单。

  如今中国银行业也开始建立信用档案了。如果你经常接到银行的房贷催缴电话,那要小心了。要是你不时接到水电费催缴通知书,那要谨慎了。从现在开始,你得在记事本里用红笔提醒自己——8日还房贷,15日是信用卡最后还款日,25日前交固话和手机费,双月月末要交水电燃气费,如此等等——如果你不想信用污点让全国都知道的话。

  上述只是王先生信用记录对申请贷款产生影响的例子,事实上已经有不少“欠账老赖”将因为信用污点被银行距之门外,贷不到款,办不了信用卡,无法办理担保等业务。

  来自央行的消息说,目前个人信用数据库已收录3.4亿人的数据,其中有信贷记录的人数约为3500万。到2005年底,收录个人信贷余额2.2万亿元,约占全国个人消费信贷余额的97.5%。

  数据库里主要包括两部分:一是个人在银行的贷款信息:何时在哪家银行贷了多少款,还了多少款,还有多少款没还,以及是否按时还款等信息。二是个人的信用卡信息:办理了哪几家银行的信用卡,信用卡的透支额度以及还款的记录等信息。

  除非你不想再和银行发生借贷关系,就不要拖欠还款。如果一个人的信用好,银行不但能提供贷款、信用卡等信贷服务,还可能在金额、利率上给予优惠。否则,银行就会慎重对待,并很有可能要求他提供抵押、担保,降低贷款额度或提高贷款利率,甚至会拒绝贷款。

  哪些会疏忽导致您信用受损?

  央行副行长苏宁指出,个人征信系统将会对借钱不还的行为构成有效的约束,欠账者将难以再从银行借到钱。他举例说,截至2005年10月底,某省助学贷款的违约率约28.4%。因为违约者毕业后,银行往往难以找到他们。但个人征信系统启用后,只要违约者开立了银行卡等结算账户,银行就可以根据开户信息追踪到他们。

  信用档案的启用也引起了一些争论。恶意拖欠贷款自然该有不良记录,可要是无意间晚还几天贷款呢?贷款买车的刘小姐告诉记者,银行事先并不通知,有时候因为工作忙没能及时还贷,往往过期了就记黑名单。自己是无心之失,而且交了滞纳金,还要背上信用不良的“黑锅”,实在很冤。

  水电等公用事业的缴费情况是否应记入档案也引起争议。据介绍,随着数据库建设的逐步推进,除了贷款和信用卡信息外,个人的个人信用报告还将记载个人社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息,和是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息,以及法院民事判决、欠税等公共信息。

  照此说来,晚交水电费将要给你得信用档案带来污点。反对的声音不小,一些人认为,缴纳电话费、水电费之类也列入信用记录有点过分。银行不但有“越界”嫌疑,而且如果是租户不按时缴费却要算在房主头上,并不妥当。与贷款相比,水电费等由于数目小又经常发生,更容易出现晚交的现象。如果是无意,就应该被包容,如果是恶意,就应受到处罚。要甄别这些失信记录的无意还是恶意需要耗费掉大量的社会成本,有些得不偿失。

  还有一种可能会背上不守信用的黑锅。一位银行业人士告诉记者,目前我国虽然实行存款实名制,但因缺乏必要的查验手段,以假身份证或盗用他人身份证开设银行账户并不少见。杜绝此种情况的发生尚待实名制的完全落实。

  此外,如果把自己的身份证件借给别人贷款,若贷款人出现违约记录,身份证持有人就会遭遇信用污点。

  人民银行提醒消费者关心自己的信用档案。如果个人认为本人信用报告存在错误,可以提出并经核实后修改;同时,个人还可以了解到哪些机构由于什么原因查询过自己的信用报告,对非法查询信用报告的行为可以向征信中心反映并依法处理。

  据悉,人民银行对数据库的查询进行了严格的规定。消费者想查询自己的信用报告有两条途径,第一条就是去商业银行办理贷款、信用卡业务时,通过银行获取;另一条就是通过当地人民银行分支行的征信管理部门,或直接向央行的征信中心提出书面申请。查询个人信用报告暂时不收费,但今后可能需要收取一定费用。

  如何维护提高您的信用

  个人没向银行借过钱,也没办过信用卡,并不意味着信用就好。因为没有历史信用记录,银行就失去了一个判断个人信用状况的依据。央行提示,如果有可能,个人应该尽早建立信用记录,简单的方法就是与银行发生借贷关系,比如申请一张信用卡或者申请贷款,央行信用数据库将自动形成个人的信用报告。

  央行人士表示,一次失信可能会在一段时间内对个人信用活动产生一些影响,但所谓的“信用污点”不会跟人一辈子。根据国际惯例,借钱不还等负面信息不会永远留在信用报告中,一般负面记录将保留7年,破产记录一般保留10年。我国也将尽快出台相关规定。

  银行业人士提醒,对银行来说,每次在审批个人贷款申请时,都会把申请人的个人信用报告作为一个非常重要的参考依据,但也不是惟一的参考指标。因此消费者不必为一两次逾期还款而过于担心。

  对于无意中形成不良信用记录的情况。央行表示,如果确属事出有因,客户可以提出声明,央行会把声明记录在信用系统中。

  要想没有信用污点,法宝就是“按期足额还款”。其实为防止忘记还款,你可以在银行办理代扣业务,让银行在到期还款时自动从指定的账户上扣款,既省去了每次都要去银行还款的麻烦,也不会出现罚息和逾期还款记录。

  当然,在财务上能改掉马虎健忘的毛病就更好了。保持良好的信用记录其实就是为自己积累财富,目前在温州等地银行已开始发放无需抵押的信用贷款,另外,信用记录良好的个人也能获得更高的信用卡透支额度。


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