梦想与理财相交 女检察官的育儿养老计划

　　女检察官王琳琳有着自己的生活梦想。她想在一年后生育一个可爱的宝宝，在5年后拥有一套房子和汽车，并在10年后每年为父母准备足够的养老金。

　　谁说女子不如男？本文的女主人公王琳琳就是一位威风凛凛的女检察官。三年前，王琳琳从政法学院毕业后，就选择了现在的职业。尽管收入一般，但她与同为公务员的先生一起，小日子也过得有滋有味，关于家庭理财，王琳琳自称一团乱麻，摊开一笔细账，希望理 财专家能够帮助她实现自己的生活梦想。

　　收入不高 生活负担不重

　　和普通公务员一样，王琳琳的家庭收入并不高。自己月工资收入2400元，先生工资2800元，每月额外收入400元，再加上年底夫妻俩的各类奖金13000元，家庭年结余保持在45000元左右。

　　但所幸公务员福利甚好，除了过年过节单位总有表示，逢季度发发购物票等工会福利也是常有的事，因此平时家庭开销并不大，夫妻俩每月节余总有3800元左右。而且双方老人还在50岁上下，无需他们照顾，家庭并无负担。两人正处在无忧无虑的“二人世界”阶段，偶尔出去旅游之类的大项支出保持在每年8000元，于是顺顺当当地积累了下来了一些财富。

　　王琳琳也已经未雨绸缪，在保险方面有所规划。目前她购买了两份寿险，一份是价值5万元的夫妻联合寿险，一份是先生个人的价值10万元的养老寿险，每年保费支出5500元。

　　家财殷实，几无负债

　　比其他年轻人更为幸运的是，王琳琳目前住的一室一厅房子是结婚时父母赠送的，并无贷款支出，目前市场价值在20万元左右。另外，父母由于新买了一套住房，额外又送给他们一套位于普陀区的房产，市场价格也在20万元上下，夫妻俩决定将其用于投资，但是租是售还在犹豫。丈夫从1995年便开始炒股，虽小有经验，但无奈股市不济，近几年也是有赚有赔，目前股市里资金有13万元左右。家里还有7万元定期存款，2万元现金。粗算一下，家庭资产在62万左右。

　　而且，作为公务员，王琳琳还有几项优势值得考虑：一是单位有住房补贴，等公务员货币化分房的具体方案下来，又可能增加一笔买房基金；二是单位收入稳定，而且由于公务员加薪趋势日渐明显，收入方面只会稳中有升；三是明年的生育计划没有后顾之忧，单位福利甚好，不仅收入不受影响，反而可能多些补贴。

　　家庭梦想：育儿养老

　　但谈起自己的理财计划，王琳琳颇感茫然。股票陷在股市，存款也放在银行无所作为，她希望能够增加一些投资渠道，使得家庭资产能够稳步增值。

　　她的第一个家庭梦想是在一年后生育一个宝宝，并每年为宝宝存5000元的教育基金直至他18周岁，但她还不清楚这些储蓄是否足够；第二个梦想是能在5年之后有一套50万元左右的房子和一辆10万元左右的家用轿车；第三个梦想是10年后，每年为双方父母准备5000元的养老基金。

　　每月收支状况 单位/元

　　　收入 　　支出

　　本人收入 2400 基本生活开销 800

　　配偶收入 2800 衣食住行娱乐 1000

　　其它收入 400

　　总计 5600 总计 　　　　　1800

　　每月节余 3800

　　年度收支状况 单位/元

　　　收入 支出

　　年终奖金 13000 保险费 5500

　　利息和股息2000 旅游 8000

　　合计 15000 合计 13500

　　节余 1500

　　家庭资产负债情况 单位/元

　　家庭资产 　家庭负债

　　现金 　20000

　　定期存款 　70000

　　股票 　130000

　　房产(自住)200000

　　房产(投资)200000

　　资产总计 　620000 　负债总计 0

　　净值 　620000

　　理财建议一：家庭资产配置

　　家庭收支分析

　　该家庭年收入82200元，作为一个年轻的家庭来说还是很不错的。

　　由于他们都还很年轻，又都是公务员，我们可以相信该家庭的收入是非常稳定的，而且在未来一个较长的期间内其家庭的收入可以保持一个较稳定且不错的增长。

　　在其家庭的收入中，主动性(工资)收入为80200元，占家庭收入的97.6%。被动性(投资)收入目前为2000元，仅占家庭收入的2.4%。由此可以看出提高家庭资产的投资收益，加强被动性收入应当是提高家庭收入的主要方式。

　　目前其家庭日常支出为21600元，旅游支出8000元，保险支出5500元。各项支出费用基本是合理的。年支出占年收入的42%。对于年轻人来说，算是比较节俭的。

　　目前该家庭的净资产已达62万元，其中，金融资产为22万元，占总资产35.5%。房地产资产为40万元，占家庭总资产的64.5%。该比例是合理的。在金融资产中，积极投资资产为13万元，占金融资产比例为59%。储蓄为9万元，占家庭金融资产的41%。对该家庭目前的情况来看，储蓄的比例过高了一点，偏保守了，可以更积极一点，保留3万元现金储蓄，其余的资金也应当做积极进取的投资。

　　家庭理财方案分析

　　王女士有4个理财目标，实现起来并不太困难。第一个理财目标希望增加投资收入，通过提高投资效率可以实现。我们建议降低现金的比重，保留30000元现金作为家庭应急金使用，其余的现金都应当做积极的投资。19万元金融投资组合资金里，应当立足长期投资的原则。在该组合中，应当以基金投资为主，占投资组合资金应在80%以上，再适当配备少量的债券。由于目前可选择的债券品种较少，加之债券投资的资金有限，因此，债券型开放式基金可以作为投资组合中债券投资的品种。

　　第二个理财目标是一年后养育子女，并为其安排好教育基金。按计划，每年投资5000元，并进行合理的投资，如果平均投资收益达到9%。18年以后可以有206500元教育资金。这样孩子大学的教育费用基本是足够了。所以这是一个不错的安排。需要注意的是，由于孩子的教育费用是18年以后才需要使用，从理财上讲，对于较长时间以后才需要用的资金，对市场的波动有较大的承受力，故此应当作较为积极的投资。

　　第三个理财目标是关于5年后买房买车。理财的目标是为生活的目标服务的，所以理财的目标一定要适应生活的安排。由于该家庭计划一年以后就要养育子女，对于一个三口之家(由于孩子小，可能还需要保姆)，目前一室一厅的房子显然就局促了一点。所以我建议买房的计划应当提前。50万元的房价加上5万元左右的装修，价值在55万元左右。这个可以通过出售一套20万元的房产，再加上7成35万元的贷款实现。贷款的期限应当选择20～30年长期的贷款。一来充分享受目前极低的贷款利率，二来可以缓解近期孩子出生以及还贷款产生的现金流的压力。另外一套房产当然应当出租，一年租金净收益达到1万元应该没有问题。至于汽车，按照该家庭的收支和资产情况来看，5年后买一辆10万元左右的汽车是可以负担的起的。但汽车只是一种消费性的代步工具，是否应当买车，还应当看交通的需要来定。

　　第四个理财计划是十年后为父母提供一定的养老资金的支持，是完全应该的，也足以负担，没有问题。

　　本刊特约理财顾问 徐建明

　　理财建议二：家庭投资方案

　　投资以指数基金为主

　　从王小姐的家庭资产配置比例来看，他们夫妻是风险厌倦型的投资者。由于缺乏时间和精力来长时间地跟踪若干个具体的股票，所以我们建议她对13万元的投资组合进行调整。其中10万元为指数型基金(目前市场上有好几个跟踪180的指数基金)。一方面，该类基金费用低，另方面，目前许多股民发现自己投资的股票和指数的增长脱节，指数基金完全可以避免该现象。此外，剩余的3万元可以选择行业增长明显、有垄断性质的国企大盘股。目前市场上平均年分红超过3%的股票有好几家，我们建议客户在这些股票中选择一或两家进行主动性投资。

　　王小姐家的现金和存款比例较高，我们建议适当进行调整，但要以风险低的投资项目为主。建议将6万元的定期存款转为债券、委托贷款等。这样可以提高投资收益(达到年4%左右的投资回报)，但是不承担证券市场的波动风险。

　　5年后买房买车较合适

　　我们预计在可见的将来，房价再度上升的空间有限。而根据房地产波动一般规律，我们认为客户在5年后买房比较合适。王小姐在有了子女后，住房局促时也可以考虑购房，或者将两套房产合并置换，而不急于现在就做大规模投资。按照我们制定的理财计划，王小姐每年能有47000元以上的现金流入，如果持续5年，该客户就可以利用250000元的现金(考虑每年现金的合理收益)加上家庭的储蓄20000元，就可以支付按揭的首期及装修费。如果客户目前买房，以30万贷款20年计(公积金贷款10万，商业贷款20万)，每月等额支付本息近2000元，将加大家庭现金流量的压力，从而影响家庭财富规划。如果5年后买房，客户将原有两套住房同时出租，这样就不会影响客户家庭的日常现金流量的总体平衡。如果投资得当，可以兑现100000元在证券市场的投资(低、高风险均可，5年后股票投资应该可以有所收益了)，汽车也就可以考虑了(5年后10万元的汽车就应该是很不错的了)。

　　(民生财富中心)

　　理财建议三：家庭保险计划

　　目前王琳琳家庭每年的保险支出是5500元，主要用于购买寿险和养老保险。对两人世界的小家庭来说，不能不考虑今后可能碰到的意外及疾病风险。一般来说，拿出全年收入的10%～15%用于家庭的保障是比较合理的，照王琳琳的家庭状况来看，每年1万元左右的保费是可以负担的。为此，保险专家提出以下建议：

　　1. 增强家庭抵抗意外及重大疾病风险的能力。

　　王琳琳夫妇早有保险意识，此前已经投保了寿险和养老险。但处于他们这样的年龄，今后面临着养育儿女和赡养父母的双重重任，且夫妇二人都是家庭的主要收入来源，一旦一人碰到意外事故或者遭遇重大疾病，很可能引起整个家庭的重大变动。为此，我们建议王女士在重新安排家庭的保险计划时，要考虑增强抵抗意外及重大疾病风险的能力。

　　鉴于家庭的整体收入水平，建议夫妇双方各投保一份集寿险、意外险及重大疾病保险于一体的综合保险计划，同时附加一些含有医疗赔偿的相关险种。考虑到夫妇俩明年生育孩子后，有购置大一些住房的打算，如果申请银行贷款，家庭要经历很长的负债期。为此，建议夫妇俩的保险期可以随之延长，至少是20年。

　　2. 为生育子女在做准备

　　王琳琳夫妇明年准备添一个小宝宝，为此建议王琳琳事先投保一份女性保险，这类保险不仅能为现代都市女性提供女性癌症及重大疾病的保障，而且还有一项特殊的关怀：提供怀孕期疾病、分娩身故、新生婴幼儿先天性重大疾病及特定手术等多重保障，可帮助女性安然度过一生中最关键的时候。

　　具体保险计划建议如下：

　　王琳琳：女 27周岁，首年度保险费1731元

　　20年期《友邦护身符综合保险计划》白金计划，附加部分医疗赔偿合同

　　　保险利益 　　　　　　　　　　　金额

　　非意外身故 　　　　　　　　　　200000元

　　意外身故 　　　　　　　　　　　　　　　400000元

　　烧伤及残疾给付 　　　　　　　根据条款约定，按比例给付

　　不幸患20种重大疾病(任一种) 　　　　　5万元

　　每日住院给付(HI) 　　　　　　　　　　100元/天

　　每日重病监护给付(ICU) 　　　　　200元/天

　　住院费用补偿(HR) 　　　　　　　　　　3000元/次

　　手术费补偿(SB) 　　　　　　　　　　3000元/次

　　5万元保额的《友邦护花神健康保险》

　　5万元保额的《友邦附加女性生育健康保险》

　　　　保险利益 　　　　　　　　　　　金额

　　1. 女性癌症保险金 　　　　　　　　　　50000元

　　2. 女性重大疾病保险金 　　　　　50000元

　　3. 女性疾病及医疗保险金 　　　　　2500元

　　4. 意外整形手术保险金 实际手术费用，累计最高50000元

　　5. 身故保险金

　　5.1 一般身故　　　　　　　　　　　　　　5000元

　　5.2 分娩身故 　　　　　　　　　　50000元

　　6. 怀孕期疾病保险金 　　　　　10000元

　　7. 新生儿先天性重大疾病及手术保险金 累计最高10000元

　　王琳琳丈夫：29周岁，首年度保险费1771元

　　20年期《友邦护身符综合保险计划》白金计划，附加部分医疗赔偿合同

　　保险利益 　　　　　　　　　　　金额

　　非意外身故 　　　　　　　　　　200000元

　　意外身故　　　　　　　　　　　　400000元

　　烧伤及残疾给付 　　　　　　　根据条款约定，按比例给付

　　不幸患20种重大疾病(任一种) 　　　　　　5万元

　　每日住院给付(HI) 　　　　　　　　　　100元/天

　　每日重病监护给付(ICU) 　　　　　200元/天

　　住院费用补偿(HR) 　　　　　　　　　　3000元/次

　　手术费补偿(SB) 　　　　　　　　　　3000元/次

　　王琳琳家庭每年支付的保险费金额为：5500+1771+1731=9002元

　　(友邦保险公司有限公司上海分公司)