银行钱生钱：同一笔钱循环吃息差

　　银行如何钱生钱？

　　钱越来越多，越来越不值钱，这是老百姓最直观的感受。落实到数字上，就是M2余额越来越高，一年印钞印个100万亿，似乎都不是事儿。我国一年的GDP总量才60多万亿，印的钱都超过GDP了，这可了得！

　　其实，货币投放并不是这么回事。现在社会上流通的现金，包括纸币和硬币，其实只有6万亿左右，仅占了广义货币的5%不到，比例很小。其他的部分，其实主要体现在银行系统的数字上，其中的大部分是通过不断存款、贷款的过程创造出来的。下面我们就用沙盘推演一下货币“创造”的过程。

　　假设在一个市场上，老百姓手里有10亿人民币的财富，大家平时会把钱存到银行里吃利息，需要用钱的时候再取出来。但银行积累存款后，也不能让这么一大笔钱全都躺在金库里，他们必须把钱贷出去，赚取一个利差。但银行也不能全部都贷出去，他们要留下一部分，来应对平时老百姓的提款要求。应该留多少呢？整个银行系统的人坐在一起商量，经过长时间的估算、验证后发现一个基本比例，这个比例就叫做银行的存款准备金率。存款准备金率，换句话说就是一笔钱存到银行，银行按比例拿出其中一部分再存到中央银行，剩下的部分可以拿出去贷款。假如存款准备金率是10%，那么银行拉到了10亿的存款，1亿需要存到央行，剩下的9亿可以拿去放贷。

　　这笔9亿元的贷款，由银行借给一家A企业，A企业拿到了这笔存款，其中4亿用来支付供应商欠款，剩下5亿暂时还用不到，于是又存进银行。而供应商拿到了4亿元，花掉了5000万从房地产开放商手里买了几套房子，剩下的3.5亿也再次存进了银行。而房地产开发商拿到了5000万，也是把钱存进了银行。

　　到这里，我们发现，这一笔9亿元的贷款，又通过各种存款的方式回到了银行手里。银行继续提取10%作为存款准备金存进了央行，剩下的90%，即8.1亿，又拿出去放贷了。

　　这一次来贷款的是B公司，情况也差不多，一部分拿去支付各种款项，一部分以活期存款形式存在银行备用。这8.1亿最后也都是以存款形式回到了银行手里。

　　银行再一次提取10%准备金，剩下的继续拿来放贷。如此不断的循环：

　　第一轮10亿存款，其中9亿放贷；

　　第二轮9亿存款，其中8.1亿拿来放贷；

　　第三轮8.1亿存款，其中7.29亿拿来放贷；

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　　到最后，一轮又一轮存、贷、存、贷，创造出来远远高于10亿元的货币使用量，那么货币到底会达到多少呢？在完美的情况下，总金额是10亿元/10%=100亿元。

　　以上是经过简化的例子，而现实中银行的数量、企业的数量要多得多，但本质上的道理是一样的。而公司A、公司B以及供应商，或者其他人可能会将部分现金放在手中，这笔钱就退出循环体系，但这些钱从体量上而言并不会太大，因为大家总是不希望把太多钱放在自家保险柜里，这样就会白白的承受通胀坐等货币贬值了。

　　看到这里，大家是不是脑洞大开，终于知道银行为什么可以躺着赚钱了，为什么银行员工的平均工资最高了，因为同一拨钱是可以循环利用的，循环吃息差的。以后再也不用为M2余额过多而烦恼了，不过本来M2跟大家也没多大关系，嘿嘿。

　　接下来干啥？老老实实赚钱，高高兴兴消费呗。（文/博闻 图/网络供图）