文/本刊记者 邢力

　　在未来，信用会体现出越来越大的价值。有信用的人将能获得生活、消费、投资上的诸多便利，无信用的人则将左右碰壁，寸步难行。

　　早在3000 多年前，古希腊、古巴比伦和古埃及的历史上都曾有过关于信用交易的记载。我国也从西周时期开始就有了信用交易的记载。《周礼》曰：“凡民之贷者，与其有司辩而授之，以国服为之息。”中国的先贤圣人们更是反复强调信用的重要性。子曰：“民无信不立，业无信不兴。”

　　信用制度建设任重道远

　　然而可惜的是，在过去相当长的时间内，我国的信用文化却长期停留在道德说教的层面上，人们习惯将信用看成个人品行修养的反映，一个没信用的人只是会被社会舆论所唾弃，但很少有制度上的硬性约束，更没有把信用和自身的经济利益直接联系起来，这在本质上体现的是传统农耕经济和现代市场经济之间的差异。

　　而经过了30 多年的市场经济改革，今天越来越多的中国人，尤其是年轻的国人，开始意识到个人信用的重要作用，并且会有意识地去维护个人的信用。

　　尽管我国的信用体系建设和“信用即财富”的观念普及都有了一定的进步，但总体上看，相比西方发达国家，我国的个人信用体系尚不够完善，多以银行信用征信作为主要依据。而社会上人们对于个人信用的重视程度也远不如西方发达国家。

　　专家表示，中国的信用体系建设还存在以下一些问题。

　　一是社会信用关系不够发达。尽管随着近年来信用卡的快速普及尤其是在线支付的大发展，在大城市和东部沿海发达地区，越来越多的人已经养成了信用支付的习惯。但在更广阔的农村地区和中西部经济欠发达地区，现金支付仍是主要形式。

　　世界各国的信用支付发展史也证明，经济发展水平越高的地区，信用支付的接受度和普及度也会越高。但由于我国地域辽阔，各地区经济发展水平相差巨大，导致许多人，尤其是年纪较大的国民，依然不习惯“花明天的钱”。

　　二是信用法律制度框架尚待建立和完善。这也是目前阻碍我国信用体系建设的最大掣肘。正是由于完善细致的信用立法仍未出台，社会信用体系建设的总体步伐受到制约。虽然《征信管理条例》已经在2013 年开始正式实施，但《条例》只规范了以征信活动为主要内容的部分信用行为，仍需要建立完整的法律体系与之相适应。

　　三是高效的失信惩戒机制有待进一步确立。虽然《民法通则》、《合同法》等法律法规中有诚实守信的法律原则，《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定，但仍不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律约束，有法不依和执法不严的问题相当严重。目前刑事犯罪程度的失信行为尚未能得到相应的惩罚，或者惩罚力度不足以震慑失信者，使违约的机会成本过低，而合规守信者的良好行为未能得到应有的尊重和鼓励。

　　四是各地区各部门在信用信息的互通互联上存在多重障碍。信用信息系统建设既是社会信用体系建设的重要组成部分，也是全社会的系统工程。目前涉及多部门和跨行业的信用信息系统，从采集、汇总、分析、评估到查询、披露执行着不同的信息采集、数据处理和披露标准，为全国各部门系统的共享与集中、形成互联互通的信用信息系统设置了技术障碍。

　　全面信用立法已经启动

　　值得庆幸的是，从2014 年下半年开始，为统筹和协调社会信用体系建设，推动社会信用体系法律法规和制度建设，国家发改委和中国人民银行[微博]共同牵头成立了社会信用体系建设部际联席会议机制。目前，十二届全国人大已将信用立法列入立法规划。

　　据悉，我国未来将推动建立统一的社会信用代码制度。如果一个自然人、法人有多个信用代码，有多个主体标志，其信用信息就很难进行交换共享和整合。根据国务院部署，公安部牵头提出了以身份证号为基础的公民统一代码方案。

　　而在推动信用信息共建共享方面，在联席会议框架下，已建立了有25个部门参与的信用信息共建共享机制。在这个机制下，成立了5个工作小组，分别对信用规章制度、信用评价标准化、信用信息供求不对称、信用信息共享技术和联合惩戒进行研究。

　　相信在可预见的将来，信用的价值会越来越大。有信用的人将能获得生活、消费、投资上的诸多便利，无信用的人则将左右碰壁，寸步难行。