文 本刊记者 张安立

　　和孩子谈钱是很多父母遇到的敏感问题，与其刻意回避，不如积极面对，在孩子不同的人生阶段，让他们接触各种不同的理财方式未尝不是好事。

　　和孩子们谈钱在很多父母眼里是件敏感的事情，他们愿意带孩子学英语、学乐器、学下棋，不想让他们输在起跑线上，可就是不愿意和孩子谈钱，生怕他们沾染了金钱的“坏风气”。可是，即便你不和孩子主动谈钱，他们还是会在生活中感受到金钱的作用和意义。往往在他们对金钱产生渴望又得不到正确引导的时候，会形成错误的观念。

　　因此，对家长来说，与其遮遮掩掩刻意回避金钱问题，不如在孩子不同的阶段给予他们适时的与金钱的接触，让他们在亲身体验中，建立起正确的金钱观、财富观，并提高自己的财商。要知道，这可是未来人生路上最重要的一课。

　　第一步：零花钱理财为主

　　工具：记账本

　　“我们家小朋友老是问我要零花钱，上周刚给了他100元，说是买东西已经花光了。我给他算了算，一个月零花钱至少500元，这还不算交通费、伙食费。真不知道他这些钱花在哪里了。等上了初中、高中，难道一个月要给他几千元？”施女士的儿子今年小学五年级，虽然嘴上抱怨儿子的零花钱不知所踪，但基本上只要孩子开口，妈妈这边就乖乖给钱。不过施女士也知道，这个“无底洞”不好填，如果不养成好的消费习惯，大手大脚花钱没感觉，以后苦的还是她。

　　对中小学生来说，零花钱是他们最重要的现金流，也是理财启蒙的第一课。如何管理好自己的零花钱，是孩子们应该学会的。

　　在这一阶段，谈投资、谈财富升值都为时尚早，最重要的是培养孩子收支平衡的能力，使他们具有一定的储蓄意识，让他们明白，钱是需要慢慢积累才会越来越多的。

　　当然，家长首先自己要有这样的意识，确定一个固定的零花钱数目，比如每个月200元、400元，而不是要多少给多少。在习惯刚刚开始培养的初期，可以把周期缩短一点，比如每周50元、100元，当孩子适应了短周期后，再慢慢放长时间。

　　可以借助的工具是账本，培养孩子独立记账的习惯。通过记录下父母给的零花钱数目，自己支出的项目、金额，并每周、每月做一次小结，能清楚了解自己的消费习惯。消费高峰是不是在每次领到零花钱之后？会不会在父母给的零花钱中有一部分结余？又能不能做到账目与实际资金相符呢？只有账目清楚，与实际相符，才能领到下一期的零花钱。

　　第二步：适当接触稳健理财方式

　　工具：货币基金、银行理财产品、银行附属卡

　　“现在孩子的压岁钱数目真不小，每年能收几万元，他想自己来管，可我又担心会无节制消费，有什么办法能两全其美呢？”胡女士的儿子就读高中一年级，今年过年时，从亲戚朋友那里收到的压岁钱就有4万多元，本来胡女士想把这笔钱收起来由她管理，可儿子不答应了，他也想要有个独立的账户来自己管钱。

　　其实，与其刻意地限制孩子消费，不如让他们觉得投资是比消费更有意思的事情。高中生已经对金钱有了自己的初步认识，他们之所以会想要管理自己的压岁钱、零花钱，无非是为了争取一点“独立权”，此时父母如果强行限制，反倒会让他们产生负面情绪。还不如双方协调，在父母可控的范围内，让他们尝试接触最基本的一些理财方式，在单纯储蓄的基础上，增长一些理财意识。

　　时下各种“宝”类产品，也就是货币基金，还有银行的理财产品都是可以考虑的产品。胡女士不妨为儿子建立一个独立的资金账户，这样他可以清楚看到这笔资金的去向，并感受到“钱生钱”的魅力。

　　另外，只要符合银行规定，还可以由父母申请办理附属卡。这样孩子既能有一定自主消费的权利，同时消费额度也能由父母把控，不至于挥霍无度。

　　第三步：体会风险投资

　　工具：基金、股票

　　“最近很多同学都炒股票，我也想试试，可是爸妈不同意，说应该以学业为主，不要整天想着怎么赚钱。其实我不觉得炒股会影响学习啊，早点接触投资不也算是早点接触社会吗？”就读大二年级的陈同学表示，想通过股票投资为自己赚上人生第一桶金。

　　其实，大学生炒股早不是什么新鲜事，眼看周围同学一个个开起了账户，美美地自己赚钱自己花，怎能不心动呢？

　　对于炒股会不会影响学习，我们认为是因人而异的。如果本身的专业与金融相关，那么通过股票、基金投资来增加一些实战感受未尝不是一件坏事，可要是因为炒股而跷课、逃学，那就有些本末倒置了。整体来说，我们认为大学生适当接触一些风险投资能培养风险意识，对于自己能承受多大风险，如何面对投资亏损都有积极意义。

　　当然，我们不建议父母给太多的投资本金，赚钱不是最主要的目的，体会投资过程中的心理变化，感受账户起伏才更重要。即便说100次炒股有风险，都不如让他自己做一笔交易尝尝个中滋味来得效果好。如果能够在投资实践中，培养对金融理财的兴趣爱好，相信对今后的生活会有比较正面的影响。

　　如果在风险投资过程中发生亏损，父母最好是以一起分析问题的方式来替代批评，既然这是投资中不可避免的情况，那么帮助他们认清自己是否有承受能力、是否愿意面对亏损远比一味回避或是指责来得强。

　　第四步：独立选择合适的理财方式

　　在体会过储蓄、稳健投资、风险投资后，相信孩子会对自己合适的理财方式有切实感受。他究竟会喜欢稳健、保守为主的投资方式，还是期待以高风险博取高收益？或许这个问题已经不是家长可以左右的了。这时候，家长能做的是提醒他们理财的意义。或许财富的升值并不只是为了让那个数字越来越大，积累更丰厚的账面资产，而在于享受增值带来的生活变化。有能力赚钱并享受生活才是理财带给我们最大的美好。