文/本刊记者 张安立

　　信用报告是个人信用的客观记录，会成为银行贷款、信用卡审批、贷后管理中重要的参考依据，而随着芝麻信用分的上线，网络消费习惯也将成为你信用记录的一部分。

　　你是否有过这样的经历，自己无意间造成了不良信用记录，却毫无察觉，等到办理贷款时才遭遇拒绝，无法补救？

　　其实，随着个人征信报告查询的开放，你有机会随时了解自己的信用记录，并且针对可能存有争议的记录予以纠正。

　　那么，个人查询者究竟该怎么做呢？

　　征信报告每年两次免费查

　　过去，查询个人征信报告需要前往指定机构，个人要想了解自己的信用记录并不那么方便。而现在，互联网查询已经在江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东、浙江、天津、新疆、上海、湖北、青海、河北、安徽、内蒙等省（市、自治区）进行试点，凡持有试点省（市、自治区）身份证的个人，均可上网查询本人信用报告。中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台的网址为https://ipcrs.pbccrc.org.cn，在查询之前，个人需要先在该网页进行注册。

　　注册的方式有三种：一是银行卡验证；二是数字证书验证；三是问题验证。?如果你持有带银联标记并具有银联在线支付功能的银行卡，可以选择银行卡验证，能将你的安全级别由低升至高；如果你曾经办理过中国金融认证中心合作的银行或机构办法的数字证书，比如中信、兴业、华夏、民生等，可选择这一方式验证，同样能将安全级别提高至高级；而如果以上两种都无法采用，那么就用问题验证来将安全级别提高至中级。据了解，这一步需要你曾经办理过贷款或是申请过信用卡，随机出现的问题会围绕这两方面展开。

　　在成功提高安全等级后，你可以申请获取报告，系统会在24小时内给到一个身份验证码，有效期7天。凭该验证码，你可以再次登陆个人征信查询系统查看个人信用报告，并将其生成PDF文件保存。

　　根据有关规定，每人每年可以免费查询个人征信报告2次，如果超过这个次数，则需要每次支付25元。

　　呵护信用靠自己

　　“我怎么有一笔信用卡逾期记录，完全没有印象呀，会不会是记错了？”如果你存有这样的疑问，可以向所在地人民银行分支机构提出异议申请。

　　征信中信受理后，会联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并在20天内回复异议申请人。

　　这里也提醒大家，要保持良好的信用记录，需要量入为出、按时还款、避免出现逾期。如果已有逾期记录，应该尽快还款，不超过90天。当有逾期信息错误时，则要提出申请及时纠正。另外，不要将自己的身份证借给他人。

　　在征信报告中，有一览“查询记录”值得特别留意。该内容记载了查询日期、查询操作员、查询原因和当年互联网查询次数等信息，据此可以追踪你的信用报告被查询的情况。

　　你可以了解是否有机构或他人未经授权查询过你的信用报告。一旦发现，可以向查询机构质询，也可以向中国人民银行分支机构反映。

　　芝麻信用分源自生活点滴

　　与传统的个人征信系统不同，蚂蚁金服打出的芝麻信用分来自你生活中网络行为的各种数据，包括网上消费的偏好、上网行为的习惯等。再根据这些信息描绘出包括信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系在内的五大维度。

　　打开最新版的支付宝[微博]钱包，在“财富”一览中，可以清楚看到自己的芝麻信用分，并看到每个维度的分布。分数最低350分，最高950分，分数越高代表信用程度越好。配合芝麻信用分，你可以获得一定的信用“特权”。虽然目前的“特权”未完全开放，但蚂蚁金服表示，未来会有更多“特权”为高信用分数人群开放。

　　怎么样？也一起来查查自己的芝麻信用分吧！

　　小贴士：

　　个人征信报告查询释疑

　　Q：我的户口在湖北武汉，可以在北京查自己的信用报告吗？

　　A：可以。个人信用信息基础数据库的网络覆盖全国各地，支持跨地域查询。

　　Q：可以通过电话查询信用报告吗？

　　A：不可以。

　　Q：我能查询家人或朋友的信用报告吗？

　　A：在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。但如果取得了他人的授权，应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。

　　Q：个人信用报告中展示的信息错了，如何提出异议申请？应携带哪些材料？

　　A：需要本人亲自到人民银行各地分支机构现场提出异议申请，带上有效身份证件的原件及复印件即可。个人有效身份证件包括，身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

　　Q：信用记录良好是否一定可以贷款？

　　A：中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批您的贷款申请时参考，最终能否得到贷款，取决于商业银行贷款审批的结果。

　　Q：贷款已经结清，或者信用卡已经注销，之前的不良信息还会在信用报告上展示多久？

　　A：根据《征信业管理条例》的规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。

　　Q：看不懂信用报告怎么办？

　　A：可以拨打中国人民银行征信中心客户服务咨询电话400-810-8866，也可以直接向中国人民银行分支机构咨询。