文/本刊记者 陈婷

　　选购境外旅行险产品，除了比较费率，更重要的是了解清楚保险产品背后的国际救援机构实力如何，医疗费用能否垫付，同时留意各项限定性的免责条款等。

　　随着出境游的愈加普遍，绝大部分出境旅行者都知道需要购买境外旅行险。不过，专家表示，人们还要对境外旅行险加强认知，提高判断力，购买高性价比的境外旅行险。

　　选购要看四个关键点

　　在决定为自己的旅途购买一份境外旅行险之前，应多了解以下四个关键点。

　　第一，国际救援机构实力如何

　　在人生地不熟的国外旅行，遇到意外情况时，国际救援机构的可靠性容不得半点疏忽。受益于外资股东全球领先的经营实力，合资保险公司通常更便于与集团旗下的专业国际救援公司紧密对接，充分授权，也因此能够提供更专业高效的救援服务。

　　比如，在此次尼泊尔大地震中，安联保险第一时间排查到，一位在珠穆朗玛峰受伤的登山者是“安联登山运动保障年度保障计划”客户，安联全球救援立即启动应急救援服务，联系并安排当地的直升机服务商，做好充足准备随时将伤者转运到安全地带。随后，伤者获得官方安排的直升机获救，安联全球救援继续与顾客保持密切沟通，如客户需要可立即为其安排医疗转运服务。

　　第二，医疗费用是否能垫付

　　在国外一旦发生意外或突发急性病，医疗费用非常高，特别是欧洲地区。如境外旅行险有“医疗费用垫付”这一功能，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则，需要消费者自行垫付，回国后到投保公司理赔，这一做法可能会面临理赔资料不齐全、需要与海外机构联系等繁琐问题。

　　第三，免责条款限定有哪些

　　免责条款是保险公司在保险合同中列明的不承担保险责任的范围，比如慢性病及既往病史；极限运动，例如滑雪、潜水、攀岩等；高风险国家或地区等通常都在免责范围内。如果消费者的旅行计划是包含特殊的运动项目，那么就需要专门购买承保高风险运动的意外险产品，而不能想当然地随意购买。

　　第四，退保条件是否人性化

　　拒签或因个人安排需要改变甚至取消行程，是境外旅行极为常见的变数。人性化的境外旅行险产品能够根据这些变数进行变更或退保，免除旅行者的后顾之忧。

　　怎么买最具性价比

　　第一，找准最核心保障功能

　　专家提示说，市场上的境外旅行险种类繁多，保障功能也五花八门，但其实最为核心的保障功能即意外伤害保险、医疗保险、国际救援服务。而保障功能加得越多，保费自然也越贵。

　　意外伤害保险的作用在于意外身故或伤残后的经济补偿，是旅行者对家人的责任体现。医疗保险则可以在遭遇因意外或突发急性病需要救治时，提供医疗及相关费用的补偿。国际救援实际上包括了一系列服务，对于初到海外的旅行者来说非常实用。通过24小时多语种的救援热线，可以得到的援助服务包括将被保险人运送到医院、提供就医信息、安排住院、垫付医药费、指示最近的大使馆等等。一个电话就能获得多种非常实用的信息和贴心的服务，当紧急情况发生时，不啻于雪中送炭。

　　第二，保障范围限定旅行目的地

　　以往出境游的旅行者在选购境外旅行险时不管是去欧洲、北美还是东南亚，购买的保险其实都是一种产品，除了保障时间长短可选之外，实质的保障范围其实是将境外所有国家（可保国家）包含在内的。而现在市场上针对特定境外游目的地的旅行险产品陆续推出，保障范围的缩小使得保费更实惠，保障针对性更强。

　　如出发去新马泰七日游，以某合资寿险公司在线保销售的“无忧国际境外旅游险东南亚计划”为例，消费者仅需74元，即可获得15万元的意外身故及伤残保障，5万元的紧急住院医疗费用、紧急门诊和紧急牙科费用，40万元的紧急医疗转运和送返，以及住院补贴等保障，充分满足东南亚地区的紧急医疗需求。