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　　人生最大的悲哀是：人活着，钱没了！而这句笑话，恰恰就是中国养老即将面临的问题。

　　广州市民政局上周首次公布2013年老年人口和老龄事业数据，广州户籍老年人超133万，占户籍人口16 .03%。广州开始进入中度老龄化社会。人的平均寿命不断增长，我们退休之后尚有好长时光。而等待我们的，首先是众多的花销：日常开支、住房费用、医疗成本、护理费用；还有学习、旅游、兴趣爱好等。一个严峻的现实是，目前社保养老金替代率仅为40%左右，而企业年金大多公众基本很难享受，而老年生活的保障，个人自筹养老金也就成为了大多数人的主要出路。

　　老龄化到了，养老金够吗？

　　中国老龄化正在奔跑前行，甚至有专家表示，中国或是世界上“变老”速度最快的国家。

　　清华大学杨燕绥教授9月底公布的《中国老龄社会与养老保障发展报告(2013)》，按照传统统计口径，中国2000年之前进入老龄社会，2025年进入深度老龄社会，2035年进入超级老龄社会。不过，对于中国的老龄化速度，这份报告显示，按照实际赡养比观察，受1963年生育高峰和女性50岁退休政策影响，中国在2010年即提前15年进入深度老龄社会，企业职工养老保险在2013年后，难以维持3：1的赡养比；可能提前20年进入超级老龄社会。

　　而广州的数据更为严峻，截至20 13年底，广州市户籍老年人超过133万，占户籍人口的16.03%。其中越秀、海珠、荔湾三个老城区老龄化已经超过20%。

　　在目前的养老金政策下，养老金无论是体外输血还是自身造血功能均无法从根本上解决“银发贫困”问题。人社部10月24日披露的最新数据显示，企业退休人员基本养老金连续十年调整，现在已经超过月均2000元。此外，目前广州市企业退休人员人均养老金为3019元/月。

　　不过，杨燕绥的报告称，目前有一个非常特殊的现象是，对于大多数低收入的劳动人口，他们在年轻时往往负债累累，最主要的是房地产按揭贷款，很难让他们积累起商业性的养老资产，导致他们的养老贫困问题更加严峻。

　　机关公务员养老水平高于事业单位，大多数国有企业员工的养老水平也要高于事业单位和私营企业员工，而事业单位要高于私营企业员工，占绝大多数人口的中小企业员工享受的是最低限度的保障水平，这进一步加大了老龄人口的养老贫富差距。

　　而更明显的问题是，养老金的投资管理碎片化。正由于统筹层次低，管理碎片化，不能集中资金进行再投资，进行保值增值，资金被闲置，不能进入社会再生产，是对资金的一大浪费，而且也无法实现保值增值，白白在通货膨胀中慢慢缩水。

　　现状：养老金替代率偏低

　　养老金替代率，这是我们退休生活质量的重要标志。杨燕绥的报告显示，目前我国养老金替代率偏低，为社会平均工资的40%左右。

　　养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。

　　以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但之后呈逐年下降趋势，到目前已下降至40%以下，而且不同人群养老金替代率的巨大差异也引起了各方广泛关注。

　　试想，收入1万元左右的职场白领，退休金降到4000元左右，对退休生活将带来影响，我们也不得不面对退休生活的落差。目前来看，政府养老金只能起到兜底的作用。

　　一家外资保险公司养老年金理财师向南都记者介绍，“从现在来看，每个人的养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，二是企业年金，三是个人为养老准备的资金、包括商业保险、基金等等。”

　　目前，西方发达国家普遍建立了上述三大支柱、三大层次的养老保险体系。以美国为例，整个养老保险体系分为4∶4∶2结构，40%是国家出，40%靠企业年金等，20%靠个人商业保险。

　　企业年金：少数人的福利

　　除了基本养老保险，企业年金这一国外养老的支柱，在中国只是少数人的福利。距离2004年人社部颁布《企业年金试行办法》至今，已经整整过去10年。考虑到当前社保缴费比例过高，有能力建立起“养老年金”的企业只能是极少数，大部分公司很难再为员工另筹基金。而且，企业养老金是公司管理方式的“金手铐”，缴费和领取完全由公司决定。

　　根据人社部最新公布的数据显示，截至今年上半年，建立企业年金制度的企业总数仅为74850家，参加的职工人数为2169.42万人。今年上半年，企业年金累计金额和实际投入运作金额分别为6714.32亿元和6471.55亿元。

　　如此看来，自筹养老金是养老最为关键的途径。光大永明人寿保险有限公司产品部和少波表示，面对养老，每一个人都应该提前储备养老资产。不同的资产有不同的功能，我们需要根据人生的不同阶段、养老生活的需求做好相应的资产安排。

　　所谓养老资产，是指你还是劳动人口的时候，所积累的社会养老保险、商业养老保险、银行储蓄，股票、公共基金、房产以及其他投资金融产品，这些资产如果能够在未来你退休以后套现进行消费的话，就属于养老资产。

　　养老要存多少钱？

　　算个小账，估计要上百万

　　对于一个普通家庭来讲，未来养老到底需要多少钱呢？理财专家认为，没有100万元，几乎免谈。

　　让我们来看一个案例。假定你今年3 0岁，计划6 0岁退休，到时候每个月除去养老金，要多开支1000元，我们按80岁的平均寿命来计算，你需要的基本养老金是：1000×12×20=24万元；如果每月多开支2000元，需要的基本养老金是48万元。

　　但是，在这几十年里，物价水平绝不会是一成不变的。我们以3%的平均通货膨胀率计算，如果每月多支出1000元，你活到80岁，累计需要58万元；如果每月多支出2000元，累计需要116万元。