牛牛理财日报：车险确定照三方案进行(第164期)

    车险是市民接触最多的财产险之一。通常保险公司会依据各类汽车市场价格变化，以季度或半年为期限，按照全国统一零售价调整各类车辆的车损险保额。一般情况下，可以选择新车购置价、车辆实际价值、协商价值三种方式之一确定车险的保险金额。不同的保额下保险赔付的比例也不同。本期的牛牛理财日报就是告诉您：车险保额确定应照三方案进行。

　　〈理财市场今日资讯〉：

　　牛市以来基金半年收益首次为负

　　股市震荡继续考验着基民的投资耐心。

　　自2005年12月开始的本轮牛市经历了多次股市震荡，基金始终保持半年收益为正，然而就在上周五，基民半年平均收益首次为负。

　　天相统计显示，2007年8月25日至今，除货币基金以外所有基金加权平均净值下跌了3.05%，其中，偏股基金净值平均下跌了3.36%。

　　震荡市场学做基金组合

　　2008年以来，面对市场的大幅震荡调整，我们可以发现许多来电或来信咨询的投资者在实际基金投资中的一些明显特点，即持有单只基金即可获得较好的收益。典型的持有基金有中小盘、深100、红利ETF基金，月度持有单只基金中收益突出的还有万家公用基金，也有月度收益大转弯的现象。

　　基金投资绕行两大地雷阵

　　对很多基金投资人士来说，2008年是让他们坐立不安的一年。太多的不确定因素，使得他们对于今年的市场不得不非常谨慎。他们最为担心的利空因素，显然就是“A/H股”价差以及庞大的“大小非”减持。

　　“这显然是今年基金投资面临的两大‘地雷阵’。”某基金投资人士表示，今年投资中将尽量规避这两类股票。如果实在规避不了，对这些股票则会择时进行波段操作。

　　电解铝企业用电优惠渐取消 成本加大

　　电解铝企业成本明年可能继续上升。发改委上周五发布通知，取消电解铝等高耗能行业电价优惠。由于电价和氧化铝原料成本是电解铝企业的两大成本，这将造成电解铝企业成本的抬高。

　　据发改委下发的通知，各省(区、市)在电网销售电价表中对电解铝企业单列电价并实行价格优惠的，要尽快改为执行电网销售电价表中大工业电价下的“电石、电炉铁合金、电解烧碱、合成氨、电炉黄磷”类电价，不再另行优惠。

　　技术阻力使然 玉米高位回落

　　Ø全球通胀影响，多个品种期价创历史新高，但连玉米(1808,16.00,0.89%,股票吧)自高位回落。

　　Ø限价政策令出口受阻、南方雪灾致饲料需求恢复增长迟滞、气温回升致农民加速售粮，技术阻力令玉米期价承压。

　　Ø回调行情仍将延续，但受全球通胀影响，幅度不会太大。

　　深圳非从业人员也可享受医保

　　深圳市将从3月1日起正式实施的《深圳市社会医疗保险办法》中明确规定，五类非从业人员以及其他相关人员可以享受医保。

　　据了解，新办法实施后，将有5类人群被纳入该市基本医疗保险的保障范围内：达到国家规定退休年龄后随子女入户深圳的无医疗保障的老人、行业统筹驻深单位非深户退休老人、未达到法定退休年龄的深户非从业居民、具有本市户籍的18周岁以上低保人员、在深大专院校在册学生等。

　　〈理财产品最新动态〉：

　　适销险种稀缺 农业保险筹谋长久之策

　　南方的冰雪正逐渐消融。随着灾后重建的全面展开，灾后农业保险理赔工作转入全面查勘、定损和理赔阶段。中国保险业建立巨灾风险机制的呼声也日渐响亮。

　　灾后农民认识保险

　　截至2月19日，农业保险赔付额为4463万元。相对于数百亿元的直接经济损失来说，保险公司支付的赔款，只能算是杯水车薪。农业生产的巨大损失与保险赔付损失补偿的落差引起人们的关注。

　　万能险适合普通家庭养老

　　随着近几个月来中国股市走出大幅震荡走势，一种提供储蓄投资和保险保障的“万能险”普遍受到人们的欢迎。

　　有关专家认为，万能险由于有保底利率，且寿险公司万能险账户80%以上的资产主要用于投资基金和债券，少量资产投资于股市，其结算利率相比一年期银行定期存款利率较高并且稳定，十分适合于普通家庭的养老规划。

　　民生银行调低网银限额单笔交易不得超300元

　　记者昨日从民生银行(12.29,-0.20,-1.60%,股票吧)获悉，该行为防范网上、电话、手机银行支付(指通过网上、电话、手机银行渠道购物支出)造成的风险，从2月21日起开始调整网银、电话银行、手机银行支付类交易的限额。

　　〈牛牛理财每日支招〉：

　　车险保额确定应照三方案进行

　　车险是市民接触最多的财产险之一。通常保险公司会依据各类汽车市场价格变化，以季度或半年为期限，按照全国统一零售价调整各类车辆的车损险保额。一般情况下，可以选择新车购置价、车辆实际价值、协商价值三种方式之一确定车险的保险金额。不同的保额下保险赔付的比例也不同。

　　方案一：按新车购置价投保

　　保险公司所说的“新车购置价”，是指保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车(含车辆购置税)的价格，而非自己买车时的新车购置价。这种投保方式一般被认为是“足额投保”，当车辆发生部分损失时，保险公司在理赔时，将按实际损失进行足额赔偿，但当车辆发生全部毁损时，保险公司只按车辆的实际价值(折旧后的值)赔偿。

　　举例：周女士当年的新车价是20万元，但在驾驶了两年后，市场上同类型的车已降价至16万元，也就是说，周女士投保时的新车购置价是16万元，投保16万元的车损险，不考虑费率优惠，保费为2444元。假如周女士在一年的保险期内，发生车辆部分损失的保险事故，车辆的修复费用共为2000元，如果不考虑免赔率、事故责任比例的情况下，保险公司将按2000元全额赔偿。

　　但如果周女士不幸发生了比较严重的车辆毁损事故，假设当时周女士的车折旧后的实际价值已不足16万元，只有13.7万元，如不考虑免赔率、事故责任比例以及车辆残值的影响，保险公司最多只赔偿13.7万元。

　　方案二：按实际价值投保

　　车损险另一种确定保额的方式是按投保时车辆的实际价值确定。实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。这种投保方式一般被认为是“不足额投保”。在车辆发生部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，按比例赔偿。

　　举例：假设周女士的车第三年续保时，折旧后的实际价值只有136960元，周女士据此投保13.7万的车损险，保费降低至2165.7元，比按16万投保省了278.3元保费。

　　但在保险期内，同样发生部分损失事故，假设修车费仍为2000元，保险公司则将按“保额与投保时新车购置价的比例”进行赔付，即2000元×（13.7万元/16万元)，周女士可获得1712.5元赔偿，比按16万元投保少获赔287.5元。但如果发生全车毁损的事故，周女士最多可获得13.7万元的赔偿。

　　方案三：按协商价值确定保额

　　车主还可以和保险公司协调确定保额的多少。目前，大多险种条款都规定，可由投保人和保险人根据实际情况，通过协商的方式确定保额。但在理赔中，保险公司将按照“保额和新车购置价的比例”来确定赔偿比例，最高不超过车辆的实际价值。

　　举例：假如周女士和保险公司协商确定了10万元的车险保额，保费为1718元，在发生保险事故赔付时，保险公司将按62.5%(10万/16万)比例进行赔偿，最高不超过车辆的实际价值13.7万元。即使周女士将保额确定为20万元，最高也只能获得13.7万元的赔偿。

　　建议：足额投保最合算

　　通过对三种保额确定方式比较，按新车购置价确定保额的方案一最为合算。如方案二虽然比方案一省下了278.3元的保费，但由于在发生部分损失时只能按比例赔付，车主将不得不自掏部分修车费用，同样，方案三中按10万元进行“不足额的投保”，同样面临着这个问题。而对于大多数车主来说，发生小碰小撞部分车损的几率会更大。

　　如选择方案三中的按两年前的购车价20万元投保，保费高达2928元，但在发生事故时仍然最多只能获得实际价值的赔偿，更不合算。(中证)

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