理财规划：生命中没有那么多假设(4)

　　(2)、安排不同险种的优先次序

　　和理财目标需要安排轻重缓急一样，购买保险也有一个总原则：优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓。比如从事高风险工作的人士，他最应该购买的是“意外伤害险”，而不是先给自己的女儿买一份“少儿教育金保险”。

　　每个人在家庭中扮演的角色和承担的责任是不同的，因此所需要的保障力度也不同。在经济能力有限的情况下，必须先安排最需要的那个家庭成员最需要的那份保险。

　　20～30岁左右的单身期，以意外保障为主，辅之部分的定期寿险和医疗保险。30～40岁的家庭形成期，寿险、医疗、子女教育保险都要充分考虑，有余力的再考虑自己的养老。40～50岁的家庭成长期，健康医疗和养老保险迫不及待需要全面拉高。50岁以后，医疗和养老成为基本的两大问题，需求度并没有降低，但因门槛较高很难购买，所以应尽量提前规划。

　　(3)、避免误区

　　1、对于孩子的保费不宜过多。

　　在中国，孩子是家庭的中心，不少父母疼爱自己的孩子，给孩子准备一些保障应该得到鼓励，但不应超过现实的承受力。每年为孩子投保的保费以不超过家长的为宜，少儿险交费期应集中在孩子未成年之前，所以交费期不宜过长。等孩子长大成人之后，让他自己选择合适的保险投保。

　　2、要研究条款，不要光听介绍。

　　保险并非无所不保。要严防个别营销员的误导，因为没根没据的承诺或解释是没任何法律效力的。对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保单能为你提供什么样的保障；再和你的保险需求相对照。如果一些保险条款过于专业，投保人一时弄不明白，可以向一些专业人士咨询。

　　3、勿盲目购买。

　　人们在购买贵重商品时，由于价格不菲，一般都会货比三家，买保险也应如此，因为保险是长期理财品种，一定要谨慎。尽管各家保险公司的条款和费率都是经过保险监管部门批准的，但比较一下，仍会有所不同。如领取生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取。同时，要小心在“人情保单”，由于人情关系往往冲动购买，从而出现一些比较严重的误导，会导致重大理赔纠纷。

　　4、及时更改或退保

　　投保后，投保人仍应多次反复审核保单，并冷静分析利弊。若不满意，可在犹豫期内(一般为10天到1个月)及时更改或退保，避免今后更大的经济损失。