理财规划：生命中没有那么多假设(2)

　　依据生命周期规划保险

　　人生每个阶段面临着不同的风险。因此，我们将人生分为单身贵族、家庭形成期、家庭成长期、退休期四大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同。

　　单身时期，工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，首先应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险；反之，则需要购买附加住院险。其次可以考虑一定数额的定期寿险，万一发生意外，可以得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关，万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可，可以考虑重大疾病类保险，毕竟“年纪越轻，保费越便宜”，这是购买寿险产品的最基本观念。

　　成家了，此时的家庭责任感逐渐形成，而你也正出于收入高峰期和责任高峰期。夫妻双方可选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外，可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。

　　家庭成长期是人生最辛苦的“上有老，下有小”的“夹心”时代。此时的你应该考虑这三个实际的风险：孩子生性好动，体质弱，因此给孩子购买意外保险是很有必要的。另外，选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用的教育金产品，在父母经济实力宽裕的情况下也可以同步考虑。

　　此外，作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样的话，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。

　　退休时期，在这个时候，保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。当然，如果以后我国开征遗产税，为了尽可能多地将自己的财产传给子女，也可以购买高额寿险以避遗产税。

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