理财规划：生命中没有那么多假设(3)

　　保险调整的三大注意

　　(1)、定时调整保险消费额度

　　初入社会之年轻人，财富尚未累积，经济能力有限。只能花钱买最需要的保障，而不是所有保障。随着自己的“角色”在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献的变化，需要做出相应的调整。因此，保险消费额度应该随着人生财富的积累和需求的变化而作出调整。

　　刚进入社会的年轻人由于此阶段经济收入比较低且花销大。年轻人在投保的时候可以优先选择意外伤害保险，因为这类保险保费低，但保额高，此时保险占整体理财规划资金的比例不应该超过8%。

　　当组建家庭，在家庭形成期时，开始系统规划生活，可以考虑定期寿险和健康险等。一般来讲，夫妻双方的保险总额应达到家庭年收入的5～8倍，保费支出应控制在家庭年收入的10%以内，因此调整好储蓄型和保障型险种的比例比较重要。如果预算有限，这一时期保险规划的设计原则应是以为家庭收入贡献较大者为主。

　　在家庭成长期时，一切都变得稳定了许多，因此可选择具有返还性的险种。但同时也应该考虑到自己养老和一些更大疾病问题，因此，应该选择购买偏重于教育基金、父母自身保障保险产品等。此时保险占整体理财规划资金的比例可在20%以上。

　　退休期主要是主要内容应以安度晚年为目的，只要适当体检下保险即可。如果想购买高额寿险以避遗产税，则需要依据财产多少进行保费调整。

　　不同人生阶段的家庭保障侧重点 

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