牛牛理财日报：不惑年应制定保险规划(第161期)

    随着越来越多的市民意识到家庭理财应该组合投资，人寿保险这种既没有风险又能兼顾教育、养老、医疗等需求的理财方式受到更多市民的青睐。本期的牛牛理财日报就是告诉您：不惑之年应制定合理的保险理财规划。

　　〈理财市场今日资讯〉：

　　开放式基金净值再度严重缩水

　　昨天A股市场经历大幅度下跌过后，当日开放式基金之中除部分债券型基金净值出现正收益外，绝大多数的基金净值再度遭受严重“缩水”，尤其是那些指数基金的净值损失更是惨重。

　　从昨天收盘后开放式基金净值看，债券型基金之中的国泰金龙债券基金、友邦短债基金、招商安债券基金等较上周五的净值出现上涨。

　　股市频下暴雪 私募基金损失重

　　伴随着全国不少地区普降暴雪，国内A股市场在外围股市和紧缩政策的影响下，近期也是连降“暴风雪”，不仅让散户难受，连一向手法凌厉的私募基金，也在股市暴跌中损失惨重，直言“看不懂”、“很难受”。

　　基金整体表现强于上证指数 关注绩优基金投资机会

　　至上周五，开放式基金今年以来整体净值损失1.74%，220只积极投资偏股型基金均跑赢同期下跌近10%的上证指数。在市场经过下跌估值水平逐步进入安全区域的背景下，建议投资者继续关注基金的投资机会，尤其是前期下跌幅度较大的大盘蓝筹风格品种。

　　期铜库存持续下降 红风筝江湖再现

　　去年12月中旬铜价反弹的过程中伴随着持仓量的增加，尤其新年以来，美盘持仓也出现显著的增长，主要是商业多头对峙基金空头以及商业空头的联盟。当然商业方面的资金力量可能更多被认为是指数基金的买入，因为新年度的指数基金又获得了新的资金追加。同时红风筝基金再次介入现货市场，这是造成库存下降以及现货升水上升的一个重要力量。

　　股指期货将成为股市定海神针

　　1月22日全球股市大幅下挫，中国股市也难以幸免，上证指数最低跌至4500点附近。暴跌的源头来自1月21日美国股指期货的大跌，当日标准普尔500指数期货下挫61点，跌至1265点；道琼斯指数期货下跌516点，跌至11584点。美国股指期货的暴跌引发全球投资者恐慌，转至22日全球股市都出现和前夜美国股指期货联动走势。

　　国寿招行发首张联名信用卡

　　银保合作正从初级的业务代理逐渐升级，国寿昨日与招行发布了首张银保联名信用卡。

　　中国人寿(41.80,0.76,1.85%,吧)昨日与招商银行(35.50,-0.07,-0.20%,吧)签署了全面战略合作协议，并发布了首张银保联名信用卡。“国寿与招行的合作也将创新国内银保合作的既有模式。”国寿董事长杨超评价说。

　　〈理财产品最新动态〉：

　　中国邮政储蓄银行开办小额贷款业务

　　本报讯 日前，针对中小企业融资难的问题，中国邮政储蓄银行在深圳推出商户小额贷款业务，受到广大中小企业主的普遍关注和欢迎。

　　据悉，小额贷款业务的开办，是继中国邮政储蓄银行推出定期存单小额质押贷款之后，再次针对广大中小商户和微小企业主开辟的一个新的贷款渠道，其初期贷款业务范畴包括商户联保贷款和商户小额贷款，主要发放对象为从事生产、贸易的私营企业主、个体工商户和个体经营者等微小企业主。

　　团购保险不能光图便宜

　　据新华社电 由于在价格和保障上的优势，国内不少地方团购保险之风逐渐兴起，一些企业的员工自发组织起来，以企业的名义购买团险。对此，保险专家提醒，尽管团险实惠多，但购买团险的消费者一定要理性，应遵循“保障为先”的保险基本原则。

　　QDII基金集体陷落 银行理财弃股票投商品

　　早报讯(记者孟梅)昨(28)日，记者从成都各大银行理财中心了解到，由于2007年QDII基金的集体陷落，去年最受热捧的挂钩港股和美国股市的QDII，今年遭到了冷遇。为了规避风险，银行纷纷将挂钩型理财产品投资方向转到黄金、原油、农产品(30.08,0.48,1.62%,吧)等商品领域。

　　〈牛牛理财每日支招〉：

　　不惑之年应制定合理的保险理财规划

　　荆楚网消息 (湖北日报) 随着越来越多的市民意识到家庭理财应该组合投资，人寿保险这种既没有风险又能兼顾教育、养老、医疗等需求的理财方式受到更多市民的青睐。

　　人寿保险理财一般原则

　　合理保险金额：根据不同的人生阶段，以及所承担的家庭责任的大小来确定合理的保险金额。比如说一个单身青年和一个40岁左右上有老下有小的市民所承担的家庭责任是截然不同的，因此他们的保险金额是不一样的。

　　全面保障：一个好的保险规划能规避疾病和意外等所有不可预知的风险。根据自身的职业，来决定保障的侧重点。如外资企业员工，由于收入高、保障低，应考虑综合投保，以求保障全面。

　　适当保费：根据自己的收入水平，来确定投保的险种、交费方式，保险金额和保险期限。保费以不超过家庭年收入的20%为宜。

　　先保障后储蓄盈利：优先选择纯保障型的险种，如疾病和意外等险种，再考虑利用寿险储蓄一笔急用的免税的现金。

　　先大人后小孩：大人是家庭经济的支柱，应优先投保高保障的寿险或健康保险。而小孩则投保教育和医疗险。

　　四十岁夫妇家庭保险规划

　　案例：王先生和太太今年四十出头，都是高级白领，孩子12岁。夫妻两人收入相仿，每年共计工资收入30万元，房租收入3.2万元，太太公司职工股分红5万元。月支出1万元，其中房贷6000元。资产主要有自用房产72万元，投资房产42万元，太太公司职工股136万元，存款48万元。负债主要有公司职工股股票贷款109万元，由所在公司提供滚动担保和贴息，房贷余额57万元。保险方面，除享有单位部分医疗费报销或团体商业保险的福利无任何商业保险。

　　家庭理财规划摘要：王先生夫妇收入预期良好，但年龄较大、性格较保守，家庭收支比例合理，但资产负债比例很不合理，并缺乏相应的保险保障。家庭隐藏着严重的财务危机，一旦王先生或太太经济来源中断，很可能会让家庭面临瓦解。

　　保险规划师建议：像王先生夫妇这样的高级白领的工作压力大，风险也大，因此建议可以灵活组合购买以下险种：一是投保重大疾病保险，二是购买人身意外伤害险，此险种保费低廉、经济实惠却又能起到明显的保障作用,以50万元以上为宜。三是考虑两全保险，既可到期领取生存保险金，也可得到高额的风险保障，这些钱还可用作今后养老的费用，而且还能合理避税。

　　综上所述，王先生家庭可投保合众人寿睿智人生万能型终身寿险加合众意外综合险，是一个保障兼具投资功能的综合理财账户。

　　理财方案：王先生和太太每年每人存入1.5万元，加合众意外综合险300元(保额30万元-60万元)存10年，两人每年3.06万元,10年共计30.6万元,具有以下收益：

　　1、任何情况下以不低于2.5%(实际结算利率5.78%)的年复利每月结算利息，提供专业的有保底收入的理财服务，为王先生和王太太提前20年储备养老金。

　　2、保额40岁-60岁间身故保障50万元-80万元,重疾保障20万元，意外保障20万元,60岁退休后保额降为1万元。

　　3、连续投入5年后从第6年奖励3600元计入投资账户按月复利生息，以后每年按照720元进行奖励。

　　4、如果出现资金困难可以缓交保费，但保障不会受到任何影响，同时还可领取一部分钱先使用，为确保养老医疗计划得以实现，建议解决资金周转问题后及时补上。

　　5、60岁开始领取养老金，领多少可以根据当时的情况灵活设定。

　　6、可以随时追加投入资金，为遗产税的规避做好准备。

　　该理财方案解决了养老、医疗问题以及意外的风险，而且可以根据人生不同阶段做灵活调整，既可以体现保险雪中送炭的意义又可以体现锦上添花的功能。(陈春正 合众人寿理财规划师)

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