牛牛理财日报：宝宝保险计划四攻略(第153期)

    随着2008年的到来，许多“奥运宝宝”的准父母们就要“转正”了。宝宝的到来，为家庭带来了许多天伦之乐。孩子是家庭的未来，给予孩子健康的身体和完善的教育，是为人父母的最大愿望。因此，时下怎么给宝宝买保险成为了许多准父母们关心的话题。面对形形色色的保险产品，到底该怎样投保，为宝宝买哪些保险才合适？本期的牛牛理财日报就是告诉您：幼儿宝宝保险计划四攻略。

　　〈理财市场今日资讯〉：

　　为你资金找到值得托付的人家 辨别基金六个美丽陷阱

　　一年之计在于春，2008年的投基策略也应在1月份早做决定，因为基金手续费相对股票而言要昂贵得多，一旦选定基金就不易更换，所以我们在制订2008年投基策略时就要尽量避免陷入以下美丽陷阱：

　　黄金投资正当时

　　行业剖析l目前的黄金基本面对黄金价格继续上涨具有强大的支撑作用。从国际市场上看，美元有持续走弱的迹象、石油价格不断走高、各国央行逐步增加黄金储备，这些因素都是金价节节攀升的外部原因。l国内市场同样具备金价上扬的内在动力。首先，我国的黄金储备比率过低，不利于抵抗外汇风险，央行增持黄金已经箭在弦上。其次，随着城乡居民收入水平的提高，普通市民对于黄金的消费和投资需求都相当强烈。l黄金近年的走势来看，已经突破前期历史高点，向上攀升的幅度不可预测。而以近期黄金价格上涨的幅度与其他商品相比照，仍然具有强大的补涨空间。l黄金期货的上市，为普通投资者增加了一条新的分散投资规避风险途径，同时也可以为普通投资者带来新的收益源。

　　初涉黄金期货 谨慎三大雷区

　　市场期待已久的黄金(221,2.3100000000000022,1.06%,股票吧)期货终于在本月9日上市。因为具备了套期保值、双向交易及保证金交易等功能，黄金期货可能为投资者提供更大的投资便利性，也可能为投资者赢得更高的投资回报。但凡投资总有风险相伴，黄金期货的高收益预期同样不能掩盖相应的潜在风险，特别是对于入门者而言，黄金期货的成功投资特别需要对以下三个方面有清醒的认识，并且做到有备而为。

　　三只进攻防御型基金点评

　　易方达策略成长基金绝对收益能力突出，设立四年来净值累计增长638%(考虑分红再投资，截至2007年底)。且该基金业绩持续稳定，各阶段均取得超越业绩基准和基金同业的收益水平。

　　易方达基金公司投研团队相对稳定，很好地保持了基金风格的延续。同时，投研团队突出的选股能力也在易方达策略成长基金上得到了体现。

　　基金管理行业进入诸侯纷争、群雄割据的“战国时代”，基金管理公司的综合实力对旗下基金业绩稳定性和持续性的影响越来越突出。易方达基金管理公司突出的综合实力是易方达策略成长基金的业绩持续优秀、保持行业优势的重要基础。

　　基金导购：4只典型市场风格基金

　　随着股票市场和基金行业的发展，基金之间，基金经理之间风格上的分化正在变得越来越明显。从基金风格分化的趋势来看，粗略地划分，有两类风格特征的差异正在变得明显，代表了两种典型的基金风格，即市场派和研究派。2008年基金投资中，市场派风格的基金整体上有望取得超出平均的业绩。

　　风险度出现分化 打新股产品再度强势出击

　　去年理财市场上最耀眼的明星——“打新股”类产品，今年势头不减。本周，招商银行(43.14,0.20,0.47%,股票吧)和平安银行将相继推出最新款“打新股”理财产品。而据记者粗略统计，今年以来，沪中资行已推出6款同类产品，由于在产品设计时的理念不同，银行同类产品的风险特征已出现分化。

　　〈理财产品最新动态〉：

　　代理人变化后：尽快为保单找到新的代理人

　　一份保单成交后，对于投保人来讲，就意味着持续地付出约定的保险费，而保费到保险公司后如何分配，与投保人最直接的联系就是代理人提取的佣金部分。

　　理论上来讲，代理人提取了佣金，需要提供相应的服务。但从实际来看，无论是主观还是客观的原因，由于代理人流失、跳槽，或者相对于一个长达几十年甚至是终身的保单来说，代理人的寿命也有限，都无法做出一对一“终身服务一张保单”的承诺。

　　牛市买寿险不如买财险

　　牛市中，如果大家投资水平相当，那么谁拥有更高的权益类投资比例，谁就将获得更大的收益。

　　安信证券分析师杨建海认为，中国财险(2328.HK)要拥有比中国人寿(58.97,0.16,0.27%,股票吧)(601628，2628.HK)、中国平安(109.44,-0.25,-0.23%,股票吧)(601318，2318.HK)更高的权益类资产比，更能受益于牛市。

　　汽车票之外的保险买不买

　　不少市民都有这样的经历：去客运站买车票，会被告知多加一元钱可买一份保险。大部分乘客稀里糊涂接受了客运站的建议，但买的保险能保什么，很多人却一概不知。据了解，车票本身就包含着一定比例的保险费，而车站另行销售的保险则是补充保险，乘客可自愿选择购买。

　　近日，耿女士去城北客运站坐汽车去铜川，售票员递出车票的同时还给了一张意外伤害保险卡，加收1元钱。“难道我不买保险，出了事故就没人负责吗？”在耿女士要求下，售票员退还了1元的保险费。

　　〈牛牛理财每日支招〉：

　　幼儿宝宝保险计划四攻略

　　随着2008年的到来，许多“奥运宝宝”的准父母们就要“转正”了。宝宝的到来，为家庭带来了许多天伦之乐。孩子是家庭的未来，给予孩子健康的身体和完善的教育，是为人父母的最大愿望。因此，时下怎么给宝宝买保险成为了许多准父母们关心的话题。面对形形色色的保险产品，到底该怎样投保，为宝宝买哪些保险才合适？儿童保险专家们提供了他们的建议。

　　攻略一：据经济实力投保

　　一般说来，在宝宝出生30天后，就可以为他们选购保险产品，主要有意外险、医疗险、重大疾病险、教育金储备险等。

　　对于经济实力一般的家庭可考虑只买意外险和医疗险，一旦孩子发生疾病或意外后，可以得到一定的经济赔偿，这样花钱不多但保障挺好。经济实力稍强些的家庭还可考虑投保幼儿重大疾病险。

　　而对于经济实力较强的家庭，在健康保险的基础上可为宝宝增投教育金储备险。购买教育险其实等同于“强制储蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，可以避开利息税。

　　因此，保险专家建议，为宝宝购买保险时，应该遵守“先近后远，先急后缓”的原则，易发的风险先投保，按照意外险、医疗险、少儿重大疾病保险、教育险的顺序安排，有经济能力的才可考虑养老、投资理财型保险。

　　攻略二：首选意外、医疗险

　　很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这是将保险的功能本末倒置。

　　据有关部门对全国11个城市4万多名幼儿进行的调查显示，我国每年有20%-40%的幼儿因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。同时，幼儿宝宝也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病，生病住院的概率要比成人高很多。因此，给孩子投保意外险和医疗保险是很有必要的。

　　宝宝的医疗保险一般分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不重复赔付；另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会赔付相应的额度。

　　另外，在条件允许的情况下，保险专家还建议附加住院医疗险和住院津贴保险。这样，宝宝生病住院，不仅医疗费用可以报销，大人还可获得20—50元/天的住院补贴。不过，幼儿的住院率非常高，从保险投入成本来看，一般买报销性的住院费用保险就可以了。

　　攻略三：投保并非越多越好

　　保险专家介绍，投保幼儿险，并不是越多越好。从投保数额上说，目前，儿童险风险保障最高为10万元，购买两家公司以上可以累加，但超出10万元的部分无效。因为一般保险公司都规定，获保金额并不能累加，如果宝宝出现意外，医院提供的收费清单只能归属一家保险公司。如果想给宝宝买多份不同的保险，之前要仔细阅读保险条款，寻找理赔程序上没有冲突的产品，别花了冤枉钱。

　　从保险种类上说，也没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。对于很多资金不是特别宽裕的家庭，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑宝宝的养老问题确实没有必要。另外，宝宝的父母如果参加了由政府机构或单位提供的少儿医疗保险，再为孩子选择商业险时，只需要补充那些不足的部分就可以了。

　　攻略四：大人投保很重要

　　很多宝宝的父母都尽可能多地给宝宝购买保险，却忽略了大人本身，其实这是一个严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。

　　同时，在投保时，一定要选择有投保人豁免的保险，以确保宝宝父母一旦发生意外，不具备继续投保财力时，孩子仍可以享受不变的保障。

　　投保小贴士

　　一、“新妈妈”和“新爸爸”为宝宝买保险，保险费不要超过投保人年收入的10%；

　　二、如经济不是特别宽裕，宝宝重大疾病险保额可定在5万元至10万元，这样就可以打消对绝大多数重大疾病的担心；

　　三、各家保险公司产品大同小异，只是包装组合不同而已。所以，保险代理人的选择显得更为重要；

　　四、如果经过比较对保险合同不满意，或者听说还有更合适的产品，可以充分利用犹豫期终止合同；

　　五、购买保险后，记住抽空翻翻抽屉，及时了解自己孩子拥有哪些保险保障，按时去取钱。

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