牛牛理财日报：城市人如何选医疗帐户(第138期)

    一项调查显示，76%的城市居民在未来会最先购买的保险中选择医疗险，其中长期健康保险成为市民最需要的保险种类，短期健康保险则是年轻人的首选。本期的牛牛理财日报就是想和您聊一聊：城市人群如何选购医疗帐户。

　　〈理财市场今日资讯〉：

　　分红险涨保额抵通胀

　　受制于银行连续加息，保监会又对寿险业利率采取暂不加息的措施，今年分红险市场遭遇到前所未有的退保压力，一些保险公司正在酝酿对分红型保险产 品“动手术”，在保费不变的情况下提升保额来增加产品吸引力。

    两大因素逼宫 食用油进口量增价涨

　　猪油涨价及国内外价差导致近期我国食用植物油进口猛增。其他油类的进口价也纷纷上涨。

　　海关最新数据显示，今年1-10月，我国进口食用植物油696.5万吨，价值49.9亿美元，分别比去年同期增长26.6%和98.6%。

　　今年主要进口油类品种均价都全面大涨。1-10月，我国进口棕榈油375.6万吨，增长6.7%，占59.8%，进口均价706.1美元/吨，上涨60.2%。豆油221.7万吨 ，增长80.9%，进口均价727.6美元/吨，上涨44.9%；进口菜籽油和芥籽油30.6万吨，增长62.9倍，进口均价778美元/吨，上涨35.2%。

　　供应短缺状况难以改变 明年棉价将稳中趋升

　　受国际棉花(14850,80,0.54%,股票吧)市场供需基本平衡、国内棉花供应紧缺和国家强有力宏观调控政策等因素影响，2007年我国棉花市场运行较为平稳 。从运行过程来看，基本可以分为以下三个阶段。

　　第一阶段从1月4日到6月1日。国家棉花价格指数(CNCCotton B，即内地产328级棉花)围绕13000元/吨上下波动，波动幅度不超过100元/吨。这阶段棉花价 格的走势主要受配额政策影响。

　　投资型保险今年收益攀高

　　今年资本市场的红火直接让投资型保险受益，据了解，目前国内投资型保险主要有分红险、万能寿险和投资连结险。其中与股市密切相关的的投连险今年 赚了不少，而虽然分红险今年的分红情况明年6月才会公布，但业内人士预计，总的水平应该会突破3%，惟独万能险没有分到股市的羹。

　　基民弃股投债 债券型基金纷纷暂停申购

　　本报讯 12月19日，银河基金公司发布公告称，为保护现有持有人利益，决定于12月19日起暂停银河银信添利债券型证券投资基金的申购。银河银信添利 成立于今年3月份，兼顾债券投资和新股申购，截至12月14日，今年以来的总回报率为12%左右，在30只债券型基金中排第12位。

　　银河银信添利已经是近一个月来第7只暂停申购的债券型基金。与此同时，前期遭到基民热捧而不得不暂停申购的偏股型基金(含股票型、配置型、混合型 )遭到大规模赎回，近期纷纷打开申购。

　　大盘如过山车 偏股型基金抗跌性受考验

　　10月16日上证综指盘中创出6124点的历史新高，然后展开了一轮超过千点的震荡调整，11月28日，上证指数盘中创出四季度的最低点4778.73点，连续近2 周的上涨后在12月11日摸高5209点，随后就继续下滑到18日收盘的4836.18点，昨日上证指数又回涨105点。市场震荡起伏如同“过山车”一般。在这种行情中， 配置型基金及仓位较低的股票基金表现优秀。

　　根据天相数据显示，截至12月18日，四季度以来，所有偏股型开放式基金的份额加权平均净值增长率为-9.87%，暂时位列第一的是富国天益，净值增长率 1.27%，是这一时间段内唯一一只净值飘红的基金。富国天益股票仓位三季报末高达93.25%，于11月初进行了每10份分20.54元的大比例分红。

　　〈理财产品最新动态〉：

　　江苏银行推出婚贷卡 结婚可提高贷款额度

　　新华网南京12月18日专电 (记者 石永红) 江苏银行日前推出一种新的信用卡——“紫金良缘卡”。准备结婚的新人使用这种卡半年以上时间的，凭婚宴 订金发票可临时提高贷款额度至5万元，所以又被人们称为“婚贷卡”。

　　据江苏银行工作人员介绍，办理“紫金良缘卡”的手续、流程与普通信用卡一样。办卡人可以持卡在部分婚庆商户享受优惠，使用半年后，凭结婚证明和 婚宴订金发票，通过银行审核，就可以为新人们临时调高透支的额度，最高额度为5万元。

　　免费跨行还款建行退出

　　本报讯 上线不到半年的中国银联信用卡网上跨行还款业务，日前遭遇“尴尬”———该系统内唯一一家国有大银行建行，退出支持该业务的银行名单。 据悉，以“免费跨行还款”来吸引人气的中国银联信用卡网上跨行还款业务，建行退出后，新增了三家地方性银行，但均没有全国性影响。

　　记者了解到，今年8月中旬上线的中国银联信用卡网上跨行还款业务，之前参与的银行共有7家，分别是建设银行、招商银行(37.75,0.84,2.28%,股票吧) 、深圳发展银行、中信银行(10.07,0.05,0.50%,股票吧)、光大银行、民生银行(14.70,0.18,1.24%,股票吧)和上海浦东发展银行。

　　武汉多家银行停办转按揭房贷

　　转按揭和加按揭一直是比较热门的银行业务，18日，央行副行长刘士余表示坚决叫停此类业务。昨日，据记者了解，武汉银行早在10月已经停办。

　　两年前，武汉一些银行开始大力推介“转按揭”、“加按揭”等业务，好多市民也通过将原来的房贷转到另一家银行后，按房屋评估价值，获得了更多的 现金。因房价上涨，还有些市民直接到银行增加贷款额度，也多了一些资金再投资。这些都被央行看作是增加了楼市和股市泡沫的因素。

　　〈牛牛理财每日支招〉：

　　城市人群如何选购医疗帐户

　　一项调查显示，76%的城市居民在未来会最先购买的保险中选择医疗险，其中长期健康保险成为市民最需要的保险种类，短期健康保险则是年轻人的首选 。

　　终身医疗险可获长期保障

　　由于保险公司受到高赔付率的困饶，终身型医疗保险曾经一度退出市场，而经过一年的沉寂之后，海康人寿率先推出了 “呵护一生终身医疗保险”，信 诚人寿、中国人寿(57.28,0.65,1.15%,股票吧)等纷纷随后跟进。与此前老版的终身医疗保险不同，这些医疗保险全部都可以作为主险单独购买，满足了市民希望 单独购买终身医疗保险的愿望，打破了长期以来医疗险必须作为附加险单独购买的局面。

　　保险专业人士表示，很多公司虽然推出了单独购买的终身医疗保险，但与老版终身医疗保险没有理赔上限有区别，新款终身医疗保险都特别说明了理赔上 限，即保障终身有效，但一旦出现累计赔付额超出总保额的情况，被保险人将无法再继续获得住院补贴，保障计划也将自动终止。

　　购买终身医疗保险等于为自己建立了一个 “个人终身医疗帐户”，其总值也远远超过个人所缴纳的保费。很多保险公司还对患上重大疾病的被保险人豁 免保费，也可以由投保人另行购买一份大病保险作为补充，从而填补城市人群无法承受的医疗费用之重。

　　消费型重疾险克服短期险两大“硬伤”

　　返还型短期重大疾病保险被叫停后，取而代之的是消费型一年一保重大疾病保险。与前期的医疗险相比，消费型重疾险提升了保额、降低了保费。

　　市场人士担心，这种消费型医疗险一旦出险后，再投保会被保险公司拒绝、加费或将已患上的疾病作为除外责任。人保健康险相关负责人表示，以前的一 年期医疗险很少具有保证续保功能，若购买了一年期产品，当年不发生生病住院的事故，则可以平稳续保，但是健康一旦出现问题，则会产生病者无法被纳入商 业医保的尴尬，而现在如该公司推出的几款医疗险则都具有保证续保的功能。

　　据悉，泰康人寿的世纪医疗系列及中国人寿的重大疾病保险都带有了保证续保功能，可免除投保人的后顾之忧，但在保费上有所增加。

　　此外，一年期医疗保险即便可以顺利续保，也只能续保到65周岁，而65岁以后的老年生活才最容生病、住院，大多数担心退休后的养老金不够用来支付医 疗费用。对此，保险专家建议，最好的购买方式是将终身医疗保险和短期重大疾病保险结合起来购买，可以很好的克服短期医疗险带来的两大劣势。终身医疗保 险可以“一次核保，保障终身”，彻底解决客户投保后因为年龄原因不能续保的后顾之忧。如果中途发生重大疾病则可以通过短期重大疾病保险转嫁风险，保险 公司依然会给予赔付，重大疾病保险并不对老年人的疾病和住院有所限制，只要存活，就可以获得保障。

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