牛牛理财日报：学会投资婚姻险(第136期)

    婚姻是美好的，但却每天都有不幸的婚姻发生，而婚姻保险可能帮我们减少这种伤害。离婚也是一种社会进步。离婚中的一方如果是全职太太，财产的分配对太太未来生活的影响就显得举足轻重。在全职太太越来越多的今天，全职太太自我保护的话题对保持社会的和谐稳定也越来越有意义。本期的牛牛理财日报就是要教您：学会投资婚姻险。

　　〈理财市场今日资讯〉：

　　谨慎乐观成为主基调

　　昨日，在物业税的利空传闻影响下，沪指未能延续上周五的反弹，全天跌幅达到2.62%，这无疑给略微回暖的市场又浇了一盆冷水。面对市场的持续震荡 ，在多家基金公司近期推出的2008年投资策略报告中，“谨慎乐观”依然是主基调，大多基金公司明确表示，短线震荡不会影响明年的牛市趋势。只是在市场波 动加剧的背景下，基金研发团队精选个股的能力将受到严峻考验。

    每周基金组合推荐

　　激进型组合

　　上周市场在地产、金融为首的权重指标股的带动下大幅调整，基金重仓股损失惨重，本周有望展开反弹，建议激进型投资者满仓股票型基金。本周推荐大 成景阳领先和博时主题，大成景阳领先由基金景阳(3.652,0.00,0.00%,股票吧)转型而来，投资于能够充分从中国经济高速成长中获益的领先上市公司，包括高速 增长行业中市场份额领先的龙头上市公司、资源优势(4096.921,-18.70,-0.45%,股票吧)领先的上市公司、在获益于人民币升值方面具有领先优势的上市公司、外 延扩张能力领先的上市公司等。博时主题把握三大主题行业的发展规律，适度主动配置资产，系统有效控制风险，最大程度地实现基金资产的长期稳定增长，以 分享中国城市化、工业化及消费升级进程中中国经济与资本市场的高速成长。

　　供给充足 国内粮价明年可能不会大幅上涨

　　随着芝加哥2008年3月交割的小麦(2033,-14,-0.68%,股票吧)、糙米、大豆(4437,-89,-1.97%,股票吧)、玉米(1725,-30,-1.71%,股票吧)等期货价格升至 历史最高水平，人们不禁担心，国际粮价上涨可能会进一步推高国内粮价。但昨日的采访中，多位专家向本报记者表示，无论是小麦、玉米，还是稻谷等主要粮 食品种，国内粮食生产和供应都是正常的，库存也非常充裕，完全可以满足市场需求。因此，在国家宏观政策的调控下，明年国内主要粮食品种价格大幅上涨的 可能性不大。

　　经济前景堪忧 股市拖累基本金属走低

　　周一(12月17日)伦敦金属交易所(LME)基本金属进一步下跌，市场对经济前景的忧虑增加，全球股市呈现大幅下跌拖累了基本金属走势，加上美元反弹亦 增加了金属市场的势压，接近年底市场流动性可能收缩，金融市场大多走弱。LME三个月期铜(53420,-1610,-2.93%,股票吧)进一步跌破6500美元一线的支撑区域 ，引发新的抛压，下跌行情加速，期铜价格当日下跌2.6%或170美元至6375美元；期铝(17950,0,0.00%,股票吧)相对较强，仍维持低位振荡，位于支撑位上方，当 日收盘收低5美元，报于2410美元；期锌(17480,-155,-0.88%,股票吧)下跌28美元至2297美元；期铅下跌50美元至2430美元；期锡下跌150美元，至16050美元，技 术上近期将继续测试16000一线的支撑作用；期镍下跌800美元，基本折回了前一日的涨幅，收报25700美元，继续关注25000美元的技术支撑位作用。COMEX市场期 铜亦振荡下跌，交投最活跃的3月合约下跌6.75美分至2.8890美元收盘。

　　安徽发行农民工工资卡

　　据新华社合肥12月17日电(记者王宇)一项力图破解拖欠农民工工资难题的新措施——发行农民工工资卡，日前在安徽省开始实施。

　　据悉，农民工工资卡的发放和监管流程是：农民工用工企业将用工信息提交到企业开户银行或相关银行；由银行为每位农民工配发一张银行卡；企业按合 同日期通过银行卡发放工资；银联根据银行提供的企业工资发放信息建立相应的数据库；政府主管部门通过数据库了解企业工资发放情况并进行有效监管。

　　运通联手工行及海南航空推出首张航空联名卡

　　由工商银行(7.70,0.03,0.39%,股票吧)、海南航空(11.61,-0.43,-3.57%,股票吧)与美国运通公司联手打造的牡丹海航运通卡昨日在京首次亮相，这是运 通在中国推出的首张航空联名卡。

　　据悉，美国运通已与全世界范围内的环球网络服务合作伙伴共同发行了超过20张航空联名卡，牡丹海航运通卡是其专为中国消费者提供的航空联名卡。

　　〈理财产品最新动态〉：

　　基金畅谈2008年投资对策

　　华富基金和泰达荷银最近发布了2008年A股市场投资策略，对2008年A股市场发展的脉络和看好的投资行业发表了自己的看法。

　　华富基金：关注三条主线

　　尽管四季度大盘调整，而2007年1-11月沪深300(4829.909,-27.38,-0.56%,股票吧)指数上涨142%，仍再次超出年初所有研究机构的预测。即将步入的2008 年又将是怎样的风景？ 华富基金发布2008年A股市场投资策略认为，奠定牛市基础的流动性过剩与上市公司业绩快速增长的因素并未改变。流动性过剩支持中国 股市的高估值；而上市公司业绩快速增长则提供了股指上扬的空间。该公司表示，看好中国在外需放缓的情况下，经济结构转型带来的投资机会，将在2008年重 点关注消费、节能减排、资产注入三条主线。

　　回避通胀风险 养老选分红险

　　家住海珠区的吴伯，1994年在保险公司办了养老保险，按合同约定到吴伯退休时，每月可固定领取600多元养老金。随着CPI指数的不断走高，吴伯觉得 600元的生活费开始有些紧张了，担心自己退休后生活质量不如从前。

　　问题：传统养老险难抵通胀

　　原来，吴伯当年投保的是一种传统的养老险，这个险品是以当时固定利率制定的，回报也是固定的，目前传统养老险的预定利率最高为2.5%。但这种固定 利率的传统养老险一般而言，很难抵御通货膨胀的影响。

　　年轻人买保险应量力而为

　　24岁的小张刚刚工作两年多，最近正想趁着年终给自己买一份保险。不过，小张有点拿不准，自己这个年纪该买什么保险呢？

　　一位保险理财师认为他应该考虑对父母的责任。除此之外，还需要重疾、意外和医疗的保障。根据这位保险理财师的方案，50万元保额的终身寿险、20万 元保额的重大疾病，附加意外险、住院医疗。理财师告诉小张，人生的意外、疾病和养老保障都满足，每年需要缴纳保费1万多元。

　　〈牛牛理财每日支招〉：

　　学会投资婚姻险

　　婚姻是美好的，但却每天都有不幸的婚姻发生，而婚姻保险可能帮我们减少这种伤害。

　　离婚也是一种社会进步。如果在一起对双方都造成伤害，那与其勉强维持还不如分开来的解脱！离婚中的一方如果是全职太太，财产的分配对太太未来生 活的影响就显得举足轻重。在全职太太越来越多的今天，全职太太自我保护的话题对保持社会的和谐稳定也越来越有意义。所以全职太太应该有意识地运用金融 工具，时刻保证家庭总资产的一半属于自己。

　　婚姻保险，目的是鼓励持久婚姻。婚姻保险先“假定夫妻离异收场”，否则要倒贴给保险金，婚姻维持得越长久，便能按规定获得越多的保险“赔偿”。

　　他山之石

　　国内某公司此类保险条款规定，投保的夫妇若以离婚告终，其保险金将予以没收。但他们的婚姻如能维持到二十五年、四十年或五十年，除能领回投保本 金外，还可以获得按年计息的红利。举例来讲，投保的夫妇到了他们结婚二十五周年的银婚纪念日，则可获得七倍于他们的投保本金的红利。

　　国内是这样，国外呢？

　　香港的婚姻保险与大陆有着较大差异。其最大的特点，是保障范围相当广泛且内容十分细致。因天灾人祸要取消婚礼，或者突然要更改结婚酒会的地点， 甚至临时取消蜜月假期，保险公司都会按规定赔偿。只要事先列明，准新郎或准新娘临时闹纠纷，因婚前恐惧症等原因悔婚，都可以在受保之列。

　　美国人的婚姻保险实为分产合约。美国是一个重法制轻人情的国家，许多保险公司明白地提醒热恋至谈婚论嫁的有情男女，如果不愿以合约形式明确财产 权责，万一日后感情有变时，要为分家产而对簿公堂就麻烦不浅了。因此他们推出的婚姻保险更像是一份分产保证合约，即保证你离婚时可以分得保单上列明比 例的家产。保单上按夫妻实际共有财产，将日后如果离婚的财产分配及赡养费的多少一一列明，正所谓“先小人后君子”。缘尽真要离婚时，就履行分产合约， 若因为保险责任内的事故不能按此约履行，则由保险公司负责赔偿。而无须你告我我告你，把钱白白地便宜了律师。并且可以在合同中商定，搞婚外情而导致婚 姻破裂的一方，在财产分配方面会有所惩罚，那些喜新弃旧者因此会为自己行为付出代价。由此看来，美国人的婚姻保险更主要的在于保障人们离婚的自由，即 减少离婚的“分家”成本与风险，这与他们强调自由的国民意识是相适应的。保险公司除了负有保障的“本职”之外，还代替了律师的角色。

　　年轻人在步入婚姻殿堂之时，往往都会山盟海誓一番，却没有任何保障制约。在这个方面，日本人就做得更加出色。日本的人均保单数是全球最高的，平 均每人持有七张保单，其中的一张就是婚姻保单。与上述保险有所不同的是，日本的先生通常会买一份高额终身寿险，把受益人指定为太太。在他们看来，这叫 “爱的承诺”——有了这份保单，先生不仅敢对太太说“只要我在我就能让你幸福”，更敢对太太说“只要你在我就能让你幸福”。在他们的观念中，太太把一 生中最美好的时光奉献给先生，万一先生走得早，留下太太一个人在这个世界上，有了这张保单，太太就可以有更多选择未来生活的机会。因此在日本，如果先 生没有高额的寿险保单，太太是不会嫁给他的。

　　鲜花之肥

　　有人说，要是有能帮着我娶上媳妇的保险，我肯定就买一份。如果说女人是鲜花，那男人应该是泥土，鲜花需要在肥沃的土壤上才能生得更美丽。鲜花与 你擦肩而过，只是因为土壤不够肥沃。当一个男人还没有100万资产的时候， 100万的寿险保单是否可以让贫瘠的土壤尽快地肥沃呢？这似乎可以为由于经济原因 而一时找不到女朋友的男士们提供一个思路。

　　养老保险对维系婚姻家庭关系的稳定也会起到独特的作用。中国大陆目前大多数人寿保险公司的养老保险都有保费豁免条款，夫妻互为投保人和受益人为 对方购买养老险，当保费尚未缴清而一方发生风险的时候，双方保费同时豁免。没有发生风险的一方不仅可以领到对方的风险保额或所缴保费(要看条款是否包含 寿险责任)，自己还没有缴清的保费也不用再交了，而未来应该领到的养老金不会受任何影响。如果不是发生风险而是发生离婚，那么已经交的养老保险金就是一 笔确定能拿到的、不会有任何争议的资产了。

　　附加值

　　投资婚姻险，除了我们前面提到的给先生购买高额的终身寿险以及双方共同购买养老保险之外，还可以给孩子购买教育金保险或者高额养老险。

　　比如从孩子刚满月的时候就把教育金保险买到可以保证孩子初中每年领到3万元、高中每年5万元、大学每年10万元的额度，就算未来婚姻发生变故或者投 保人遭遇风险(一定要同时购买投保人豁免条款)，至少孩子的生活费和教育费不会给太太造成额外的负担了。而给孩子购买高额的养老险则更是对太太的有力保 护。

　　举例来说，如果从孩子满月的时候就给孩子投保1000万的养老险，那么从孩子两周岁直到88周岁，每年都可以从保险公司领到20万元，这就好比一个私人 信托，让孩子和太太的未来生活得到一个确定的保证！

　　当然，并不代表有了保险婚姻就一定安全了，投保过程中的许多细节也万万不可大意。比如，如果投保人和被保险人都是先生，那么先生就完全可以在太 太毫不知情的情况下，将受益人变更成另一个人，太太所有的努力也就白费了。

　　(作者单位：光大永明人寿保险公司)

　　插排： 世界婚姻保险拾趣：英国：爱情保险公司。美国：分产合约。瑞典：结婚25年获赠予。俄罗斯：法定强制保险。韩国：婚前、婚后均有保险。香 港地区：婚姻保险做法细致。

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