回避通胀风险 养老选分红险

　　记者 史丽萍

　　家住海珠区的吴伯，1994年在保险公司办了养老保险，按合同约定到吴伯退休时，每月可固定领取600多元养老金。随着CPI指数的不断走高，吴伯觉得600元的生活费开始有些紧张了，担心自己退休后生活质量不如从前。

　　问题：传统养老险难抵通胀

　　原来，吴伯当年投保的是一种传统的养老险，这个险品是以当时固定利率制定的，回报也是固定的，目前传统养老险的预定利率最高为2.5%。但这种固定利率的传统养老险一般而言，很难抵御通货膨胀的影响。

　　办法：分红险可使养老金保值

　　保险专家建议，在低利率时代，购买养老险还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。业内专家建议，购买商业

　　分红型养老险的好处就是收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩，因此可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

　　假设今年30岁的张先生选择中国人寿的分红型的个人养老保险，选择20年期交，每年缴纳保费10000元，20年共交纳200000元，约定60周岁开始以年金的方式领取养老金，每年可以领取18700元，保证领取10年，若张先生70岁后仍然健在，则可以继续以每年18700元的金额领取养老金，直至身故。此外，张先生还可以从保险公司得到自投保开始至60周岁的累积生息红利，实现额外收益。

　　提醒：不同养老险保障不同

　　虽然是同为分红型的养老险产品，但保障范围也会存在差异，市民在投保前应看清楚，应根据自身的需求选择相应的品种。

　　比较表中的两款分红型养老险产品。A产品则侧重于生存给付，张先生从60岁时开始领取，一直可以到身故，意味着被保险人生存时间越长，累计领取的养老金越多，也就是平时说的“活得越长越划算”。

　　但B产品则是同时兼顾身故保障和养老金给付。如果张先生选择了B产品，年缴保费14200元，缴纳20年，到张先生60岁时，可以每年领取养老金10000元，直至张先生79周岁的年生效对应日，但如果张先生80岁时仍健在，则可获得两倍保险金额即40万元的祝寿金。如果张先生在80岁前不幸身故，其家人则可获得两倍保险金额的40万元身故保险。

　　一些传统的养老险是以当时固定利率制定的，回报也是固定的，很难抵御通货膨胀的影响。

　　在低利率时代，还是选择有分红功能的养老险产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。

　　购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%为宜。