稳健的生活需要充足的保险(3)

　　首年初始费用为基本保险费的70%，在保险费内扣除，剩余的保费以投资单位形式转入个人账户。初始费用从第二年起逐年加速递减，至第六年起免收初始费用。额外保险费及趸交保险费免收费用。投资价格定期公布，每年出具独立财务报告。

　　设有三个投资账户，各代表积极进取型、稳健平衡型及低风险、中收益、高流动性的投资策略，每个投资账户收取的管理费较少。

　　投连险中的收益风险仍然是由消费者自己承担的，所以在购买过程中，要清楚了解投连产品的相关费用和各账户的投资风险，从长期理财观念出发，根据自己的经济能力和需求来做明智的选择。

　　2、万能险收益现状：万能险的投资账户金额可以随着个人需求增减。在有需要时，其中的大部分现金价值都可临时取出"救急"，是一种相对灵活的险种。相较投连险的100%，万能险的对股市、基金的投资额不能超过投资总额的80%，风格较为稳健。而且根据监管部门的规定，万能险享有1.75%的最低保底收益承诺，一些保险公司的保底收益则达2%或更高。

　　保障提示：与分红险、投连险不同，万能险的保障具有一定灵活性，投保人可以根据自己的情况临时追加保障额度或者险种，也可对保障账户和投资账户中的资金分配比例较为自由地调配，一般每年可以调整一次。

　　投保示例：海尔纽约人寿财溢人生终身寿险(万能型)

　　如果每年交保费8000元，且一次性交保费5万元，投保20年。由于步入而立之年的张先生，需要承担房贷、照顾家庭、赡养父母多项费用开支，刚开始时可将保障额度定得高一些，比如5万元，而60岁以后，当生活压力逐渐降低，房贷还清、孩子独立时，则可将保障额度降低至1万元。

　　需要留意的是，万能险刚开始几年的初始费用较高，所以在前几年中，个人账户价值比起所交的保费是略低的。不过到30年后，即便按照低回报率来计算，个人账户价值会累积到320998元，如果回报率一直保持在高位，个人账户价值甚至可以累积到近60万元。由此可见，万能险并非万能，它适合长线投资，尤其是定期定额、长期储备

　　3、分红险收益现状：顾名思义，分红险的收益来源是保险公司投资收益，即保险公司为分红险单设账户进行投资，收益的70%-80%将被用于分红。

　　保障提示：相比较而言，分红险的投资收益不太透明，一切投资都由保险公司自行掌握，红利计算方式枯燥复杂，保户既不能参与也无法过问。而且由于保险机构投资证券的基金不得超过公司上年末总资产的15%，投资

　　不过，由于分红险对保险公司投资的谨慎限制，在股票、债券市场走低时，利用分红险投资可能会是较为稳妥的一种选择。

　　一般而言，分红险的保障范围与定期或终身寿险较为相似，一般以两全保险的形式出现，即生存至保险期满给付生存金，期间身故给付保险金。

　　但是，分红险与一般寿险在保额上的巨大差异。以同样的保费投保分红险和定期寿险，分红险所能享受的最高保额要比一般寿险少很多。

　　投保示例：中国人寿"鸿裕"两全分红险今年30岁的张先生，其保障期限为6年，缴费金额1万元。保费缴清后一次性返还800元，实际保费为9200元，6年期满后将返还1万元本金并给付累积红利。

　　在低红利水平下，红利将以31元起从第三年递增至34元，累积可得206元红利；而在中等红利水平下，则可得619元红利；高等红利水平下，年利率将从第一年的153元开始增长，6年后累积红利为1031元。

　　但理财收益受多种因素的牵制，红利的多少取决于保险公司的死亡赔会、营业费用是否低，投资渠道、资金运用是否通畅有效，而且每年的情况不同，只有完成年度会计结算之后方能得出结果。因此，红利是不可预见和不能保证的。

　　点评：股市持续牛市格局，加息周期正在形成，人们对保险的心理预期和投保需求肯定会有所改变。这要求保险业除了精确的计算和"随行就市"外，在产品设计与推广时，不要过分注重收益率，而应当向传统保障型逐渐回归。

　　消费者是多元的，产品也应当多元化才能满足不同消费者的需求，储蓄型和投资型的险种是需要的，但"保障"这个根本不能丢，否则保险公司的市场竞争力难以长久维持。对于"储蓄"和"投资"，消费者很容易在银行和证券等市场上找到替代品，而对于"保障"来说，只有保险公司才能提供。

　　投资型保险作为新型的个人理财产品，具有保障和增值"合二为一"的独特性，可以为消费者提供一条更为理性的理财途径。但从全面、健康的理财观念来看，消费者还是需要做好个人长期的风险规划，事先考虑纯保障产品，只有在个人生存的保障足够全面、完善的时候，才能更从容地面对投资博弈中的得失。

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　　如何办理保险质押

　　据了解，办理保单质押手续简便。对于投保人而言，投保人不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，半个小时内就能完成所有程序。如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单质押给银行获得贷款。借款者办理时需携带本市常住户口或居住住所证明，身份证原件及复印件，保单正本及近期缴费证明，小额贷款一般两三天即可完成。