稳健的生活需要充足的保险(2)

　　投保顺序有讲究

　　牛市中保险仍然是规避风险最有效的工具。是理财的基础，有了充足的保险，消除了后顾之忧，才能在此基础上进行更多高风险的投资。

　　但是买保险的时候，也应该量入为出。保险并非越多越好，如何花最少的钱获得最适合的保障还是很有讲究的。

　　对于收入不高的年轻人来说，风险主要来自于意外伤害和意外死亡，所以，添加意外伤害保险和定期寿险就完全可以满足保障的需求，保费相对来说比较低廉。

　　年过30，要往中年迈步了，重大疾病成为不得不考虑的问题。这个时候经过了近10年的职场拼搏，无论在职位上还是在收入上都已经达到了比较高的水平，所以这个时候再添加重大疾病保险就比较合适。

　　年过40，意外伤害险、重大疾病保险、定期寿险似乎又达不到保障充足的标准了，因为这个时候必须要为未来养老作些准备。可以考虑添加商业

　　只有根据自己经济状况及风险水平的变化不断调整保险规划，才能让自己不至于出现保障不足或无力继续支付高额保费的情况。

　　股市大牛，股票成了眼下最热的投资。但是保险理财也必不可少，能不能做一个折中呢？投资型保险面市以后，把投资和保障融为一体，既获得了保障，有分享了牛市的成果，被称为时下最"精明"的投资方式。进可攻，退可守，受到了大众的极大追捧。

　　事实上，目前有很多人一提到保险，最先想到的是返还多少钱，回报是多少，之后才想到保障，这样其实完全背离了保险的初衷。

　　投资型险种听起来似乎很诱人，但是如若把保险作为投资工具，只会让投保在保险上花掉更多钱，丧失更多高收益的投资机会，同时，并没有为自己做好充足的保障。

　　不少保险代理人介绍，投资型保险把投资和保障融为一体，是一种进可攻、退可守，旱涝保收的零风险投资。其实，投保者必须清楚，投资型保险最重要的功能还是保障，投资只是附加的价值，而且是投资就会有风险。如若仅仅强调保险的收益，就与保险的本质背道而驰。

　　最近股市火热，各家保险公司纷纷将投资型保险作为重点产品，相对传统寿险，投资型保险更加复杂。面对形形色色的投资型险种，投保者更需睁大眼睛，细心挑选。下面就对三类主要的投资型险种作一个详细的介绍。

　　1、投连险收益现状：虽然曾遭"退保风波"打击，但去年以来的牛市行情，投连险变得底气颇足，俨然成了各保险公司的新金矿。

　　保障提示：购买投连险时，投保人所缴保费将被分为保障和个人投资账户两部分。投资账户一般又会分别建立平稳型、发展型两种，保户可将投资金额在不同账户之间随意转换。在股市较好时倾向于发展型账户，而股市低迷时则转为稳健投资，有一定自由掌控空间。同时账户价值也可随时查询，透明度比较高。

　　投连险与分红险在保障方面有较大的相似性，保障范围都与定期或终身寿险相同，而保额则较低。

　　投保示例：30岁的张先生，购买金盛保险的"金生赢家"投资连结保险，保险金额为20万元，每年支付保费7600元，首年趸交保险费1万元作为追加投资，若按假定回报率为中档计算：在第10个保单年度，其个人账户价值约为9.6万元；60周岁时，其账户价值可累计约48.9万元的养老金，若遇不幸，可获约68.9万元的身故赔偿金；90周岁时，其账户价值将达到203.8万元。