监管无力酿苦果 拆解温州地下保单利益链(2)

　　“地下保单”圈钱路线

　　浙江省保监局向本刊证实，在温州销售“地下保单”的海外公司主要是设在香港的保险机构，有香港国卫、香港友邦等，其在温州负责展业的正式业务员人数并不多，但他们以高佣金方式(一些险种的佣金甚至达到60%以上)以及高回报(一般承诺回报达5%以上)，在温州当地发展自己的兼职介绍人员。“地下保单”的销售区域主要集中在温州市区和乐清、瑞安 两地。

　　浙江省保监局办公室一位人士向本刊表示，“地下保单”的保额高，保费也高，购买“地下保单”的客户年缴保费很多在5万美元以上，有的“地下保单”每年保费为20万美元，这不是一般老百姓能买得起的。

　　“地下保单”的主要险种为投资加保障类保险。国家外管局浙江分局温州支局国际收支科刘科长向本刊证实，温州的“地下保单”以寿险为主，其中不少是投资型险种，比如投连险。

　　温州“地下保单”的展业方式主要是通过老客户推介，确定对象后，海外业务员往往不定期组织这些准客户去香港签单；或是利用这些准客户出海进行商务或考察活动，途经香港之际签署保单。温州客户有的直接用外币投保，也有客户交纳人民币，由海外业务员兑换成外币投保。

　　“地下保单”在温州地区圈走大量保费，给温州的保险业发展带来较大的损失。据外管局浙江分局温州支局调研，每年温州的“地下保单”涉及保费在3000多万美元左右，换算为人民币约2.5亿元。浙江省保监局业务科肖科长向本刊透露，2004年温州保费收入34.2亿元，其中寿险保费收入为24.3亿元。按此测算，温州每年“地下保单”的保费流出占到温州每年寿险保费收入的1/10左右。

　　“地下保单”的供求分析

　　消费者为什么放着内地的保险不买，要去买海外的“地下保单”呢？收益高、保障高、服务质量高，这是业务员宣传“地下保单”时吹起的美丽泡泡。

　　据了解，海外保险公司的资金是全球配置，可投资工具及避险工具都很丰富，收益率相对有较高的保障。据悉，普通海外保险公司的寿险产品，一般年收益率为5%，而内地保险公司一般只有2.5%；海外的投连险年收益率最高可达20%，而中国内地的证券市场尚不成熟，投连险的风险较大，2004年，8家保险公司的21个投连险投资账户中，六成账户同比下跌。

　　据人民银行温州市中心支行数据，截至2003年年末，温州民间资本规模已达2770亿元。温州民资发达，而其资金运用渠道并不多，温州炒房团一度闻名国内，然而随着国家对房地产行业的控调，温州民资的炒房成本骤增。温州民资在寻找新的资金运用渠道，“地下保单”乘虚而入。面对业务员许诺高达20%的收益率，逐利的民资开始纷纷投向“地下保单”。

　　浙江省保监局承认，海外保单设计符合部分高端客户的需求，如保额很高，身故保障免体检的保单保额达到50万美元。凡是购买海外保单的客户，如果在香港有商务方面的需求，如产品展销会，公司或者业务员一般会在机场接机、场地安排、酒店入住等方面提供相应的服务。

　　浙江省保监局向本刊表示，“地下保单”的购买者一般属于高收入人群，这些有能力缴纳高额保险费的人士往往比较注重保险服务的质量。许多保险消费者认为海外保险机构实力雄厚、服务质量高，对购买海外保单存在一定的盲从性。

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