年终如何全面盘点家庭财务(4)

　　通过对不同负债的利息率的分析，就可以对自己的负债结构做出“诊断”。哪部分的利息费用是最多的，是否应该调整一下自己的还款计划，或是改变还款方式，或是缩短还款年限，以减少利息费用的支出。

　　在进行负债管理的时候，还有一些小的指标可以用来衡量，如还贷额占收入的比例，当这个比例超过50%，就意味着你每个月的还贷负担过重。一个类似于企业的“利息保障倍数 ”的指标，也可以用来衡量自己的负债结构是否合理。计算的方法就是每个月的实际收入÷每个月要支付的利息，如果得出来的数目小于4，就说明，每个月你的收入的四分之一以上是用来偿还利息的。在这样的情况下，就要慎重地考虑一下自己的负债结构是不是合理了。

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提前还贷”早作打算

　　由于从明年1月1日起，各家银行将对贷款客户的贷款利率进行调整。对于大部分贷款人来说，目前5.31%的贷款利率将提高到5.51%或是6.12%的水平。贷款利率提高，对个人的直接影响就是每个月的还款额将相应地提高。因此，对于有“提前还贷”需求的人来说，在年末盘点自己的资产之际，也要审视一下自己的财务状况，早做还贷的安排和打算。

　　像大刘一家，虽然负债的总额在资产中所占的比例不高，但是大部分资产集中在两套房产上，资产的流动性不高。从房产投资的实际收益来看，一年的租金为9600元，租金的收益率仅为3.2%。考虑到实际操作中，时常会有“断租”的情况，租金收益不稳定，还需要扣除一些房产中介的费用，因此实际收益率不到3%。相比起5.51%的贷款利率来说，收益率尚不足以弥补贷款利率。因此如果有合适的机会，大刘不如将这套老公房出售，将出售获得的资金一部分用于提前偿还银行的贷款，减少贷款利息的支出，同时将资金的另外一部分投资在流动性较高的资产上，以期提高家庭财务的活力。

　　对于手头上有较多流动资金的人来说，在进行“提前还贷”的决策之前，一是要看看家庭的整体资产配置情况，抽调大量流动资金之后会不会影响到家庭财务的健康，是否留备充足的可变现资金供急需之用。二来要看看是否存在提前还贷资金更好的投资渠道，收益率是否能够超过银行的贷款利率。如果涉及到一些流动性较低的资产，如定期存单和凭证式国债，到期之前提取，就不能享受事先约定的利率，想要提前套现肯定会蒙受损失。损失的利息和节约的利息相比，到底哪个多一些，还要仔细考虑。认真地进行这样的判断之后，并选择最有利的时机，“提前还贷”才能物有所值。

　　适时调整投资策略

　　年末进行资产盘点之际，也是调整自己投资布局的一个好机会。不少人可能会因为工作比较忙，平时很少有时间关心自己的投资状况。趁着年末这个机会，考察一下市场上各种投资产品的收益率情况，并结合目前的走势做出投资方向的调整。

　　在年末盘点中，小林将今年与往年的投资情况进行了比照，发现采用“定期定额买基金”的方式后，强迫储蓄的机制在很大程度上控制了自己盲目消费的情况，通过这种方式每个月可以多增加1000元的积累。看来，这种方式还是比较适合自己的，他初步打算，在明年继续使用“定期定额”的方法。明年他进现在的公司将满三年，按照公司的规定，薪金也会相应地有所上升。小林打算将每个月购买基金的定额提高500元，以增加自己的财富积累。

　　大刘在回顾自己的投资状况时，发现自己的各种投资中，国债投资是一个亮点。他是在年初的时候购入国债的，当时看中的是国债的长期投资功能，买入的价格比较低，收益率也高。但是今年一年经历大涨到大跌的行情后，国债的收益率已经有所下降，自己购买的几种国债目前的收益率都在3%以下。大刘打算对自己的投资策略进行调整，不再继续增加国债的投资。他还准备趁着国债价格上涨的机会，将手中的国债尽早抛出，算下来，长线改成短线，获取的收益率要比持有到期更加合算。

　　大刘还有一些外汇结构性

理财产品，当时购买的期限较长，而今年美联储连续加息，自己购买的产品收益率预期甚至比现在一些银行的外汇储蓄产品的利率还低。大刘准备在手上的外汇理财产品到期之后，投向于一些期限较短的产品，希望获得更加灵活的投资收益率。

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