年终如何全面盘点家庭财务(2)

　　和多数购房者一样，大刘也是通过银行按揭买房的，目前还有25万元的公积金和商业贷款没有还清。

　　除此之外，大刘夫妇还从岳父母那里继承了一套老公房，房屋的价值约为30万元。现在这套老公房用于出租，每个月能获得800元的租金。但是房屋租赁行情不太稳定，经常需要周旋在租客和房屋中介之间，让大刘颇伤脑筋。大刘一方面希望老公房升值能够为自己带来 更大的财富空间，另一方面在考虑能不能通过房产变现，减轻自己的房贷负担。

　　综合上面的统计，大刘一家目前拥有的金融资产为24.2万元，房产130万元，加上家电、家具等其他资产约10万元，大李的家财总计近164.2万元。扣除掉25万元的房贷，净资产总额139.2万元。

　　盘点要领

　　随着银行个人金融服务的深化和细化，一张

银行卡里可能包括了你各种各样的存款和投资，善于使用银行卡的这些功能，将大量简化你的年末盘点工作。

　　有的人，可能在金融投资产品上的资产比较多。对于不同的金融投资，计价的方式就不能一概而论了。如

股票应以市值作为计价的基础；国债是一种“安全性”比较高的投资，在进行估值的时候可以直接按照票面价值来计算；外汇计价择要选用一定的折扣系数来预估风险。

　　房产是家庭资产的大项，但是估值的时候要充分考虑到

房价的变化和房产的变现能力，在市价的基础上打一定的折扣。

　　二手车的价格与新车的差距很大，在估值的时候可以按照同型号、新旧程度也差不多的二手车价格计算。对于车牌这一部分，则可以按照当年的牌照均价进行计算。

　　对家中的珠宝首饰和艺术收藏品估价，尺寸很难把握。最简单的方法还是在市价的基础上乘以一定的折扣系数。因为这一类的资产很难找到合适的买家，急需卖出换现的时候，难免会遭受损失。

　　公积金账户、保单的变现额是家庭财务中的“隐性资产”，估值时也要记入自己的账户。

　　三大指标诊断财务健康

　　诊断指标一：资产负债率

　　资产负债率是个最简单的比率，也就是负债在总的资产额中的比率。以上文中大刘家的例子来看，总资产额达到了164.2万元，负债额25万元，资产负债率刚过15%。而小林的资产负债率则稍高，达到了43.4%，如果他贷款买车的话，预计资产负债率还将上升。

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