多变格局下的理财策略(4)

　　保险：被忽视的理财之道

　　人保寿险团险部总经理谷玉安

　　2008年1月，我国出现了罕见的雨雪冰冻灾害，波及21个省、市、自治区，因灾死亡129人，倒塌房屋48.5万间，直接经济损失1516.5亿元。这场自然灾害后给我们的反思是，在成熟的保险市场，灾后赔款占比为36%，而我国保险市场是5%。这样低的一个比例所造成的结果就是企业和个人承担绝大部分损失，企业举步维艰，财务出现严重危机。

　　经过今年年初的雪灾，给我们的提示在于提前做好保险规划。对于企业来说，要做到未雨绸缪，变灾后自救为灾前投保，规避企业或个人可能承担的各类风险。同时要积谷防饥，在实现财务稳定的前提下，参与补充养老保险和员工福利计划。

　　保险是经济波动的稳定器，保险资金投资的优势是减少损失。保险和银行角色不同，因为银行是提出来贷款，贷给企业之后，很多企业觉得银行嫌贫爱富。而保险则不同，是众多的客户会聚到保险公司，这些钱可能有短期的，所以保险公司的理财非常重要。

　　除了保障功能之外，保险的理财功能被很多企业所忽视。比如企业年金和补充养老金计划，可以看做是辅助人力资源管理的工具之一。商业养老保险作为理财方式的优势在于，企业为投资者或职工支付的补充养老保险费、补充医疗保险费，在国务院财政、税务主管部门规定的范围和标准内，准予扣除，这样企业职工可以应对提前退休和间歇性工作所带来的财务不稳定。