单身妈妈幸福生活规划(3)

　　理财组合建议

　　(1)日常生活开支。年安排2.4万元。

　　(2)健美消费。年安排1万元。

　　(3)紧急备用金。保持5万元常数。

　　(4)保险投资。张女士购买泰康人寿人身意外伤害保险(卡式卖单)，每年200元；儿子在校购买学平险，每年50元。意外险合计年支出250元。同时，张女士购买人保寿险人生安康重大疾病保险(A款)30份，一次性交纳保险费171480元。另每年支出566元，购买人保寿险附加住院费用医疗保险(A款)。

　　(5)子女教育投资。定期存款期满后，分流14万元，投资于固定收益+浮动收益型理财产品。

　　(6)投资计划。在存款和基金中适时分流37.5万元，满足前5项需求后，剩下的45.5万元，目前可继续持有基金。

　　理财组合建议分析

　　健美消费

　　张女士38岁，重新组建家庭，追求人生幸福，应是当前的任务之一。而好心情、好身材、好容貌，则是获得好姻缘的基本条件。张女士可每年花1万元左右，选择一家专业的高档美容机构，定期进行护理。

　　紧急备用金

　　张女士固定收入不多，其家庭经济的活力源于财产性收入。而存款和其他投资，收益具有不确定性和不稳定性。二是投资期满日很可能与花钱的时点不相匹配。紧急备用金应留得足一些。至少，它应保证2年内家庭财产性投资不愿套现时，家庭生活能够照常运转。

　　保险保障

　　尽管张女士投资的储蓄性保险是低收益的。但既然投保了，就不要退保，以免造成经济损失。保单期满后，将这部分资金追加到获利投资中。从目前情况看，在银行利率不断调高的背景下，2.5%的保险预定利率上限解禁，近在眼前。若储蓄性保险预定利率调高到一个合理或较高水平，张女士应从获利投资资本中，拿出一部分钱，按照每月领取1000元的标准，一次性交清养老保险费，和社保相得益彰。

　　张女士还应补充购买一些意外保险。泰康人寿人身意外伤害保险卡式卖单，在目前国内市场属于比较便宜的产品。张女士花200元，即可获得20万元的人身意外伤害保障和1.6万元的人身意外伤害医疗保障。儿子坚持每年在校购买50元保险，既花钱少又保障大。

　　同时，张女士38岁，正是切入健康投资的最佳时机。由于张女士收入少，而财产性收入又极不稳定。因此，一次性交清保险费远比分年交费要好。根据目前医疗消费水平，其重大疾病的保险金额以30万元为宜。张女士若一次性购买人保寿险人生安康重大疾病保险(终身)，则获得了30万～36万元的重大疾病保障(保单年度不同，保险金额亦不同)。与此同时，若张女士每年花566元，购买人保寿险附加住院费用保险，则在5万元保险金额内获得了60%医疗费用给付的保障。