单亲妈妈担子重个人保障应做足 方案A

　　理财师：廖伟华，中国首批CFP(国际金融理财师)获得者，长期从事金融理财业务，具备财务分析、策划能力和经验，擅长针对客户资产保值增值的需求运用各种投资工具和产品为客户提供投资组合建议，拥有丰富的实战经验。对证券、基金、外汇、黄金、期权、国债等各类投资产品和工具有深入的研究，并多次受邀为客户及银行员工进行理财业务培训和授课。

　　理财方案：

　　刘女士年轻丧夫，在独立承担起照顾家庭重担的同时还要发展事业。在这样的困难情况下刘女士依然取得了一定成就，实属不易。正因此，刘女士更要珍惜家庭幸福，更加重视家庭，并为自己做好未来远景的规划。

　　一、家庭目前财务状况

　　刘女士目前的家庭财务状况良好，总负债仅占家庭总资产不到10%，而且每年拥有较高的现金净流入。如下表：

　　而随着前夫大女儿成年和公婆赡养协议到期，子女抚养费和赡养费的支出将可以大幅降低，有助于优化家庭现金收支。

　　另外，刘女士对家庭的财务风险控制也有较高认识，并做了一定的保险准备，同时也已开始为自己养老进行长期投资储蓄。

　　　　二、需要关注的问题

　　(一)家庭收入来源较为单一

　　主要靠汽配厂的工资和利润所得，汽配业务与汽车产业发展息息相关，当遇到汽车产业发展发生调整的时候，将会极大地影响其家庭财务收支状况。

　　(二)资产流动性不足

　　虽然刘女士家庭总资产规模较大，但资产流动性不足，占资产规模最大的房产和汽配厂的存货和应收款等资产不易在短期内变现。

　　(三)拥有较多的非盈利资产

　　虽然刘女士目前拥有较多的资产，但其中两处房产用于自住，车位和汽车也属于自用，这些并不能为家庭带来现金流入，降低了家庭资产收盈水平。

　　(四)没有很好地利用银行信贷工具

　　从家庭资产负债上可以看出，刘女士家庭的消费观念较为传统和保守，没有进行太多的负债消费，这与刘女士的生活经历有一定关系。虽然一方面令其家庭资产状况较为健康，但另一方面也说明其家庭理财意识较为淡薄，没能充分利用银行信贷工具补充流动资金。虽然拥有较多固定资产，但其家庭流动性资产和盈利性金融资产并不多。

　　(五)拥有较高的应收账款

　　应加强对应收账款的回收风险管理，包括汽配厂和朋友的欠款。

　　　　三、综合理财规划

　　个人及家庭理财规划是一项全方位的综合规划，是如何根据现状按合理的预期过程最终实现远景目标的过程，涉及多方面内容，核心包括投资规划、住房规划、子女教育规划、养老规划、风险管理规划、税收规划以及职业发展规划等等。由于，刘女士是家庭经济的唯一来源，因此建议刘女士先考虑家庭保障规划。

　　(一)家庭保障应如何规划？

　　目标：为自己和家庭提供足额的意外保障。

　　建议：进行家庭财务规划时，一定要注意对家庭财务风险的保障，以规避或降低因意外事件对家庭财务造成的影响，避免家庭因此陷入窘境。目前除了单位和社保等形式提供的保障外，也应根据家庭的实际需要选择合适的商业保险加强家庭意外风险保障，主要包括三大方面：意外身故险、重大疾病险、家庭财产盗保险，另外，还要根据家庭情况考虑增加一些责任险如驾车人士的第三者责任险等，而对于购买哪种险种和购买金额应依据人生的不同阶段的需求进行选择。另外，购买保险时也要避免一些误区，如为没有经济收入的未成年子女购买意外险等。

　　刘女士非常注重家庭的保障，已购买了部分商业保险，而且从购买的品种看也较为合理，加强了对家庭收入支柱(刘女士本人)的意外和重疾保障。从遗族需求法进行分析，刘女士目前的家庭身故保障为69.18万元(下表)，目前其购买的附加意外险足够为家庭成员提供意外保障。

　　(二)如何进行投资优化组合？

　　目标：调整目前的基金、保险产品投资组合的结构，以实现最佳收益目标和提供意外保障，降低收入来源单一的风险。有进一步购买商铺或写字楼进行投资的意向。

　　建议：刘女士目前的投资主要在汽配厂和基金上，其中基金投资比重较低，可以增加金融性资产的投资比重，降低家庭收入来源单一的风险。由于刘女士缺乏股票投资的知识和经验，而且还需要兼顾工作和家庭，不建议刘女士进行股票投资，可以投资基金等由专家管理的投资工具为主要投资对象。

　　1、投资方案：

　　在目前投资的基础上，增加基金定期定额投资的金额，将每年家庭约30万元的净收入用于基金的定期定额投资计划中。另外，目前星河湾的房子年租金收入仅为3.6万元，租金回报率偏低，而且该房子是投资性资产并非自住房，随着国家加强对房地产价格调控力度，未来房产的升值幅度将会趋缓，建议可乘房产价格高企时将该房产出售。

　　另外，刘女士打算在天河北、珠江新城等繁华地段，投资一处商铺或写字楼出租业务，并希望得到12%左右的回报。目前珠江新城等地段的商铺价格较高，每平方米达6-10万元，按目前的出租情况看，不容易达到12%左右的租金回报率。而且由于商铺价格高企，购买商铺的一次投资资金较大，加上商铺变现效率比住房还低，如果仅以出租为投资目的，不建议目前选择商铺进行投资。

　　2、投资组合：

　　从刘女士的基金投资组合来看，偏好于投资低净值的基金，但基金投资的回报和风险与其净值高低并无关系，做为长期投资工具，还是以基金的长期表现为主要考虑因素，选择管理公司更为重要。

　　投资组合以指数股票型基金为主，辅以主动股票型基金，选择管理实力雄厚，整体业绩优良的基金公司管理的长期(三年以上)表现优异的基金为投资对象，同时，为分散单一市场的投资风险，投资组合中加入投资于海外新兴市场的中银QDII03，如下表：

　　基于对中国经济未来的长期运行趋势判断，该投资组合的长期目标投资收益率定为15%较为合理。

　　(三)如何筹集子女教育基金？

　　目标：小女儿做为未来的希望和寄托，刘女士对其未来成长非常重视，希望能为小女儿筹备约100万元左右的高等教育基金。

　　建议：小女儿目前6岁，待18岁时送其出国提供约100万元左右的教育基金。按投资组合长期年均投资回报率15%进行测算，需要在未来的12年里，每年增加投入34481元作为小女儿的留学教育储备基金。

　　(四)如何积累职业发展所需的储备金？

　　目标：刘女士有转行的打算，希望能积累到300万元的周转资金。

　　建议：刘女士目前拥有的汽配厂总资产约300万元，其中200万元为存货和应收款，假设这部分资产最终变现率为75%，则刘女士还需要为此储备约50万元的职业发展储备资金。假设刘女士在三年后转行，经测算，投资组合需要每年增加143988元投资做为职业发展储备基金。

　　(五)如何实现养老目标？

　　目标：刘女士希望能过一个舒适的老年生活。

　　建议：刘女士目前生活支出约3000-5000元，计划于55岁退休，预计退休生活25年，按年均通胀率3%进行测算，如果生活质量要达到目前生活水平的80%即4000元左右，退休时要储备约180万元(按退休生活金期初支付进行测算)作为养老储备，为此，刘女士需要每年增加投资8375元作为养老储备。

　　(六)应预留多少紧急备用金？

　　目标：预留足够维持家庭6个月生活的高流动性紧急备用金。

　　建议：为应付紧急性意外支出，一般家庭应保持3-6个月支出的高流动资金作为紧急备用金，这部分资金注重的是高流动性、安全性而非收益性，一般以现金、活期储蓄存款等构成，而且为了方便现取，开立活期储蓄存折时应同时开立电子借记卡。货币基金虽然流动性也较高，但从赎回到资金到账仍需要几个工作日的时间，而在国庆、五一等黄金周期间是不能办理赎回的，因此选择货币基金作为紧急备用金比例不应太高。

　　　　四、理财提醒

　　(一)严格执行理财规划方案

　　在家庭财务状况、理财目标未发生重大变化，投资组合绩效也符合预期的情况下，要严格执行规划方案。

　　(二)应定期对理财目标和规划方案进行评估、调整

　　理财规划建议只是针对目前的现状和对未来的合理预期作出，刘女士还应定期结合自己家庭的财务状况、理财目标对规划方案进行调整，一般以半年或一年进行一次重新评估为宜。另外，也要定期对投资组合的绩效进行评估，如果未能达到预期收益，也需要进行相应调整。

　　(三)养成持续投资储蓄和记账的习惯

　　投资要持之以恒才能见到理想效果，对家庭收支进行记账也有助于掌握家庭财务状况和合理安排支出。

　　(四)定期与理财顾问沟通

　　未来总是在不断变化中，应定期与理财顾问保持沟通联系，当财务出现异常变动时能及时采取措施避免或降低对家庭的不利影响。

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