北京80后家庭的投资和保险计划(7)

　　专家建议之二：保险建议

　　田晨有一定的医疗保障，而医院给医生所做的保险，赔付范围应是在医保报销目录内的，存在一定局限性，建议补充部分商业疾病险。而王伟要在确保拥有社保的基础上，进一步补充更高额度的商业疾病险，至于更高层级的风险(残疾以上情况)，则需通过寿险和意外险共同解决

　　具体的保险额度方面，则应依据创收能力保全的思路，即如果风险真的发生，创收能力无法继续，8~10年内家人生活水准不会大幅降低，同时也体现了两人的自身价值及对家人的责任。据此，王伟的总保额应在100万~120万元，田晨应在40万~50万元(她的新保单保额应在50万元中减去目前已投保额度)。

　　根据以上思路，建议增加家庭保障如下(单位：元)：

姓名	险种	保障期间	保额	保费	首年总保费
田晨（26岁女性）	终身寿险	至105岁	10万	2618	￥3425.7元（以中美大都会公司相关个险费率计算）
	重大疾病保险	至65岁	10万	154
	附加定期寿险	10年	20万	207
	意外险	一年	20万	320
	住院险	至65岁	100元/天	106.7
王伟 （29岁男性）	终身寿险	至105岁	20万	6006	￥8155.4元（以中美大都会公司相关个险费率计算）
	附加定期寿险	10年	60万	936
	意外险	1年	20万	320
	重大疾病保险	至65岁	20万	500
	住院险	至65岁	300元/天	393.4

　　该方案可保障在田晨/王伟发生疾病需住院时，每天赔付100元/300元(田晨现有保障更到位些，故额度低)，万一发生重大疾病，一次性赔付10万元/20万元，以上部分均与医保报销不冲突；如因意外原因导致残疾或身故，赔付30万元(加原有的27万共57万)/100万元，非意外原因30万元/80万元；田晨的定期寿险更多考虑的是万一有风险也要给父母老年生活一个保障，以报答他们的养育之恩。而作为经济支柱的王伟，除了考虑老人外，对爱妻的责任也是毋庸置疑的。费用方面依然遵循双十原则，即保额为年收入的10倍，保费是年收入的1/10，只是因王伟工作稳定性的关系，做得略低而已。

　　中美大都会人寿保险公司 吴征宇