北京80后家庭的投资和保险计划(4)

专家建议之一 家庭资产配置和投资建议

　　一、家庭资产状况分析

　　家庭资产总量适中，负债为零，但金融资产较少，自用房产占了绝大部分。

　　田女士目前的总资产为132.1万元，负债为0，净资产为132.1万，其中金融资产较少，为12.1万元，但自用型房产120万元占总资产的90.84%。

　　从家庭收支表看，工资收入为主，创业性收入为辅，固定支出较少，自由储蓄率比较高。

　　田女士目前家庭总收入为26万元(为保守起见，取年收入最小值)，工资收入21万元占80.76%，创业收入5万元占19.24%；

　　家庭总支出6.55万元，固定支出0.25万元，固定支出比率约为1%，储蓄率75.80%，自由储蓄率为74.8%。

田女士家庭财务诊断结果
指标	实际数值	理想经验数值
资产负债率（总负债/总资产）	0%	小于50%
工资收入比率（工资收入/总收入）	80.76%
固定支出比率（每年偿债额+保费）/年税后收入	1%	小于40%左右
消费比率（每年总支出-固定支出）/年税后收入	35%	60%左右
储蓄率（投资性支出+净储蓄）/年税后收入	75.8%	40%左右
自由储蓄率（净储蓄/年税后收入）	74.8%	大于35%
净资产投资率（生息资产/净资产）	7.4%	大于50%

　　通过以上分析我们可以得出：田女士的家庭正处在成长期中，有一定的资产规模，住房问题已经解决，资产结构比较稳定，而且其家庭没有负债，这比一般家庭的负担要低。从家庭收入看，家庭的收入正处于上升阶段，家庭支出较少，每年有较高的储蓄率，年储蓄额为19.45万元，这为田女士今后增加