北京80后家庭的投资和保险计划(5)

　　二、家庭理财目标分析

　　田女士家庭共有5项理财目标，我们建议田女士按如下次序来逐步实现这些目标：

　　退休建议

　　根据田女士的理财需求：15年内存够足够的钱，以便提前退休。退休后的生活标准是，每月花销相当于现在5000元的水平，并且可以保证每年出游一到两次。

　　假设年通胀率为4%，年均投资回报率10%，田女士现年26岁，15年后41岁退休，预计寿命活到85岁，退休后生活44年，退休后的生活支出按现在物价水平计算为每年6万元，旅游支出为每年4万元，共计10万元；退休后投资收益率为6%。经测算，田女士一家的养老金需求现值为533.90万元。如果想15年后退休，每年需增加储蓄22.94万元，以此计算，退休年储蓄金额已经超过了家庭的19.45万的年净储蓄额，退休计划无法实现。

　　建议田女士在不增加年储蓄压力的情况下，可以考虑适当延长退休的年限来实现退休计划。将田女士的退休年限延后10年，调整后所测算的年储蓄额为11.84万元，可以顺利实现退休基金的储备。

　　教育规划与育儿建议

　　田女士一家计划在一至两年内添一个可爱的小宝宝，宝宝的费用支出主要来自于育儿经费与教育金的支出。以上两项费用的开支都不少，今后可以采用将每月结余的一部分资金用作子女教育费用的来源。

　　目前王晨家庭的流动性资产(各类金融资产)扣除需要准备的家庭紧急备用金后，只有12万元左右，如果这部分资产变现后用于买车，必然会造成家庭资产的流动性不足。建议家庭暂时搁置购车计划。今后如果先生的网站生意未来有较好发展，可以将部分结余资金用于购车，以方便家庭生活和生意往来。