男人三十 如何规划家庭理财

　　古人曰，三十而立。对于30岁左右的小林来说，而立之年已经打下了良好的事业基础，日子过得蒸蒸日上，但在家庭理财上却有些美中不足的地方。

　　主角：月固定收入13000元

　　小林夫妇正处于事业的早期阶段,月固定收入为13000元，收入有较大的上升空间,父母健康,但由于二人每月仅有2000元余额,其抵抗突发风险的能力较小。二人拥有一套自住房，五年后将拆迁，非社区无管理不符合小林夫妇的居住要求，另外，二人还拥有镇区宿舍一套，无装修无出租

　　二人目前的理财目标包括，在社区购置一套70万左右的二手房，购置20万~25万的凯美瑞车一辆，另外，小林太太希望能增加时尚消费。

　　支招：换房先行 买车其后

　　民生银行越华支行理财经理何金棠认为，小林夫妇应首先考虑增加家庭保障，夫妻二人应该为自己购买保障性比较高的终身寿险,并附加一定的医疗险和意外险，并为孩子购买以教育基金为主的保险。但由于眼下已经购买了商品房,为了能轻松支付房屋贷款,可以适当选择一些投资分红类的保险产品。

　　招数一：出售自住房 购二手房

　　小林夫妇拥有较大份额的固定资产，但流动资产不足，可将现有住房出售，以换取流动资金。目前自住房产处于城区中心地带，参考广州购房者网越秀区二手房报价，价格大体在每平米5000~6000元，预计可售40万。

　　如果购置价值70万社区二手房产，住房按揭首付3成，即21万，剩余49万办理二手住房按揭贷款。由于拥有公积金帐户，其中30万可以申请个人住房公积金贷款，通过计算，10年期个人住房按揭贷款月付为5386元(3161元+2225元)。

　　招数二：装修并出租镇区宿舍

　　出售现有房产之后，将拥有46万流动资金(40万+2万存款+4万住房公积金)，减去21万新房首付，10万税费，仍有20万节余，可用来装修镇区宿舍，获取租金收入。装修费用6万左右，出租后每月可获得3000元租金收入，扣除财产租赁所得税20%，剩余2400元。

　　此时，小林夫妇月入10080元(7680元+2400元)，扣除新房月供与适当保险费之后，每月结余4600元。流动资产14万，减除5万备用应急款，剩余资金为9万。

　　招数三：3年以后买车更划算

　　民生银行越华支行理财经理贺为建议，二人已有两处按揭房产,不宜在此时购车承担过多风险，最好在三年以后，首先，40个月过后,25万5年期的贷款还清,月收入会增加4000元,其次，以目前10万闲置资金加上每月1500元左右剩余现金流，通过合理投资，如购买基金等，只需8%左右的年收益，便可在3年内升值到20万，第三，小林太太对时尚的需求不可忽视,每季度此项支出应该增加，如果购车,则为此项支出带来不便。(鸣谢民生银行越华支行提供案例)

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