工薪家庭基金理财方案

　　2007年以来，虽然股票市场走出了一波漂亮的牛市行情，但其中不乏巨幅震荡。经历了5月30日和6月4日股票市场的两次暴跌之后，很多股民都纷纷转投基民，人们对股票市场的风险也有了一个充分的认识和体验。基金虽然有集合专家理财的优势，但还是存在一定的投资风险，那么对于我们普通工薪家庭，该如何合理选择并构建适合自己的基金投资组合，来稳步实现家庭资产增值的计划呢？

　　文/蒋启蓉

　　陶先生今年28岁，就职于成都一家国有企业，税后月薪2000元。妻子在成都郊县工作，是高中语文老师，税后月薪1800元左右。两人年终奖约合4000元左右。无外债无住房，活期存款14万。2007年初，在朋友的推荐下，开始尝试投资基金，先后购买了5000元华夏成长，5000元鹏华动力增长，2000元博时第三产业，2000元国投瑞银核心，2000元上投内需动力，此外在近期刚刚开通了基金定投，每月定投800元的博时平衡。家庭每月生活杂费支出合计650元，老婆每月购物300元，每年过节送礼4000元左右。双方父母身体健康，均有社保，以后养老不存在任何问题，能自给自足并每年结余2W左右。

　　由于妻子年龄已经不小(28岁)，陶先生家里准备明年就要baby。同时计划未来两年内在成都郊县购置一套房产，约合15万左右。陶先生现在比较发愁的是，baby出生后如何进行长远的投资，储备他以后的上学、

　　【财务状况分析】

　　陶先生和妻子的工作都非常稳定，家庭收入预计在未来几年不会有太大的变动，属于典型的工薪阶层。目前正处于家庭形成期，这一时期是家庭的主要消费期，为了提高家庭的生活质量，家庭往往有很多大额的家庭建设支出计划，如购房、

　　从陶先生家庭的年度收支情况可以看到，年家庭收入49600元，年开支较少，每年大概在15400元左右。年节余占年总收入的69%，可以看出家庭的储蓄能力相当强，家庭的开支计划和预算能力很强，远远超过了标准值40%。

　　从家庭资产负债情况来看，银行存款14万，开放式基金16800元(成本)，此外没有任何资产和负债。可以看出家庭活期存款较多，闲置资金丰富，占到家庭总资产的90%，而闲置资金的再增值能力却很差，投资资产比例不足。一般来说，家庭应当拥有一定比例的金融资产，通过投资增值家庭的闲置资金，是最省时省力的方式。此外，从目前家庭投资情况来看，陶先生比较倾向高风险的基金投资组合产品，建议可以根据自己的投资偏好设定出不同风险的产品组合，分散投资风险，获得更大的收益。

　　家庭保障情况。目前陶先生和妻子的单位都为他们购买了足够的社保，但保险保障稍显不够。可以先理清家庭的保障需求，在经济条件允许的情况下，为妻子购买部分定期寿险、重疾险、医疗健康险等常规保险。陶先生自己的保险保障也应加强，家庭购买保险的费用支出，占家庭年收入的5%就比较合适。