小家庭理财要开源节流

　　撰文 一闻

　　家庭状况

　　丈夫王宏：29岁，网络公司项目经理；妻子李小妍：26岁，私营企业职员。家庭资产包括5万元的银行活期存款和2万港币，同时还按揭了一套20万元的商品房，每月需还款2000元。目前，丈夫月薪为9000元，妻子月薪3000元，年底均有双薪。两人的单位都有社保和医疗保险，父母均健在，也有社保。

　　夫妻两人均为外地人，为了照顾即将生产的妻子，他们打算把父母接来同住。

　　王宏夫妇收入不错，但家庭财务管理较松散；父母虽然健康，但因社保的保障力度不够，家庭存在一病返穷的风险；即将有孩子，抚养费用特别是未来的教育费用不是个小数目；两人健康医疗及养老储备也有待考虑。

　　这时，就需要建立一个完整的财务规划，对收入进行合理的分配。根据现阶段的收入情况，大体可以做如下分配：消费占60%，投资占30%，保障占10%。

　　1、消费支出

　　每月固定偿还银行贷款2000元，赡养双方父母共1600元，其他基本生活支出控制在2000元。宝宝刚出世时开销较大，衣服、玩具等不要贪多，避免过分追求名牌，而应以够用、适用为宜。尽量少用银行卡，月初一次性提取生活支出，直接付现金以遏制盲目消费。减少应酬，共享天伦之乐。

　　2、投资理财

　　银行贷款20万元，资金成本为贷款利率，所以选择的投资应高于此成本，否则应该先还贷款。另外，对于年事已高的父母而言，随时可能需要大笔支出，投资上还要兼顾收益性与流动性。可运用懒人投资法，定额定期买入基金，当需要大笔用钱的时候，基金可以马上变现。此外，可以将2万元港币存入中国银行，开立外汇交易账户炒外汇。

　　3、风险保障

　　鉴于现有医疗保障存在不足，夫妻及宝宝都应购买一定的健康险以备不时之需。宝宝未来的高等教育必不可少，可在保险公司进行强制性储蓄。

　　4、应急储备

　　王宏夫妇由于上有老下有小，突发的无准备支出可能较多，应储备好充足的应急金，并强调其流动性与安全性。现有的活期存款5万元中，可留2万元做活期，以便随时能从银行提现；1万元存为定期，用另外的2万元买入二级市场的国债，国债的利率较高而且免税，又可以随时变现。