你愿意怎样退休(3)

　　四类养老型保险比较表

　　在实际中，可以使用如上保险组合方案来满足不同客户的个性化的需求。对于不同的客户来讲，风险态度以及实际的风险承受能力是不同的，那么养老保险方案的组合也是不同。

　　例如；如上30岁的江先生家庭，双方有稳定的职业，对理财组合的风险态度积极并且实际的风险承受能力较强，如果用养老保险组合方式来筹备养老金，建议资金分配如下：投入在投资连结险上的资金占每月结余的70%(例如, 其中投资于股票基金类积极账户为60%以上，随着年龄递减；而投资于债券类稳定账户为40%，随着年龄递增。)，另30%投入到分红或纯养老保险方面，这样在补充养老保险的同时，可以享受一定的家庭保障，比如主险寿险或附加意外险等的保障。

　　用保险来作养老的人，首先要认同保险的理念，对那些没有储蓄习惯的人起到强制储蓄的作用，比如在年底发了一笔奖金投入一些在万能型保险上，可以灵活支取也不失为一种好的

　　4.投资金融资产―――种类很多，风险各异

　　目前在我国，能够投资的金融产品非常多，有固定收益的存款、保本基金、国债等，还有风险和收益成正比的产品，如股票、基金、权证、期货等等。面对繁杂的产品，要选择适合自己的理财工具非常不容易，这里我们只针对基金，来说明基金组合，是如何适合不同风险承受能力的投资者的。

　　基金具备“专家理财、分散风险”的优点，适合于以下几类人：有钱没有时间的人；有钱没有投资知识和技术的人；不愿花时间和精力研究投资的人；在每月只能结余千块的投资人(如定期定额投资)。在如下表中，根据客户的风险偏好不同及风险承受能力不同，备选投资的基金品种组合也不同，在具体操作中也要注意不同基金的资金配比。