临界退休家庭应及时调整理财目标

　　兼顾未来养老和儿子留学

　　理财师介绍

　　浦晓菁 上海浦东发展银行第一营业部 AFP

　　家庭成员：

　　叶先生：53岁、销售代表、月收入4000元；

　　叶太太：49岁、医务工作者、月收入3000元；

　　儿子：正在澳大利亚攻读硕士学位，明年夏天即将毕业。

　　财务状况：

　　收入方面：

　　家庭月收入7000元，年终奖10000元，利息、股息收入1000元，家庭主要是靠夫妇俩的工资收入维持生活；

　　家庭资产：

　　活期存款110000元，股票市值80000元，自用房产市值700000元，黄金及收藏品10000元，背负商业性住房贷款180000元；

　　支出方面：

　　家庭月基本开销1200元，医疗费用200元，儿子留学

　　风险承受：

　　根据问卷评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中等水平，客户的风险偏好属于偏低的范围。投资组合宜以保值为主，稳健投资。

　　理财目标

　　1.顺利协助儿子完成硕士学业，为子女的前途发展尽到父母的养育之责。

　　2.在保证儿子学业的前提下，尽可能提供家庭资产的收益。

　　3.叶先生夫妇均没有购买保险，考虑到年龄逐渐增大、叶先生工作需要经常出差，希望能给家庭增加一些保障。

　　家庭财务诊断

　　叶先生夫妇虽然收入较为稳定，两人日常生活支出已经很节省。但因儿子留学澳大利亚两年学费生活费共需27万元，平均每月需要为儿子预备12000元的费用。为此，叶先生家庭在其儿子求学期间每月收支结余都是负数，需要靠以前年度其他结余资金来弥补。儿子的求学支出成为叶先生夫妇近期最重的生活压力。

　　幸好叶先生夫妇在前年获得一笔老房动拆迁补偿款，共计26万元。叶先生夫妇目前正是靠这笔资金来维持儿子的求学费用，已经花费了15万元。由于担心儿子随时需要用钱，所以剩余11万元现在均以活期存款形式存在银行，资金使用率极低。

　　叶先生家庭现在没有其他收入来源，主要是靠夫妇俩的工资收入维持生活。作为家庭的收入来源，且叶先生本身需要经常出差的工作性质，叶先生夫妇是极为缺乏保障的。除了给爱子购买了保额为2万元的寿险以外，夫妇俩均没有购买任何保险。叶先生全家除了拥有一套房产和黄金收藏及8万股票外，几乎没有其他投资。

　　理财需求：

　　1、在保证儿子顺利完成学业的前提下家庭资产有所增值。

　　叶先生家庭现有的流动资产收益很低，11万的活期存款在目前市场利率较低的情况下，还不足以抵御通货膨胀的影响。考虑时间价值，可以说叶先生的钱是越存越“少”了。所以叶先生希望通过一定的投资来达到资产增值是非常必要的。

　　2、增加保险投入，满足全家保障需求。

　　叶先生夫妇作为家庭的主要收入来源没有购买任何保险，却给儿子买了2万保额的寿险，这是非常不合理的。一旦有任何意外，很可能会危及到儿子的求学和全家正常的生活。所幸，叶先生已经意识到这点，希望给自己和夫人及时添加意外险和重大疾病险来加强保障。

　　总结：叶先生近期的理财目标是合理积极的，他已经意识到需要通过投资提升资产收益、通过购买保险加强家庭保障。但对夫妇俩退休养老却尚未有安排。其实，叶先生夫妇已经为子女投入很多，儿子明年学成后即可踏上社会开始新的职业生涯，作为父母应该更多地为自己退休后的生活早作规划。

　　家庭资产负债表单位：元

　　家庭资产金额家庭负债金额

　　活期存款110000商业性住房贷款180000

　　股票（市值）80000

　　房产（自用）700000

　　黄金及收藏品10000

　　合计900000合计180000

　　家庭净资产720000

　　家庭年度收支情况表单位：元

　　家庭资产金额支出金额

　　叶先生工资48000家庭基本生活开销14400

　　叶太太36000医疗费2400

　　房贷支出19200

　　儿子留学费用（平均）144000

　　年终奖金10000保险费（儿子）1200

　　利息、股息收入1000

　　合计95000合计181200

　　年度结余-86200

　　资产负债表单位：元

　　家庭资产金额家庭负债金额

　　货币（短债）基金110000商业性住房贷款180000

　　债券性基金40000

　　配置型股票基金40000

　　房产（自用）700000

　　黄金及收藏品10000

　　合计900000合计180000

　　家庭净资产720000

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