外企MM的购房计划(3)

　　童小姐母亲今年54岁，没有退休养老金，童小姐应该开始为母亲准备未来养老及医疗保障。可以考虑为老人购买部分医疗保险和意外保险。可以参照以下的标准购买：

　　保险项目                    保险金额(元)       年保费支出(元)

　　综合住院医疗补偿保险        50000                1800

　　老人意外伤害保险套餐        30000                 380

　　这样的安排，年保费支出大概2200元左右，加上童小姐给自身购买的保险保障支出4000元，年保费支出在6000元左右，不到年收入的5%，比较合适，童小姐家庭也能承受。

　　这样的家庭保险保障计划安排下来，童小姐家庭每个月需要将月度节余资金中的500元用于保险保障支出，那么家庭月度节余中可以用于购房积累的资金就为1900元左右。

　　3、实现购房计划

　　购房是童小姐今年实现的重要目标之一，房产既是个人和家庭生活的必需品，也是重要的家庭资产的构成部分。为了保证童小姐在买房后使现有的生活水平不受影响，我们将从购房所需费用，首付款的筹集，购房时间安排，购房后还贷情况给予建议，以帮助童小姐实现购房大计。由于童小姐未说明公司是否为你交纳了

住房公积金，我们这里假设童小姐的住房公积金为0。

　　童小姐目标是购买一套价值15万的房产，

装修预算为3万。此外，房屋装修完后还会涉及家具、电器等物品的购买支出，按照经济型的购买标准(支出占房款的5%-10%)，这部分支出还会增加11200元左右。在购房的同时，还会缴纳相关税费，其中契税1.5%，印花税0.05%，公共维修基金2%律师费0.4%，算下来合计大概6500元左右。届时童小姐购买该套房产的实际支出是19万左右。再来看看童小姐目前家庭财务状况，尚有7万元的银行储蓄，如果童小姐是在今年年末或明年年初买房(2008年1月)，这7万元按照年6%的收益增增值，届时会有75000元左右。童小姐家庭每个月有1900左右的节余资金用于购房积累，这笔资金也按照6%的年收益计算，一年下来可以达到25000左右。届时童小姐共有购房资金10万，离15万还有一定的差距，只能靠商业贷款来买房。装修和家具保守支出需要4万左右，那么作为买房的首付大概就是6万。可以考虑届时首付6万，按揭3成，贷款9万，10年，采用等额本金还款方式，尽可能降低利息支出。这样的安排，未来一年还款支出每个月大概1100左右，每月偿还金额会逐渐减少，最后一个月的还款额是750元左右。购房后，童小姐家庭每个月还有几百的资金节余，也不会影响童小姐家庭日前的生活水准。

　　另外，对于装修，建议童小姐先为房屋装修做一个预算表，或者考虑使用财智家庭理财软件中的装修预算功能，尽可能选择经济型的装修方案，达到事半功备的效果。

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