外企MM的购房计划(2)

　　资产负债分析

　　童小姐家庭资产的情况非常简单明了，没有任何负债，资产全部以银行存款的形式持有，其中现金及活期存款8000元，银行定期存款70000元，无房产及其他金融投资资产，银行定期存款占到了家庭总资产的95%。可以看出，童小姐家庭闲置资产的再增值能力很差的，一般来说，家庭应当拥有一定比例的金融资产，通过投资增值家庭的闲置资金，是最省时省力的方式。现在来看，童小姐家庭金融资产也远远不够，闲置资金“钱”生“钱”的能力很差。

　　流动性比例是家庭的资产中能迅速变现而不受损失的那部分资产(现金、活期存款等)与家庭的每月支出的比例，这个比例反映了家庭是否有足够的应急资金来应付突发情况。一般来说，一个家庭中需要保留每月支出的3到6倍的现金存款。由于童小姐是在外资企业上班，工作稳定性相对较差，工作压力较大，这个比例可以考虑保持在月度开支的4-5倍较合适，8000元左右，目前的活期存款就已足够。

　　童小姐仅仅只有单位购买的保险，只能满足基本的养老和医疗保障要求，必须增加购买部分两全保险，医疗健康保险、重疾险等。由于童小姐母亲没有退休金，每月只有400的房租收入，随着母亲年龄越高，医疗健康费用将会随之增加，童小姐需要提前做好赡养老人的准备。

　　针对童小姐家的

　　1、家庭应急资金的准备

　　将现有的现金和活期存款8000元作为家庭备用金，但为了在保持较高流动性又尽可能获得较高收益的情况下，童小姐可以考虑将其中的6000以货币市场基金的形式留存，其余以活期储蓄方式留存。货币市场基金免手续费，收益免税，流动性较强(实施T+1交易)，这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益，是最佳的选择。

　　2、增加家庭成员保险保障

　　童小姐在外企工作，平时工作压力颇大，企业购买的医疗保险不足以满足童小姐未来的养老和医疗健康的支出。虽然童小姐现在还年轻，不容易得病，以后渐渐老了，谁也不敢保证一辈子不得病，万一得病，家庭所有积蓄可能亏空，不如早早入份保险，把风险转嫁给保险公司。可以考虑购买的保险：重疾+意外+医疗。

　　保险名称            保额(元)      年保费支出(元)

　　重大疾病保险        100000           3800

　　附加意外医疗保险    5000              50

　　附加住院医疗保险    10000             250

　　这样的安排，年保费支出大概在4000元左右，保费相对较低，保障相对较为全面。如果经济条件允许，可以等几年家庭财务状况更好的时候，增加购买部分两全保险。