月入3万元家庭的换房与投资计划(6)

　　专家建议二：家庭风险管理和保险保障

　　一、家庭风险分析

　　分析林先生夫妇的情况，我们认为这一家庭主要面临的风险有这几个方面：大的健康问

　　题带来的风险，主要指重大疾病的发生对经济产生的危害；以及非健康因素带来的经济收入中断或家庭储备负增长，如身故和残疾的风险，以及活得长寿所导致的养老风险。

　　从文中得到的林先生基本家庭情况来看，整个家庭的风险管理做得很不充分。首先，在保障的额度上虽然表面上看是面面俱到了，保费也花费了近1万元。但是实质上，遇到保障中的问题时，却是杯水车薪的。加上未来即将买车换房的需要，这部分的风险保障需求呈上升趋势。

　　二、 家庭保障的建议

　　根据对现有林先生夫妇的情况来看，我们初步提出将家庭风险通过商业保险来进行合理降低的建议。在总的保障额度上，我们认为目前林先生夫妇所需的总体家庭保障应该在150万元到200万元的额度。夫妻之间对于家庭贡献和实际经济收入水平基本一致。所以分配到各自的保额上基本持平。高额的住院补贴保险的配置：住院和手术方面的中等层度的健康保障，建议在目前的各家保险公司的产品中，选取津贴类的产品加以弥补。并且根据双方的收入情况，我们认为应该以高额的住院补贴产品进行保障。基本需要的保障分别在表格中进行了配比。

主要保障（非养老类保障）
	单位：万元		保障来源
林先生	意外保障	100	意外险	寿险	大病险
	寿险保障	50	—
	重疾保障	30	—	—
	住院补贴	300-500元／日
林太太	意外保障	100	意外险	寿险	大病险
	寿险保障	50	—
	重疾保障	30	—	—
	住院补贴	300-500元／日

　　一、主要保障的保费支出

　　对于一般家庭一般而言，保险费支出在年收入的5%左右，是不会影响家庭

生活质量的。根据目前保险市场的产品，如果适当选取一些

性价比较高的消费型保障产品(意外险、定期寿险和定期类重大疾病保险)，高收入的林先生夫妇要获得前述基本保障，只需要每年支出1.5万元左右即可，也就是只占到他们年总收入的3%比例。而分析一下目前林先生夫妇之所以每年花费1万元左右的保费，但保障额度却不高，主要是因为他们选择了偏储蓄型的产品。

　　二、

养老保险的规划

　　如果希望通过商业保险分担一部分养老金筹划的功能，由于预期寿命上升趋势不减，建议林先生夫妇最好能选择不限养老金领取次数，可终身领取的养老保险产品，以对抗长寿带来的风险。

　　上海健生保险代理有限公司 杨岷

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