月入3万元家庭的换房与投资计划(4)

专家建议一：资产配置分析和理财建议

　　一、目前家庭主要财务状况

　　1、金融资产占比稍低，金融资产总计约80万元，约占家庭总资产的25%。家庭资

　　产中大部分以房产(自用)形式持有，房产投资占家庭总资产的75%。

　　2、家庭无负债，净资产为310万元，未积极有效利用银行信用带来的“杠杆”理财作

　　用，过于保守。

　　3、资产形式比较简单，主要以房产、股票及少量存款为主。

　　4、每年薪金带来的现金流入颇丰，约40万元。

　　二、家庭资产配置调整建议

　　1、逐步增加家庭金融资产占比，加强对证券投资的管理。由于林先生家庭每年有约40万元的现金收入，建议未来1~3年可将收入的50%以金融资产形式持有。林先生家庭目前的财务状况良好，具备较高的风险承受能力，同时考虑到国内证券市场近年来的持续良好表现，建议林先生家庭的金融资产可保持在家庭净资产的30~40%为宜，即93~124万元左右，这样的配置比例有利于增加理财资金，能较好地利用证券市场的投资机会，提高资产收益率，同时也能抵御市场出现不利变化对家庭财务状况带来的风险。

　　2、兼顾稳健性与收益性，提高金融资产组合效率。建议林先生家庭，调整目前金融资产的组合，增加基金、信托等方面的投资，丰富金融资产的持有形式，以林先生家庭目前的经济承受能力和家庭理财阶段，具体配置比例建议为：权益类资产(

股票、偏股型基金、指数基金等)：低风险资产(债券、可转债、银行

理财产品等)：无风险资产(存款)＝6：3：1。其中，权益类证券投资可随市场的变化作出适时调整，趋好则适当调增或维持该比例，趋淡则适度调减。

　　3、建议不动产投资应控制在家庭总资产的60%左右。林先生家庭目前2套住房，均为自用性质，未能产生租金收益，其预期收益主要体现在市场交易价格的上涨。随着近期对上海内环及周边地带

房价出现盘升预期的增强，综合考虑上海重要的经济地位、丰富的商流、人民币升值等因素，继续增加(尤其是利用银行按揭贷款的方式)房产方面的投入，中长期来说，对于家庭资产的保值增值仍是合理和有利的。当然，过度的投入仍应避免。

　　4、增加家庭保险的保障范围和保障额度，维护家庭财务安全。以林先生家庭的财务状

　　况及收入水平，年收入2.5%左右的年保费投入略有偏低，建议近两年适当提高年保险投入，而宝宝出生时再进一步增加保险方面的投入。最终的年投入建议控制在年收入的5~10%之间。

　　5、适度的多样化投资，丰富家庭资产持有形式。多样化投资可分散理财风险，即所谓

　　的“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”，同时多样化投资还能提供来自于不同投资领域的市场机会。建议留出一部分理财资金，尝试其他形式的投资，包括黄金投资、收藏品、外汇等，持有比例控制在家庭总资产的10%左右为宜，并随着后续财务能力的增强适度增加。

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