新借钱时代体面招数一：银行贷款

　　作者：乐金灿

　　导语：小刘在北京一家外企工作了5年，收入不错。由于住在老爸买的商品房，小刘不用买房子，因而这几年下来也攒了不少钱。最近，小刘想买辆车子，在翻阅了许多汽车杂志后，终于相中了广州本田的06款新雅阁3.0V6自动豪华版。

　　小刘盘算了下，现在自己手中能够动用的现金共有25万元，还差将近5万元资金。另外，自己手中还有一张建行20万元的定期存单，存期1年，利率2.25%，离到期还有7个月。如果把这张存单提前支取，虽然能够解决钱的问题，但由此却要承担利息损失3420元。小刘也不想因为几万块钱就找朋友，那么，他该怎么办呢？

　　小刘首先想到了向银行借钱。目前，银行能够提供的个人贷款的种类比以前要丰富得多，贷款的条件也放得比较宽，普通的个人资金缺口情况通常能够通过银行找到解决办法。

　　房产抵押贷款

　　在对银行贷款业务的初步了解中，小刘很快就发现了不少可行渠道，向银行贷款的渠道之一便是房产抵押贷款，于是小刘首先打起了老爸房子的主意。

　　房产抵押贷款是银行以借款人本人或第三人合法拥有的具有

房产证、可流通的房产作为抵押担保，向借款人发放的贷款。贷款可用于个人消费，也可用于其他临时性资金需要。

　　房产抵押贷款的贷款金额需要根据借款用途、所抵押房屋类型、申请人还款能力等因素来综合确定。一般的，贷款金额原则上不高于银行认可的房产价值和抵押率的乘积。以普通住宅作抵押的，抵押率最高不超过70%；以高档住宅、

别墅、高档公寓、商业用房(含写字楼、商铺)等作抵押的，抵押率最高不超过50%。另外，所抵押的房产的楼龄不要超过20年，抵押担保还需取得产权共有人或其他权利人的同意方可。

　　房产抵押贷款期限是根据借款人的借款用途、还款能力、抵押房产价值的稳定性等来综合确定，一般其期限最长不超过10年，且贷款期限加借款人年龄不得超过70年。对于中短期资金需求，房产抵押贷款的期限不会造成任何障碍。

　　房产抵押贷款的贷款利率，一般都是根据中国人民银行公布的贷款利率来执行，有时候会略有上浮。

　　小刘父亲的房子是十几年前买的商业住房，目前的市场价值大概在60万元，符合银行房产抵押贷款的条件。经过老爸的同意后，小刘开始盘算，自己半年后能够有5万元的收入，于是把贷款的期限定在了半年。按照到期一次还本付息的方式计算利息的话，小刘贷款半年需要支付利息50000×5.58%÷2＝1395元，另外，房产评估费约600元，房产保险费约200元，贷款成本总共约2195元。和把20万元存款提前支取的利息损失3420元相比，显然通过房产抵押贷款要划算得多。

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