白领夫妇如何实现三大理财目标(5)

　　专家建议三：保险建议

　　我们运用联泰大都会人寿财务需求分析系统对樊女士的家庭财务状况进行计算和分析后，得到一个基本结论：樊女士的家庭对于投资风险的承受能力属于中等，可是对于意外伤害、重大疾病和身故等风险的抵御能力明显不足。

　　具体来看，相对于目前的资产状况，作为家庭经济主要来源的樊女士和丈夫，各自仅仅4万元的寿险保额，可以说是相当脆弱的。根据联泰大都会人寿FNA系统的测算，樊女士和丈夫的身故保额总和应在200万元左右(其中樊女士的保额为130万元，丈夫为70万元)，应提高到家庭年收入的5～7倍。

　　相对于孩子的10万元寿险保额，根据国家《保险法》的规定，这是未成年人的最高身故保额，故在孩子成年之前，不必再进行追加。

　　此外，由于工作并不完全稳定，故樊女士和丈夫享有的医疗保障仅仅是基本“四金”，重大疾病更是没有考虑，一旦发生较为严重的疾病或意外住院事件，除了要自行支付相当高额的医疗费用之外，收入也会严重缩水。

　　上述200万元的保额如果全部由传统终身寿险(20年缴)来解决的话，存在两点不利：一是保费昂贵，每年的保费在5万元左右，20年累计保费近100万元，不符合最优原则；二是缺乏变通性，当退休之后，樊女士和丈夫就不再需要如此高额的保障，而传统终身寿险在保额变更方面上缺乏灵活性，同样不符合最优原则。

　　所以，我们认为对于该夫妇而言，比较合理的保险方案可能有以下几种组合方式：

　　Ø定期分红保险＋定期寿险＋住院补贴/费用报销保险(稳健回报型)

　　主险为定期分红保险，主要目的是抵御通货膨胀和利率上升的风险；而附加的定期寿险，具有保费低廉，保障额度高，变更灵活的特点。附加的住院补贴/报销保险，是为了最大程度上弥补因疾病或者意外事故住院而产生的花费。

　　Ø终身重大疾病＋定期寿险＋意外残疾收入保障保险＋住院补贴/费用报销保险(全面保障型)

　　尤其需要说明的是，类似樊女士的家庭，应该更加做好对重大意外事故的预防。方案中附加的“意外残疾收入保障”，能够使被保险人在遭遇此类风险后，自出险之日起，每年领取一定的收入补偿(通常是正常收入的60～70%)，以免给家庭带来沉重的负担。

　　此外，海伦夫妻的养老保障也可以部分地通过保险产品来满足，还可以搭配一些基金产品的投入，合力完成

　　总之，随着国民收入的不断提高，我们的身边出现了越来越多的“中产家庭”，只有打好财务安全的基石，才能迈上财富积累的台阶，最终实现财务自由。

　　联泰大都会人寿险规划师 赵琦