白领夫妇如何实现三大理财目标(4)

　　专家建议二：投资建议

　　从金融资产的持有形式而言，海伦可考虑按风险程度高低，增加权益类金融资产，大幅降低银行定存等低无风险资产。以海伦家庭的经济承受能力和家庭理财阶段，具体配置比例建议为：权益类资产(股票、偏股型基金、指数基金等)：低风险资产(债券、债券型基金、可转债等)：无风险资产(存款)＝4：4：2。其中，权益类证券投资可随市场的变化作出适时调整，趋好则适当调增或维持该比例，趋淡则适度调减，投资策略上以中长线价值投资为主。

　　而未来数年内逐渐累积的资金，则可以根据月度结余和年度结余的不同性质，来分别进行安排，与他们家庭的

　　比如，他们目前每月的结余达到了9500元，为了顺利实现将来的高额教育金和养老金积累目的，我们建议不妨从现在开始坚持进行开放式基金的投资。比较便捷的方式有定期定额投资法和定期不定额投资法。

　　比如，现在每月拿出2000元投资开放式基金，为孩子储备教育金，若以5%的年均回报率计算，12年以后就可以获得大约82万元的可用资金，刚好满足孩子高等教育所需之费用。同时，也可以每月拿出3000元为自己做养老所用，以6%的年均回报率计算，16年以后大约可以获得301万元的可用资金，也能基本实现两人的养老目标。但需要提醒的是，考虑未来的物价因素，300万元的养老基金不知道是否足够，这个需要根据他们两人目前的社保额度等重新测算，到时这个每月投资额也可以调整。而对于一项12~16年的长期投资计划而言，5%～6%的年均回报率基本上还是可以期待的。

　　而每月剩余的其他4500元资金，可以选择配置为货币市场基金、短债基金和股票型基金，兼顾流动性和收益率。

　　每年年终所余的5万多元资金，无论是选择比较激进的股票型基金，还是选择比较稳健的三年期存款、或是三年期的国债，都可以为2009年购车做好较为充分的准备。

　　这样一调整，一计划，海伦家庭的三大理财目标都可以较顺利地实现了。而且还留有不少资金，可以作为今后用作其他投资，或是应付其他大额支出，或是改善生活质量所需，都比较轻松了。

　　申银万国证券 张卫东