理财医生会诊白领家庭(3)

    理财医生NO.1

　　李俊，北京飞顿理财咨询有限公司总裁

　　正文2

　　病症初诊

　　张莹对自己家庭的理财健康情况有很多疑问，通过初诊，李俊为几个“病兆”进行了答疑。

　　总体规划：信贷比例过低

　　总体来说，张莹家庭的信贷比例过低，没有充分利用信用进行按揭。同时，其家庭保守型投资资产比例过高，根据家庭收入来源稳定程度以及家庭成员的健康情况，从应急金的角度考虑，建议张莹持有货币基金2.5万元即可。

　　

证券投资：建议从股市撤出

　　股市行情近期向好，按理说不应该影响张莹的

股票投资计划，但是，从专业角度来看，张莹并不适合投资股票。基于她的风险承受能力考虑，建议张莹将资金从股市撤出，进行开放式基金的组合投资。除去2.5万元的货币基金继续持有外，该组合可以包括原股票和货币基金的36万元资金，根据风险承受度以及资金未来需求，建立避险型、稳健型、平衡型和成长型4个投资账户，以使资金获得充分利用以及更高的收益。

　　保障投资：暂可不考虑养老

　　保险对于张莹这样负有抚养孩子、赡养老人义务的家庭尤其重要。鉴于目前张莹家庭的现金流并不是很充裕，所以建议养老保险可以暂时不予考虑，而将重点放在健康和人寿保险上。具投保体建议为，张莹应该购买保额分别为定期寿险50万元、意外险30万元、健康保险20万元；丈夫应该购买定期寿险30万元、意外险20万元、健康保险20万元；为儿子购买健康险10万元。估计全部保费支出年合计为1万元左右，之后随着家庭财务状况、人员结构等变化，再根据需要做相应调整。

　　教育投资：保险并非唯一选择

　　假设张莹的儿子在16年后接受高等教育，按照3%的学费增长率计算，则需要张莹从现在开始每月投资1000元，保持平均收益率在6%左右，即可以基本满足儿子的高等教育金需求。考虑到这个收益率，在保险方面可以购买投连保险，在保障功能基础上增加部分收益。但是比较来说，教育金保险只是积累教育金的一种而非最好的方法，市场上还有很多其他的投资方式，如开放式基金等。

　　房产投资：缩小购房目标

　　房产投资是目前很多投资者青睐的方法，但是对于它的风险例如流动性风险、国家宏观政策调控风险等考虑不周。考虑到张莹家庭的基本收入与支出情况，以及预期的各项支出(子女教育金、保险费用、汽车养护费、赡养老人、医疗、旅游休闲等)，建议张莹可以在债券到期后，以20万元现金作为首付，按揭购置一套偏小

户型，每月此项支出控制在2500元左右较为合理。

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