未来并非一塌糊涂 自由职业者如何进行自由理财(4)

　　推荐理由：毕竟，理财理的是财，最终还是为了享受人生。2007年尹女士的小宝宝将降临在这个家庭，整个家庭将处于快乐幸福之中。可以想象，从2006年到2007年，尹女士的身心将会全部投入到宝宝的身上，而这个时候去参加大学系统的学习我们认为是不合适的，应该等宝宝相对大一点了再考虑学习的事宜。同时在考虑家庭现金流压力的基础上，我们建议宋先生错开2007年家庭现金流支出的高峰，从2008年开始利用闲暇的时间进行职业技能的学习提高是比较合理的，这样不会对家庭的现金流形成较大的影响。可以预期，夫妇俩通过 充电以后，尹女士家庭的收入状况将会有一定的提高，特别是宋先生的收入将会有一个明显的变化。

　　2、以旧换新，贷款购房、购车策略

　　方案：建议尹女士调整现有房产，在适当的时候如2012年通过出售现有旧房或按揭贷款方式换购新房。

　　推荐理由：

理财的目的就是为了在获得财富自由的同时，充分享受精彩的人生，在考虑现金流压力的基础上的升级消费需求完全合理，应予以支持。经过上面的投资安排，经测算，到2012年尹女士家庭将拥有充足的净现金流，此时宝宝也即将入学，家庭处于财富增长期，完全可以考虑换房和购车的需求。

　　3、方案：增加旅游消费。

　　推荐理由：尹女士这样收入水平的家庭，在日常生活消费上，完全可以按照舒坦、滋润的要求，来居家过日子；同时合理有效的消费，提高生活质量。从尹女士家庭目前情况来看，应该说是精打细算，能干持家，一年的消费并不高。我们建议尹女士可以适当提高生活水平，理财的目的是为了生活得更好，在适当增加日常消费的同时，可以从每年节余资金中划出一部分旅游消费，每年全家结伴在旅行一次，既看看山，看看水，也换一种活法，充分享受精彩人生，同时也对开拓思路，激发创作灵感有好处。

　　四、风险管理策略

　　其实自由职业者们也只是一群平常的人，他们或许已经成功，也或许还在为解决温饱而奔波。相对于一般的“单位人”来讲，他们的工作自由、生活自由、收入自由，当然保险更加自由———因为没有单位，便不会每个月都要他们交钱参加社会保险，买不买商业保险当然也完全由自己决定。然而，只要生活在这个充满风险的世界上，每个人其实都需要保险，自由职业者也不例外。而且，相当一部分自由职业者连一般“单位人”都有的社保也没有，万一发生意外，说不定连生计都会受到影响。我们认为，自由职业者的保险必不可少。

　　为了确保家庭能抵御不可预料的风险，一份包括人寿保险、综合个人意外伤害保险附加医疗疾病、家财险类保险的保险计划，在对尹女士夫妇健康和意外的提供完美保障的同时，也为家庭资产的安全增添一份保障。

　　1、家庭财产综合保险

　　方案： 为家庭资产的安全增添一份保障，建议购买家庭财产综合保险,可以保障房屋及其室内附属设备(如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等)；室内财产：

　　(1)家用电器和文体娱乐用品；

　　(2)衣物和床上用品；

　　(3)室内装潢、家具及其他生活用具。

　　推荐理由：虽然尹女士家庭收入能力很强，但是家庭财产的损失将会对家庭财务带来较大影响，一些主要财产，例如房产，一旦发生损失，需要很高的重置成本，所以对它们的保险也相当重要。

　　2、尹女士家庭的完美保障

　　方案：建议购买综合保险计划，为家庭提供完美保障。

　　推荐理由：尹女士家庭处于积极成长期，家庭面临很多不确定的因素，首先，作为自由职业者，在未退休之前，劳动能力将是最重要的财富。因此，应该保护这种能力，以便在出现某些意外时，仍然可以有稳定的收入来源。

　　收入保障保险可以最多保障薪酬收入的75%，就最低限度而言，保险计划应该可以保障最基本的生活费用和贷款偿还。

　　一般情况下，我们建议购买意外事故和重大疾病保险,同样需要认真地考虑健康保险。从前面的分析我们可以看出，该家庭收入完全依赖于固定的夫妇俩薪酬收入，失业或收入来源不稳定将对家庭的收入造成致命的影响，因此在考虑广开财源的同时必须为不确定的生活添加一份保障，由于尹女士提供的数据有限，我们不能进行有效的保险策划，只能建议尹女士夫妇分别购买一份含终身寿险、附加意外、医疗、重疾、家庭收入保障的综合保险计划，选择期缴的方式，同时每年保费控制在年净收入的7%-10%的水平。这部分支出也将纳入年度现金流支出中考虑。

　　3、孩子的教育保险策略

　　方案：尹女士可为宝宝准备的20万元教育保险

　　推荐理由：尹女士考虑要为宝宝设计一份合理的保险计划，我们认为可以建立一个包括教育保险在内的含意外和医疗的保险计划。这样在可以保证获得教育基金的同时，还为小孩的一生添加的合理的保障。值得一提的是，尹女士夫妇的小孩还没有出生，那么教育基金的准备时间是比较充裕的，从尹女士的计划来看，将有10年这么一个期限。我们知道一个较长的期限是可以承受一定的风险的，从尹女士的家庭规划来看，2010年后家庭将不会有什么较大的现金支出了，而此时家庭将处于一个稳定期，尹女士可以通过一些风险投资获得较高收益，家庭资产也将迅速增长，在为小孩购买教育保险的同时，通过家庭现金流的积累，足以负担小孩的教育费用。

[上一页]　[1]　[2]　[3]　[4]