单身白领拥有不菲资产净值 远虑近忧该如何理财(4)

　　专家建议二：投资建议

　　30岁的简文积累了一定的资产，其资产和收入状况在该年龄层的白领中还是比较典型的。目前，简文的主要隐忧是职业生涯的波动，可能会造成未来现金流入的不确定性，那么，作为一名低风险偏好的投资者，如何使自己的资产保值并带来相对较高的资产收益，无疑成为简文目前的最关心的问题。

　　我们认为简文在进行投资之前需要充分了解风险、收益的对称性，在控制风险的基础上，寻找收益率相适应的投资产品，而不应追求高收益率的产品。

　　整体的建议是对个人资产配置作积极调整，对具体的投资领域(尤其是权益型投资)采取消极型投资策略。

　　1.应急

准备金。简文认为自己的工作缺乏稳定性，因此，可以留用一部分现金以备不时之需，建议金额在3-4万元，可采用活期存款形式。目前3万元的活期存款可以保持不变。而10万元定期存款则显得过于保守。

　　2.目前，简文的总资产为233万元，其中自用不动产市价约210万，占总资产的90%。虽然有较高的一次性投资收益，但未带来现金流入，影响了整体资产收益性。而现金及低风险资产仅为23万元，仅靠这部分流动资产很难达到较理想的整体资产收益率目标。

　　因而，简文应首先考虑提高不动产投资收益，可考虑出租现有的自住房产，获取月4000左右收入，然后与父母同住或另租1000元左右房自住过渡。若她习惯了住条件较好的大房子，不妨出售父母住房，父母搬来同住，这样可以增加可支配流动资金约66万元，从而获得可用于其他金融投资的“本钱”。

　　3.提高资本市场投资额度，充分利用多种投资工具控制风险。资本市场投资总量控制在30-50万元之间。其中对

股票投资，主要以蓝筹股等的中长线投资为主，每年有较高的分红率，如：武钢股份，招商银行等，中长期回报都可能大于8%的年收益，投资额度控制在总资产的10%左右。其次，可适当关注各类基金，《理财周刊》每期均有基金评级情况公布，可以参考并进行基金的组合投资，如：指数型、偏股型、货币型、债券型等，适当可考虑封闭式基金，以达到提高收益、降低风险的目的，投资额度占总资产10%左右为宜。

　　4.拓宽流动资金投资范围，以多元化投资防范理财风险。可尝试收藏品投资，如古玩字画、黄金纪念币等方面的投资。适时持有部分高息外汇资产，并可尝试外币实盘买卖，波段操作。

　　招商银行上海分行“金葵花”理财中心 蒋文文

　　专家建议三：家庭保险建议

　　一、保险需求分析

　　随着女性在现代社会和家庭中的角色发生变化，她们的保险需求并不低于男性，或许生活中还承受一些更高更特别的风险。对于在世界500强外企任职的简文来说，公司除了缴纳基本的社会保险之外，还为其购买了较高额的意外和团体医疗保险。照例说简文大部分的保险需求得到了满足，应该没有什么要操心的了。然而由于她的工作环境造成工作压力大并且不稳定，漫长岁月中，谁都无法保证身体永无大恙，工作不会发生大变动，简文自己也已预感40岁之后的薪资不会有太大增长空间。如此看来，简文现有的保险保障并不能够完全满足其需求。

　　二、保险建议

　　现代女性在日常生活工作中的地位日益举足轻重，但与日俱增的家庭与工作压力，带来了内分泌的紊乱，加上环境污染、工业粉尘等外在因素的影响，导致各项女性重大疾病的发病率居高不下。医疗费的巨额支出，营养费、护理费的长期投入，会对病人经济造成负担。因此简文可考虑购买女性疾病保险给予特别关护。市场上关于女性长期健康保险的产品也不少，除有普通的身故保障之外，它们还涵盖了女性重大疾病保障、女性特有疾病保障、意外整形手术保障等。有些产品还附带妊娠期疾病和新生儿保障。

　　老年的生活质量和年轻时的理财规划有很大的关系，简文从现在开始为养老做准备，并不算早。养老险基本有两种类型，一是一次领取养老金。投保人按约定缴纳保险费后，在达到约定的年龄时，被保险人可以一次性领取一笔资金，作为养老基金；另一种是养老年金型。投保人按约定缴纳保险费后，在达到约定的年龄时，被保险人可以按年或按月领取一定数额的养老金，以供养老之用。这种领取方式往往有最低领取年数的保证，而没有领取年数的限制，直到被保险人身故。当然，有些险种可以变相地用作养老功能，比如投资型的险种、生死两全型的险种等。总之养老险的形式是多变的，但是功能只有一个——确保晚年老有所养。简文可以根据自己的偏好和规划选择适合自己的养老险产品。

　　鉴于简文的年收入状况，建议可将每年10%～12%左右的收入投保一份养老保险和女性健康保险。

　　上海合泰保险超市理财顾问 高逢洁

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