平衡投资促家庭理财结构合理(2)

　　整体而言，王女士家的资产负债情况比较稳健，可适当进行金融资产投资，在分散风险的同时，使收入来源多样化，从而使家庭财务状况更加良好。

　　理财建议

　　以家庭一个月支出为流动资金，以月支出4倍的额度为备用金

　　每个家庭都要准备足够的备用金，主要是用来应付诸如暂时性失业、突发事故等意外情况。从收入结构看，王女士的家庭每年固定收入近8.4万元，另外还有房屋租金收入20400元，每年现金净流量充足。针对王女士的具体情况，建议按照如下方式进行家庭现金流的管理：家庭一个月的支出作为流动用款，约4000元，家庭月支出4倍的额度作为备用金，约16000元，以便在可以随时取用的同时获得高于银行活期存款的收益。其他的现金可以考虑进行资产增值规划，以获得更高的收益。

　　夫妇二人可购买两份保额为10万元的人身意外伤害保险

　　一般来讲，年度支出的保险费与家庭可支配现金收入的占比以10%至15%为宜，而王女士一家现在的保费支出占两人年度总收入的数额不足1%，保障明显过低。另外，王女士家庭的固定收入中有80.46%来自工资收入，一旦发生意外致使身故或失能，将导致收入中断或减少，给家庭带来巨大损失。

　　所以，根据“适合保险优先保障”的原则，建议多购买一些商业保险。其中王女士夫妇二人可购买两份保额为10万元左右的人身意外伤害保险，以便为家庭提供更充足的保障，年缴保费仅400元。还可购买以大病类健康险为主的商业人寿保险，保额不低于每年5万元。

　　可将资金的2/3投资于债券型基金，1/3投资于股票型基金

　　从财务比例中可以看出，王女士一家每年节余占年收入的60%以上，建议可适当进行金融资产投资，在分散风险的同时，使家庭资产实现快速增加。

　　对于王女士这样不太熟悉金融市场的消费者来说，投资开放式基金是简单而有效的途径。投资基金，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资，以获得投资收益和资本增值。王女士可以把银行存款的一部分资金用于基金投资。

　　由于未来两三年内基本没有大额的支出计划，子女的大学费用由工资收入即可支付，因此其金融资产投资主要考虑家庭的风险承受能力。考虑到王女士的年龄和家庭状况，可以说王女士是理性的投资者，风险承受能力适中，在承受一定风险的情况下，要求较高的即期回报，因此建议资产配置为：债券型基金投资比例占资产的三分之二，其余三分之一投资股票型基金，这样资产的长期收益率将有望超过4%，并有很好的流动性与较低的风险。现有的资金及每年资金的结余均可考虑按此比例进行分配投资。

　　建议暂时不追加林木投资

　　目前，木材市场的需求量大幅增加，其中居涨幅之首的是原木和锯材，价格已上涨两成，而各种进口板材也已出现不同程度的涨价。王女士在投资林木后，自学了一定的林木知识，但实业投资具有一定的风险，比如各种木材价格涨幅不同、林业投资周期长、投资大等，另外，木材市场还有淡旺季之分。

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