360天当一年缩小分母 办房贷银行多收我血汗钱

　　核心提示

　　在房价不断高涨的今天，不少都市人在置业时，都会选择银行贷款购房。为了尽量少“付账”给银行，外贸公司职员黄海新亲自算了很多笔账。在还款方式上，经过多次计算，黄海新选择了更省利息的等本还款法，但在选择银行上，他却“失算”了，因为这个“失算”，他多花了不少血汗钱。因为他选择的银行在个人住房贷款利息采用日利率，但是在算 日利率的时候，他们每年按照360天来计算日利率(贷款年利率除以360，比除以365要高)，然后在收取利息的时候，他们按照每月实际的天数来收取，每年总共收取了365天的利息。

　　现年29岁的黄海新(化名)是一名普通职员，他于2005年3月购买了一套价值70万元的两房一厅。黄海新只有20多万元的积蓄，他打算首付20万元，再向银行贷款50万元，20年还清。

　　算来算去还是失算了

　　在还款方式上，黄海新有等额还款法和等本还款法两种选择。若选择等额还贷法，按照他贷款金额为50万元，按贷款年利率5.508%折算成月利率为0.459%，使用等额还款法，黄海新每月的还款额为3441.7元，依次计算，在20年的贷款期限内，黄海新的还款利息总额将达到326006.48元。

　　如果用等本还款，每个月偿还的本金为500000÷240＝2083.33元，而第一个月还款利息为50000×0.459%＝2295元。这样第一个月的还款额为4378.33元，到最后一期，利息金额减少到9.57元。这样黄海新的还款利息总额为276547.99元。

　　算完这笔复杂的账后，黄海新发现等额还款法比等本还款法多付了银行49458.49元的利息，于是黄海新打算选择等本还款法。在选择在哪家银行贷款时，黄海新认为各银行的情况估计相差不会太多，而他本身持有某银行的存折，于是就选择在该行办房贷，黄海新于2005年6月偿还第一笔贷款。但黄海新没想到，由于选择了这家银行，他日后的还款要比在别家银行多付许多。

　　每年多交5天利息

　　2005年11月的一天，黄海新无意间得知，自己贷款的那家银行的个人

住房贷款存在重大陷阱，因为该银行个人住房贷款利息采用日利率(一般银行采用月利率)，但在算日利率的时候，他们每年按照360天来计算日利率(贷款年利率除以360，比除以365要高)，然后在收取利息的时候，他们按照每月实际的天数来收取，每年总共收取了365天的利息。这样，实际上贷款的人每年多交了5天的利息。

　　为此，黄海新又重新计算了该银行的算法，竟然发现12期(一年)比一般银行多交了374.85元利息。

　　黑幕背后的惊人数字

　　

　　为此，黄海新揭露了该银行贷款黑幕。记者带着质疑的心态，对该行的还款计息进行了严密的计算，为了谨慎起见，并且把1年期延长到2年期。按该银行等本还贷方式计算，每期应还本金为：500000÷240＝2083.33元，利息＝[贷款额-每期本金×(n-1)]×当期借款天数×5.508%÷360，记者惊讶地发现，本金相同的情况下，只计算到24期利息便比其它银行的高出53171.35-52440.79＝730.56元。

　　其他银行一个贷款年度的计息天数为365天，而该行贷款年度的计息天数为360天，20年下来便多出了105天(包括闰年在内)，相当于3个半月的利息！

　　由于时间关系，记者无法计算全部240期的还款情况，但可以确定的是，由于该行房贷记息系统的缘故，黄海新的损失当以数千计。

　　据悉，该银行2003年个人住房贷款累计发放1432亿元，个人住房贷款利息收入便达148亿元，比2002年增加28亿元。

　　据私人

理财